平安银行科技战略结硕果：网点减少但客户近三年增长1.5倍 APP月活增两倍 零售AUM破两万亿

　　 近三年来，平安银行（000001）对内对外不断输出并强化“科技引领”概念。科技对于这家3.94万亿资产规模的股份行究竟起了什么作用，在该行刚刚披露的2019年年报里有了具体阐述。

　　平安银行表示，该行用科技将金融服务与生活场景串联，三年来网点数下降1.3%，但客户数增长近1.5倍；线上客户经营阵地口袋银行月活量增长2倍多。

　　此外，科技让该行作业效率和人均产能大幅提升。去年，该行针对小微企业的融资审批从传统30天减少到最快26秒，放款用时从3天减少到最快10秒，贷款利率下降近200BP；同时，零售人力产能得到进一步提升，人均营收同比增长17.7%。

　　截至2019年末，平安银行的科技人员（含外包）已经超过7500人，较上年末增长超过34%。2019年，该行IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%，用于创新性研究与应用的科技投入达10.91亿元。

　　净利润同比增13.6% 经营层称“转型动能已转化为实际业绩”

　　截至2019年末，该行资产总额3.94万亿元，较上年末增长15.2%。盈利指标方面，该行去年实现营收1379.58亿元，同比增加18.2%；归母净利润为281.95亿元，同比增长13.6%。

　　资产负债结构方面，平安银行去年吸收存款余额2.44万亿元，较上年末增长14.5%；发放贷款和垫款总额（含贴现）2.32万亿元，较上年末增长16.3%。2019年，该行净利差、净息差分别为2.53%、2.62%，同比2018年均提升27个基点，盈利能力有所提升。

　　在稳定利润留存等内源性资本补充基础上，该行积极推进外源性资本补充工作。截至2019年末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.11%、10.54%及13.22%，均满足监管达标要求，较上年末分别提升0.57个百分点、1.15个百分点及1.72个百分点。

　　平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林在报告致辞中表示，均衡结构推动盈利增长，资产质量夯实后方防线，数据化能力促进模式创新，既着眼当下，又布局未来。正是这一套前中后台协同共进的经营思路，让平安银行获得了市场的认可。2019年9月，该行260亿可转债成功转股，转股率接近100%，从开始转股到触发有条件赎回仅用19个交易日，刷新市场纪录。

　　2019年平安银行全年股价上涨77%，该行经营层认为，这说明该行转型动能已转化为实际业绩。

　　花大力气做的零售现在变成了什么样子

　　“零售突破”是平安银行最重要的经营方针之一，从前年开始，零售业务就已经成为该行盈利的“半壁江山”，而这样的趋势在去年更进一步深化。

　　2019年，该行零售业务营业收入799.73亿元，同比增长29.2%，在全行营业收入中占比58.0%；零售业务净利润194.93亿元，同比增长13.8%，在全行净利润中占比69.1%。

　　平安银行去年全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”三大业务模块。在线下，该行推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，线上不断迭代口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO（Online Merge Offline）服务体系，将口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种场景融合。就在上个月初，平安银行零售资产管理规模（AUM）余额突破了2万亿元，较2019年初大增41.2%。

　　截至2019年末，该行零售客户数9707.73万户，较上年末增长15.7%。其中，财富客户77.93万户，较上年末增长31.7%，私行达标客户4.38万户，较上年末增长45.7%。信用卡流通卡量在去年末达到6032.91万张，同比增长17.1%；信用卡总交易金额3.34万亿元，同比增长22.5%。

　　至于该行最为看重的线上客户经营阵地口袋银行，其APP注册用户数在去年末达到8946.95万户，同比增长43.7%；月活跃用户数（MAU）3292.34万户，较上年末增长23.5%。

　　与加码零售同步发生的，是“对公做精”。截至2019年，平安银行企业存款余额1.85万亿元，较上年末增长11.2%。该行在去年加大了对民营、小微企业的支持力度，医疗健康、绿色环保、清洁能源等重点行业的客户授信占比46.9%。值得一提的是，平安银行去年新增了与集团内其他子公司合作落地投融项目，规模达到2611.16亿元，同比增长137.5%。

　　四步走提升资产质量

　　截至2019年末，平安银行不良贷款率1.65%，较上年末下降0.1个百分点；逾期贷款余额485.50亿元，较上年末减少9.30亿元，逾期贷款占比2.09%，较上年末下降0.39个百分点。

　　为了把控资产质量，平安银行主要做了四个动作：一是严控增量，对公业务建立严格准入标准，重点支持优势行业、重点区域和重点客户，从源头上控制资产质量；二是管好存量，落实贷后管理规定动作，加大对贷款本息的回收预控，加强早期预警管理，对风险资产提前采取压退措施；三是加大问题资产清收处置，持续发挥特殊资产管理事业部集中化、专业化清收优势，强化考核督导，配套激励政策，提升清收处置效果；四是提升智能风控水平，充分运用大数据、人工智能、区块链等前沿技术，打造智慧风控平台，推动智能预警、智能决策、智能管控的不断落地，不断提升风险管理效率与效果。

　　年报显示，2019年末，该行主要资产质量指标全面持续改善，逾期、逾期60天以上、逾期90天以上贷款余额和占比较上年末均实现“双降”；逾期60天以上贷款偏离度和逾期90天以上贷款偏离度均低于1，降幅显着。

　　2019年，该行计提的信用及其他资产减值损失为595.27亿元，同比增长24.3%，其中计提的发放贷款和垫款信用减值损失为532.88亿元。2019年末，拨贷比为3.01%，较上年末增加0.30个百分点；拨备覆盖率为183.12%，较上年末增加27.88个百分点；逾期60天以上贷款拨备覆盖率为190.34%，较上年末增加49.10个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率为222.89%，较上年末增加63.44个百分点，风险抵补能力进一步增强。

　　2019年，该行收回不良资产总额213.66亿元，同比增长14.0%，其中信贷资产（贷款本金）199.45亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款111.10亿元，未核销不良贷款88.35亿元；不良资产收回额中91.4%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。（刘筱攸）