中国新金融版图将完成割据? 建工农先后联手互联网巨擘!

　　文章来自“老虎财经”。

　　先有蚂蚁牵手建行，百度牵手农行，昨天京东又宣布将牵手工行。最近金融圈里的战略合作怎么这么多。四大行之手，中国工商银行选择了同为红色系的刘强东。国有四大行，就有仨“被牵手”成功了。强强联手，互金一家亲的局面即将出现?

　　这是继建行携手马云后，银行业又一重磅消息!工行突如其来的宣布，让所有银行都措手不及。6月16日正式联手，直到19日晚间才把这一重大消息公之于众，打了一个时间差。当天，京东董事局主席刘强东就与工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。

　　犹记得上次马云联手建行，迎来银行业内一篇唏嘘声，称建行为银行业的“叛徒”，冷嘲热讽一拥而上，如洪水猛兽。这一次，大家集体失语，说的都是建设之言。第一次是敢为人先，第二次乃至第三次就被公众所接受。

　　工行董事长也公开承认：金融科技的创新正在加速重构银行经营发展的模式，和市场格局竞争。也就是说，不积极创新转型的银行危险了。

　　取互联网之长

　　工行和京东双方表示他们将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。同时还会贯穿线上线下，很快工行的网点将看到京东的身影，京东还会与工行一起发行联名银行卡以及金融产品。

　　工行董事长也表示此次与刘强东合作，正是看中了京东的金融科技以及在创新、大数据和互联网运营等多方面的运营，京东能够帮助工行真正地转型。

　　在银行变革求生存的道路中，取长补短变成了银行业的共识。工行宣布与京东合作不久，农行就和百度合作。6月20日，也是昨天，中国农业银行(601288,股吧)与百度正式签约战略合作。

　　农行与百度的合作主要围绕科技金融展开，其中包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾以及智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

　　这一次银行界希望改革的声音急不可待，银行业开始重新审视发展和所面对的障碍。

　　补自身之短

　　过去的传统银行在金融产品的提供、对于整个金融行业的审慎运作、金融资产的管控以及用户数据，具有无可比拟的优势。

　　而现在，宏观环境下，经济下行尚未结束，三会一行的监管趋严，银行开展的通道以及同业业务也被喊停，房贷受阻压力大，资管类业务更是受行情及政策影响较大，较以前下滑较大大。

　　工商银行2016年年报显示，2016年全年实现业收入6758.91亿元，下降3.1%;净利润2791亿元，同比增长0.5%;利息净收入4718.46亿元，同比下降7.1%。到2016年末，不良贷款率1.62%，较上年末上升0.12个百分点，同比少升0.25个百分点。

　　建设银行净利润也仅仅保住了个位数增长。建行2016年年报显示，2016年建设银行营业收入5090亿元，同比减少0.02%，净利润2323.89亿元，同比增长1.53%。利息净收入4177.99亿元，较上年减少399.53亿元，降幅为8.37%。

　　而资产质量方面，截至2016年末，建设银行不良贷款余额1786.90亿元，较上年增加127.10亿元。

　　相较工行和建行两行，农行营业收入减少较大，但净利润增长高过工行和建行。农业银行2016年年报显示，2016年营业收入5060.16亿元，同比下降5.6%。农行全年实现净利润1840.60亿元，同比增长1.8%。

　　同为四大行的中国银行2016年实现营业收入4836.3亿元，同比增长1.96%;净利润1645.78亿元，同比下滑3.67%;年末不良贷款率1.46%，同比上升0.03个百分点。

　　四大行营业收入，除了中国银行外，都出现了不同程度的下滑。但2016年工建农交这四个银行个人住房贷款平均增幅近三成。然而2017年年初房贷的收紧就给了其一记闷棍。他们需要改变的道路，而和互联网公司合作就成了他们的上上签。他们不仅能发挥作为银行的资金端优势，更可以依托互联网获取大数据更好地提升服务质量，以此来将银行和互联网真正地结合在一起，实现双赢。

　　之前想要打压互联网的银行已经不复存在，他们选择了打破封杀互联网业的僵局，与之成为合作伙伴。

　　双赢构成金融新版图

　　国有大行与互联网巨头合作的优势明显。互联网公司开放技术能力，将会成为今后其主要的业务方式以及盈利来源。而大型银行依托线下庞大的网点体系和较为完备的风险管控体系，拥有体量大、质量高的客户身份信息与金融交易数据，品牌效应十分好，但部分服务对技术要求高，对互联网巨头的需求愈发强烈，如果满足了高要求的客户，对于金融技术的口碑形成会有很大的推动作用。

　　从前传统银行一家独大的金融版图已被推翻，先经历了标志性的“BATJ”四大互联网金融巨头(百度金融、蚂蚁金服、腾讯、京东金融)，通过产品对垒、牌照获取、股权渗入等方式，以“竞争者”和“协作者”两种身份，帮助传统金融机构打破旧有能力疆界，并倒逼金融业态重建金融秩序。

　　互联网巨头彻底打破了原有的金融生态。一是改变金融产品触达普罗大众的方式，二是减少机械化的、低附加值的岗位在传统金融产业链的占比，创造更为高效的金融交易运作方式。互联网的传播速度要远快于传统手段，互联网金融的个人用户也远高于传统银行。资料显示，蚂蚁金服个人客户总数超过5亿，仅去年就新增约1亿;京东金融个人客户总数也超过1亿。

　　估值方面，蚂蚁金服的最新估值为750亿美元，工行的品牌价值达478亿美元，在全球银行业中超越排名第一。也就是说，中国的互金巨头第一名，在估值方面，遥遥领先于工行和全球零售银行巨头。

　　而现在传统银行也已觉醒，他们在拓展相关互联网业务的同时，最终选择了与换联网巨头强强联手，利用互联网的技术和大数据优势，打造新的金融版图，金融科技与金融业务愈来愈密不可分。

　　未来的金融服务将是不分线上与线下的，而是要融合在一起，形成一个“O O”的模式。科技是实现普惠金融的重要手段，而传统金融机构的金融服务是满足普惠金融需求的主力。下半场，金融科技的新版图将会变成强强联手。（编辑：何鹏程）