基于大数据的智能风控产品分析

　　1月12日，深圳市第二批金融科技创新应用对外公示，农行深圳市分行、深圳微众信用科技股份有限公司（下称“微众信科”）合作申请的“基于大数据的智能风控产品”位列其中。

　　随着银行业对金融科技的应用加深，银行业务线上化更加深入，这对线上业务的风险防控带来了更加严峻的挑战，尤其是在智能风控方面。

　　截至目前，共有超80个创新应用对外公示，移动支付网整理发现，风控类产品是金融科技创新应用的重头戏之一，此次农行、微众信科申报的项目为其中之一。

　　那么，这一产品具有怎样的创新点，在技术应用、对客服务、产品形态等方面具有怎样的特点呢。

　　核心还是数据、风控模型

　　简单地说，这一产品利用数据，借助人工智能技术，实现自动化识别企业风险，形成风控报告。随后，在了解了企业之后，为企业提供更加精准的金融服务。

　　总的来说，数据是输出风控报告的依据，风控模型是智能风控产品的大脑。

　　根据创新应用说明书，该产品在数据融合、扩展性方面具有一定的优势。其数据来源包括银行数据、政务数据（如工商、司法、财税、环保等）、小微企业数据（如知识产权、经营情况等），收集数据之后，通过多种方法将复杂数据指标化输出，丰富小微企业主体风险评价信息维度；另外，该产品可快速便捷地实现多场景数据融合应用，从而迅速丰富数据来源，可扩展性强。

　　在对客服务方面，本项目为小微企业提供贷款服务，风控模型可以帮助实现更加精准的授信。从合作机构分工来看，农行提供试点金融场景——小微企业经营性贷款，微众信科完成产品设计、研发与运维。

　　从具体产品来看，农行本次的贷款场景在其产品“抵押e贷”的基础上完成，这是农行首款线上线下结合的小微企业网络融资产品。

　　那么，在“抵押e贷”基础上完成的智能风控服务，与之前的风控服务有什么区别呢？

　　而本项目的产品设计、研发与运维由微众信科完成，要看本项目的风控服务特点，还是需要跟微众信科参与的其他产品对比。

　　智能风控产品异同

　　据了解，微众信科是一家大数据征信和智能风控服务商，其服务包括“互联网+税银服务”，这也是其优势领域之一。

　　移动支付网从微众信科官网看到，微众信科参与的银行企业贷款项目包括交通银行税融通、中银税贷通、微众银行微业贷、江苏银行税e融、网商银行“有税贷更多”等，这些产品具有怎样的区别呢？

　　可以看到，除了农行的“抵押e贷”产品之外，其余产品均为信用贷款，不需要抵押物。因此，“抵押e贷”的最高额度明显比其余各产品高。

　　从各产品对申请方的要求来看，交通银行税融通、中银税贷通、江苏银行税e融、网商银行“有税贷更多”都明确提到对申请方纳税方面的要求。很明显，整合税务信息，将其与互联网渠道结合，提供“互联网+税银服务”是微众信科提供服务的重要路径。

　　由此可以看到，在企业贷款方面，微众信科对于税务数据的如何应用已经具有一定的经验，而在此次的项目中，“抵押e贷”产品提供贷款服务，依托的数据来源不仅仅是税务数据，也包括银行数据、政务数据（财税数据之外，还有工商、司法、环保等数据）、小微企业数据（如知识产权、经营情况等）。

　　对于更加复杂的数据，如何通过数据采集、挖掘、分析，以及风控模型搭建，提高数据利用率、提升风控精准度，这是智能风控取得成效的一个方向。

　　在监管沙盒的项目中，试点的风控类产品的具体探索方向有所不同，或者是探索具体类别的数据可以如何应用，或者是探讨物联网、区块链等技术员如何应用于风控领域，或者是探索具体的风控模型成效……具体的成效如何，目前尚不明确，但是，笔者相信，多样的尝试会为风控产品的发展带来正向作用。