邮储银行：深度下沉县域市场 打造零售银行生力军

　　随着邮储银行A股上市推进，其“高零售，低不良”“强科技，重转型”“促‘三农’、扶小微”的三大特征，也格外引起市场关注。

　　自2016年完成H股上市以来，邮储银行的“回A”进程一直备受关注。6月底，证监会官网披露了邮储银行A股招股书，邮储银行A股上市更进一步，据悉，此次发行募集资金扣除发行费用后，将全部用于充实该行资本金。

　　2019年是邮储银行纳入国有大行序列的第一年。截至一季度末，邮储银行资产规模突破10万亿大关，占【中国银行(601988)、股吧】业金融机构总资产3.68%。拨备前利润和净利润分别为319.55亿元和185.49亿元，同比增速14.39%和12.28%，净利润增速重回两位数。

　　高零售低不良

　　值得一提的是，作为“网点最多的国有大行”，邮储银行自成立之初就定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，并快速成长为一家具有鲜明零售特色的国有大型商业银行，不论成长性、盈利性，还是资产端、负债端和渠道端，都有独特的优势。

　　【国泰君安(601211)、股吧】认为，邮储银行网点布局深、负债基础好、资产空间广、中收潜力大、不良包袱轻且管理层年富力强，有望打造中国零售银行生力军。

　　截至2018年末，邮储银行的网点数占全国商业银行的比例超过六分之一，个人客户达5.78亿户，服务超过40%的中国人口，且网点多集中在县域及以下，与其他银行形成差异化竞争优势，且资金成本远低于其他银行。

　　截至2018年末，邮储银行存款余额8.63万亿元，在中国银行同业中位居第五位，其中个人存款达7.47万亿元，在中国银行同业中位居第四位。从AUM(银行管理个人客户的金融总资产)来看，邮储银行2018年末AUM总量达9.27万亿元，居行业前列，而这一数据还在增长。

　　独一无二的“自营+代理”的模式为邮储银行创造了非常大的市场潜力。中国邮政集团旗下，除了邮储银行近4万个网点外，还有60多万家邮乐购加盟店。这些邮乐购加盟店使用邮政的农村电商平台“邮掌柜”系统进行进销存、批销，同时还办理便民服务、助农取款、金融转介、代收代投包裹等多种服务，积累了大量的数据，也产生了大量的协同场景。

　　对此，国泰君安认为，相比其他大型商业银行，邮储银行拥有更广泛、更深入的网络覆盖，尤其是在大型银行布局较少的县域地区和中西部地区；相比农村金融机构，邮储银行又能够提供更综合化、更专业化的产品和服务。

　　对于银行类上市公司而言，不良贷款率以及拨备覆盖率最受关注，而干净的资产负债表始终是邮储银行最大的亮点之一。据了解，邮储银行坚持稳健审慎的总体风险偏好，资产质量持续领先同业，拨备计提充足。

　　截至2018年末，邮储银行不良贷款率0.86%。2019年一季度末，不良率更是较上年末进一步下降0.03个百分点，不到银行业平均值的一半，拨备覆盖率363.17%，较上年末进一步提升16.37个百分点，远高于行业平均水平。

　　强科技重转型

　　“人员能进能出，职务能上能下，薪酬能高能低。”邮储银行董事长张金良曾表示，对于关键业务和市场化程度高的板块，要全面推向市场，在市场化的机制下参与竞争，这也带动了邮储银行新一轮的制度改革。

　　数据显示，截至2018年末，邮储银行员工平均年龄36岁，40岁及以下员工占比为69.42%，本科及以上学历占比70.71%%，年轻化、高学历化特点突出，专业能力不断提升。伴随金融科技发展，邮储银行也在重点打造三支人才队伍：科技人才队伍、投研人才队伍和大数据人才队伍。

　　为充分发挥自身资源禀赋，加大对实体经济支持力度，邮储银行深入推进特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化转型”，强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍“四大支撑”。当务之急是要做好战略落地、科技赋能、人才强行、机制重塑四件事。

　　在信息科技领域，邮储银行近三年来依据IT规划完成了400多项信息化工程建设，支撑转型。2018年信息科技投入72亿元，占营业收入比例为2.75%。张金良表示，未来计划将信息科技投入占营业收入比例提升至3%，通过科技发展带动全面深化转型。

　　在网点转型方面，邮储银行积极适应客户行为和需求变化趋势，以提升客户体验、提高网点效能为核心目标，突出“智能化”、“轻型化”和“综合化”的转型方向，在加快推进网点转型的同时，提升线上线下一体化的全渠道服务能力，加快推进网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。

　　例如，邮储银行深圳分行作为与腾讯共建数据实验室，融合线上线下渠道，建设精准营销、商户互动、权益回馈、财富管理中心、公益讲坛、业务培训、邮惠付商户展示功能于一体的“新零售体验中心”，吸引客户走进来、留得住，进一步优化了网点客群结构，提升网点营收能力，打造零售业务品牌。

　　据悉，2019年邮储银行重点在10家分行27个网点进行样板点打造，并在其他分行108个网点推广，按照一点一策方法进行转型方案落地和实施。

　　邮储银行通过建设个人客户管理数据集市，提升客户画像精准度，实现对客户全生命周期的精细化服务；通过推进综合营销体系建设，拓展自营和代理网点业务范围，增强网点全业务服务能力；通过不断优化线上交易渠道、建设商圈平台，主动融入客户生活场景，构建银行、商户和客户的互动生态圈；加强客户分层管理，在维护和服务好大众客户的同时，积极构建财富管理和私行体系，促进中高端客户价值贡献释放。

　　邮储银行不断加大云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术研究应用，建设人工智能“大脑”和区块链技术平台，拓展人脸识别、智能语音等技术的应用场景。基于区块链技术的U链托管业务系统实现了信息多方实时共享，将原有业务环节缩短60%以上。新一代手机银行、自助银行、移动展业等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.7亿笔，达到同业领先水平。

　　促“三农” 扶小微

　　县域是银行业存款来源的重要领域，邮储银行营业网点覆盖中国99%的县(市)，基于先天的资源禀赋，做好“三农”与小微金融服务是邮储银行天然的使命。

　　根据“能后台不前台、能自动不人工、能线上不线下、能移动不驻点”的原则，邮储银行将传统线下网络与互联网、移动通讯、大数据、人工智能等技术相融合，从2017年开始，推进邮储银行“三农”和小微金融服务模式迈入线上线下有机融合的3.0时代。

　　据悉，该模式打通了时空边界、信息壁垒和城乡阻隔，实现开放式数字化全方位获客，闭环式智能化全流程风控，能够向客户提供有温度、有速度、有广度、有深度的综合服务，对线下网络资源丰富的邮储银行而言，可谓如虎添翼。

　　“三农”方面，邮储银行构建覆盖所有农村经营主体的涉农贷款产品体系，推出包括线上线下相结合的“E捷贷”、全流程纯线上贷款“极速贷”“掌柜贷”，流程大大缩短，效率迅速提高。

　　小微服务方面，邮储银行推进机构和服务“两个下沉”，创新营销和产品“两大体系”强化数据与科技“两大赋能”，形成了具备自身特色的小微企业服务模式。截至2018年末，邮储银行单户授信1,000万元及以下的普惠型小微企业贷款达5,449.92亿元，占贷款总额的12.74%；普惠型小微企业贷款总额在大型商业银行中排名第二，显着高于同业平均水平；有贷款余额的普惠型小微企业贷款客户达145.77万户，列同业第一位；个人经营性贷款总额达5,571.26亿元，位列大型商业银行第一位。

　　（文章来源：投资者网）