谢永林：摩根大通的业务结构是银行高质量发展的典范

　　2月14日消息，作为最早披露2019年年报的A股银行业公司，平安银行（000001）于今日举办的线上业绩说明会，引来了多方关注。会上，有机构人士问及公司董事长谢永林，如何在当下利率下行且银行业同质化的情况下，平衡银行自身发展，并配合国家降低实体融资成本？

　　对于该问题，谢永林回答称，支持实体经济融资成本降低，与银行自身可持续发展并不冲突。但对银行的资产负债的主动管理水平，提了很更高的要求。其举例到，如今银行无论是做小微，还是消费性金融贷款，都在竭尽所能的，去找到更多的数据，以此建立风险管理的模型。

　　银行可以通过这些风险管理模型，解决谁可以贷，谁不可以贷的问题；解决谁可以把利率降低，谁只能高的问题。

　　摩根大通是谢永林推崇的一个行业典范。他认为，如果把平安的证券、平安的信托、平安的基建，这些东西跟银行放在一起来看的话，摩根大通的业务结构，跟中国平安是很相似的。

　　“摩根大通的业务结构非常好，而且它直接融资的能力非常强。”谢永林称，虽然摩根大通的息差水平没那么高，但是它的ROE在那样一个市场，却依然非常高，接近15%，市值也很好，而且每年的增长都很好，完全达到了中国所提的可持续高质量发展的这个阶段。

　　谢永林表示，以摩根大通为范本，落实到平安银行，将在整体战略的指引下来，从零售到对公到资金同业三条线都制定“3+2+1”（资金同业业务聚焦“新交易、新同业、新资管”3大业务方向，不断提升“销售能力、交易能力”2大核心能力，精心打造“1个系统平台”赋能业务）的具体经营策略。

　　在三条业务主线经营的具体实施上，谢永林从负债端和资产端两个方面与与会人员做了分享。负债端，从谢永林的回答中透露，平安银行针对三条业务主线的资金获取，分别使用了基础零售、交易银行和新交易三个平台。

　　“零售里面的基础零售，它是一个银行对个人客户最基本的服务平台。”谢永林认为，客户的体验，无论是在线上和线下，你做的好与不好，直接涉及到客户是不是把主账户放在你这里？是不是把他主要的消费账户放在你这儿？是不是他的资金结转的中枢在你这？如果你的客户体验好，你的服务好，他就会在这，你就有低成本的资金，低成本的负债。

　　交易银行则是平安银行的对公平台，服务于大中小企业。谢永林告诉与会人元，公司对外有个应用叫口袋财务，那个上面的转账、付款、简单的贸易融资、票据的贴现、大型企业的材质管理都在交易银行。它也是我们服务客户，让他有极致的体验，活跃客户的核心平台。这个平台做的足够好，它也会带来低成本的存款。

　　针对资金同业，平安银行有个新交易平台。据谢永林介绍，该平台，是由他们从华尔街请来的豪华团队运营，团队擅长债券做市、利率互换，对于市场的流动性、债券的利率变动的敏感性极好，在债券做市、利率互换的过程当中，平安银行的身边会有一批金融同业跟公司做交易，新交易也是我们积累同业的基础。

　　因此，谢永林认为，从负债的角度讲，平安银行在零售的基础零售、对公的交易银行、资金同业的新交易平台中打造的核心能力，如果使得客户体验达到了极致，那么公司就有可能逐步的让负债端得到极大的改善。

　　“从资产端来看，我们对公抓一大一小，在把握战略核心客户的同时，聚焦行业。谢永林认为，中国的间接融资很重要，直接融资也很重要，且未来直接融资的比例会有很大的提升。因此公司对于战略核心客户的做法是商业银行加投资。

　　“在直接融资里面，我们的想法是要帮助客户降低融资利率，而商业银行的想法是提高融资利率。我们是站在甲方的，所以我们说对于核心客户，商业银行一定要有，包括他的贸易融资需求，包括它的流动需求，短期的需求，商业银行解决，但是更多的需要投资银行解决。”谢永林表示。

　　“解决了核心客户的需求。我们有了中间收入，这个钱进进出出就成了我们的存款。”谢永林认为，有了这些核心企业之后，公司再在核心企业的上下游去做小微，做中小企业的供应链金融。

　　据了解，平安银行针对中小微企业的供应链金融，以互联网和区块链新技术为基础，依托集团公司数据多、科技强的优势，风险可控，利率也相对较好。

　　而对于资产端的最后一块，消费贷款。谢永林表示，公司会抓消费贷款的还款账户，把其激活，利用基础银行的平台把它激活为主账户。

　　“此外，在金融机构里面我们也有授信，我们正在大力的做To F端的客户画像。整个集团有多个领域，如保险资管、养老险、年金资管、信托、基金、银行都在与金融机构打交道。”谢永林介绍到，通过建立这么一个To F端的客户画像，公司对金融同业的授信和定价都将会更加精准。

　　通过针对上述三条主线业务采取这些主动的资产负债管理手段，谢永林表示，自己有信心应对利率下行带来的挑战。