北京银行：化知识产权为真金白银 开创科技小微企业金融服务路径

　　成立23年来，北京银行（601169）积极响应国家战略，坚守服务小微企业市场定位，以服务科技创新为己任，坚持科技金融定位，推进金融资本与科技创新的完美融合，打造了科技金融领域多项“第一”，成为国内科技金融领域产品最多、服务最全、品牌影响力最强的标杆银行。特别是，以支持两型(创业创新型、知识密集型)三高(高技术性、高成长性、高附加值)小微企业为切入点，创新知识产权质押模式，解决小微企业“轻资产、弱担保”难题，打造形成了科技创新小微企业特色金融服务路径。截至2019年3月末，北京银行科技金融贷款余额近1500亿元，近5年年均增速28%，累计为2.5万家科技型中小微企业提供超5000亿信贷支持，在创业板、中小板上市及新三板创新层挂牌的北京企业中，北京银行合作客户占比分别达89%、87%、80%。2015年5月，总理视察北京银行中关村(行情000931,诊股)创业大街小微支行时，高度赞扬“在区域银行中，北京银行是做的最好的一家银行”。

　　主要做法如下：

　　一、创新理念：发掘企业核心价值，让知识产权发挥经济价值

　　以“两型三高”为特点的科技创新小微企业发展前景广阔，但由于其兼具科技和小微的双重属性，“轻资产”特征明显，在传统银行信贷思维和模式下，获取贷款较难。北京银行通过深入市场调研，积极寻求解决之路。一是发掘企业核心价值，解决民营小微企业有形担保不足难题。对于“两型三高”科技创新小微企业来说，固定资产很少，土地和厂房多以租赁为主，缺乏向银行担保贷款的条件。但是却拥有一系列专利技术、商标、着作权等无形资产。北京银行独辟蹊径，通过发掘并利用该类企业知识产权价值，摆脱对有形资产的过分依赖，发挥科技创新企业知识产权的经济价值。二是加强与专业机构合作，解决知识产权评价无所依循难题。知识产权的价值判断是知识产权质押融资工作的主要难点。知识产权法律权属不稳定，其价值易受技术演进、市场波动等因素影响也加大了知识产权价值评估的难度，需要引入专业评估机构合作。北京银行积极与政府部门、科研院所、专业机构等合作，探索知识产权价值评估，使之更有利于实践操作。

　　二、创新产品：知识产权质押，化无形资产为企业发展的真金白银

　　自2006年开始，北京银行持续对知识产权质押融资服务模式进行探索和创新，把企业的知识产权变成“真金白银”，经历了由组合担保——纯知识产权质押——与专业机构合作——提供融资、孵化、投贷联动综合金融服务的过程。最初引入担保公司，以知识产权做反担保为企业提供融资服务。2008年，为响应国务院《国家知识产权战略纲要》号召，推出纯知识产权质押贷款“智权贷”产品，是最早推出此类信贷产品的银行之一。2009年，与北京市知识产权局签署《全面战略合作暨推动知识产权质押融资协议》，提供三年50亿专项贷款资金，参与实施首都知识产权“百千对接工程-知识产权质押融资专项工作”。随后又先后于2010、2013、2017年对“智权贷”产品办法进行修订。2019年3月13日，北京银行中关村分行与国家知识产权局专利局审协北京中心签署全面战略合作协议，在知识产权孵化、投贷联动等方面开展合作，并在中关村分行设立孵化基地，探索知识产权融资服务创新。

　　在产品创新方面，一是针对具有自主知识产权的小微企业，创新推出知识产权质押贷款专属产品——“智权贷”，以企业核心知识产权质押，包括发明专利权、实用新型专利权、商标专用权、着作权等，为具有自主知识产权的科技创新型小微企业提供最多5000万元的信贷资金支持。北京某环保公司，是新三板创新层挂牌公司，国家及中关村高新技术企业，专注于煤层气综合开发利用、分布式光伏发电和天然气冷热电三联供等项目投资、建设和运营的大型环保系能源综合服务商。入选中关村重点瞪羚培育企业、中关村高成长企业TOP100、中关村百家最具发展潜力信用企业、中国工业节能与清洁生产协会常务理事单位。2019年1月，北京银行以企业名下“一种无压损型瓦斯水雾输送装置”等六项专利权质押，为其发放了900万元纯知识产权质押贷款。二是针对文化创意类小微企业，创新以版权作为核心质物，采取灵活的质押组合担保方式，推出“创意贷”，开创国内版权质押打包模式先河。如以版权为质押，为某动漫科技有限公司发放2笔、共计550万元信贷资金，用于国产动漫制作。值得一提的是，华谊兄弟（300027）(行情300027,诊股)成立之初，由于缺少传统银行需要的贷款抵押品，很难从银行获得资金支持。北京银行创新以版权质押方式向华谊兄弟发放1亿元贷款，开创国内金融业无专业担保公司担保的“版权质押”贷款第一单。

　　北京银行知识产权质押融资产品“智权贷”荣获原中国银监会“银行业金融机构小企业金融服务特色产品”奖。截至目前，累计放款58亿元，924笔。

　　同时，为缓解知识产权质押融资所面临的问题，北京银行积极探索，研发多元产品支持具有自主知识产权企业发展。如针对优质科技企业客户，推出信用方式的“信用贷”产品；针对软件类企业，自主研发评估方法，推出“软件贷”产品；针对前沿技术企业客户，推出“前沿科技贷”产品以及和相关担保公司合作的保证担保产品等。这些产品与“智权贷”产品互为补充、有机结合，满足科技型小微企业融资需求，支持企业发展腾飞。

　　三、创新服务：完善科技金融体制建设，打造“小巨人”特色品牌

　　一是突破传统模式，完善多层级专营体制。全行成立科技特色支行16家，其中北京地区8家。同时，打造11家分支两级“信贷工厂”模式，其中北京地区6家，推动科技小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”。提升科技金融专职专业化水平。在人行中支科技金融专营组织机构评估中，连续4年保持A档数量最多且质量最好。此外，建立科技金融绿色审批通道，对科技专营机构采用分级授权，创新科技企业专属评分卡，借助大数据实现差异化贷后管理。

　　二是围绕客户需求，构建全周期产品体系。为初创期小微科技企业提供标准化信贷产品，提高信贷可获得性，降低企业金融门槛。为成长期小微科技企业提供灵活的融资方案，提高信贷灵活性，积极探索创新抵质押担保方式，相继开展了担保融资、知识产权质押贷款、信用贷款、股权质押贷款、并购贷款、小额贷款等各项信贷创新，适应客户多样性融资需求，提升客户服务满意度和贴合度，建立了一整套灵活、便捷、多样的小微企业融资服务产品体系。为成熟期小微科技企业提供定制现金管理、银团并购、债券承销、等全方位金融服务，提高服务全面性。同时，加大金融科技应用，推动科技金融向线上化、智能化、场景化转型。并充分与北京市经信委、中关村管委会等政府部门，以及证券公司、投资机构等协调联动，为企业发展壮大提供全方位支持，做到“雪中能送炭，锦上可添花”。

　　三是聚焦首贷客户，推动金融服务前移。推出针对创业企业的专属信贷产品“创业贷”、国内首张针对创业人群的信用卡“创业卡”。在人行营管部支持下，推出“北京银行中关村零信贷小微金融服务计划”，落地北京市首家“一站式”贷款卡办理点。创设国内首家银行孵化器——中关村小巨人创客中心，实施会员及入孵免费机制，打造投贷孵一站式综合服务平台。目前小巨人创客中心会员逾1.8万家，已累计为创客中心会员企业提供信贷资金近千亿元。先后被科技部和本市认定为“众创空间”“创新型孵化器”“北京市服务业扩大开放综合试点示范项目”。获评中央金融团工委、全国金融青联授予的第四届金融青联青年“金点子”荣誉称号。在此基础上，2018年11月，在北京前门地区创新推出首家银行系“文化创客中心”，通过打造“跨界合作窗口、创业孵化空间、资源共享引擎、成长共赢舞台”四位一体服务平台，为创业创新型文化企业提供多元化服务。

　　“服务小企业，成就大事业”，承载了北京银行与小微企业共同成长的美好愿景。众多科技企业从10万、50万贷款开始，获得北京银行长期稳定支持，直至发展壮大，开创了与联想、用友等30年共赢成长的典范(从联想创立之初，北京银行为11名科研人员提供首笔20万元贷款支持，到目前提供近20种产品、累计授信超200亿元资金支持联想成长为全球消费、商用以及创新科技的领导者。从首笔10万元，到累计近40亿元贷款支持用友软件成长为中国最大的管理软件/ERP服务提供商)。但更多的是，服务诸如易捷思达、集创北方、诺思兰德等科技小微企业客户超过10万家，打造了让众多科技小微企业绽放“小而美”的服务体系，支持了大批小微企业成长为“小巨人”乃至行业领军企业，见证了与民营、小微科技企业共赢成长的喜悦，也是对北京银行致力于“小微企业成长好伙伴”的最好诠释。凭借科技金融领域的优异成绩，北京银行连续五次获得原中国银监会颁发的服务小微企业先进单位称号，连续6年获得人行营管部高新技术企业(科技金融)货币信贷政策导向效果评估一等，并多次受到中关村管委会、北京银监局等部门嘉奖。

　　展望未来，具有自主知识产权的小微科技企业是我国创新活动的中坚力量，知识产权是小微科技企业的核心资产，知识产权质押融资是解决小微企业轻资产、融资难问题的有效途径之一，在小微企业融资过程中应当发挥更大作用。北京银行将继续在各级政府及监管部门的关心和支持下，围绕知识产权金融服务不断探索，为知识产权提供培育土壤，为企业创新发展提供加速动力，更好支持科技创新型小微企业科技成果转化和知识产权产业化，发挥知识产权经济价值，进而为创新驱动发展战略以及北京建设具有全球影响力的科技创新中心做出更大贡献！