商行零售转型势在必行 北京银行成为先行者

　　随着国内经济转型、金融控杠杆等宏观因素的影响，越来越多的银行开始重视零售，零售业务正在逐渐成为拉动银行收入增长的重要引擎。

　　根据麦肯锡对中国银行业的预测，五大趋势正在重塑零售银行未来几年的竞争方式：一是客群深耕成为存量竞争时代的必修课；二是客户体验成为银行竞争力分化的差异点；三是数字化引领的全渠道时代已经全面来临；四是人工智能和大数据正在引发新一轮产能革命；五是生态圈场景极大丰富，拓展了银行的传统服务边界。

　　作为城商行中的“领头羊”，北京银行（601169）较早启动零售转型进程。该行以金融科技创新支撑引领高质量发展，多措并举打造“智慧金融、财富金融、惠民金融”三大特色品牌，严格按照“六稳”“六保”的要求，推动零售业务板块发展，迎来新的突破。

　　金融科技推进零售“新业态”

　　借助科技的力量，北京银行在客户体验、业务流程、产品设计、服务方式等多方面持续加强，给客户提供“千人千面”的差异化服务。

　　疫情期间，银行业务尤其是零售业务线上化趋势明显加快，这也推动了银行探索更多的线上化服务产品。在线上化个贷服务方面，北京银行创新推出个人“银税贷”产品，依托大数据风控手段、以税务数据搭建风控模型，打造全线上化个人经营性贷款，实现智能调查和决策，全流程线上操作，秒批秒贷，提高贷款效率，降低人工成本。

　　创新推出“京e贷”产品，通过运用人脸识别、CA电子签名等系列技术手段，实现7*24小时线上放还款，极大提升客户体验，并将客群扩大至代发工资客户、公积金客户、房贷客户、税务客户、医保客户等，按照获客渠道、客群性质、客户资质等多维度进行客户画像，灵活配置系统产品、风控及贷后策略，满足客户多元贷款需求。

　　在移动端布局方面，今年上半年，北京银行上线“京彩生活”APP5.0。5.0版本搭载全新的移动互联网开发平台，大幅提升迭代效率，新增60余项功能与服务，深度重构用户旅程200余项，同时对2000多个操作界面进行体验优化。

　　从成果来看，“京彩生活”APP5.0上线以来用户体验、迭代速度大幅提升与改善。5.X版本持续优化、丰富功能，推出“刷脸付”多项全新功能；推出“京彩钱包”聚合支付平台，聚合主流支付渠道，打造移动支付品牌。

　　此外，需要注意的是，挖掘“场景”也是银行在数字时代发力新零售的关键所在。曾有业内人士指出，得场景者得流量，得流量者得天下。实现场景转型，才会获得流量的突围。银行零售业务在电子化、移动化后，需要构建更多的使用场景，才能让潜伏的巨大客群转化为生产力。

　　北京银行抓住机遇，不断探索更多的使用场景。比如，深耕校园场景，推出“校园e缴费”产品，家长通过手机银行APP即可完成各类费用的缴纳，实现本行及他行卡“足不出户轻松缴费”；学校通过企业网银可实现自助生成缴费账单、一键催缴、智能对账、退款无忧等管理服务，并打造了支持信用卡缴费、支持在线退费等独家产品优势。

　　深耕购房场景，优化与中介渠道的系统对接、落地“线上核签”模式，公积金系统接入北京政务云，作为首批接通“金融专网”的银行之一，实现全市不动产在线抵押、解押和查询。此外，与北京住房公积金管理中心合作打造全市首家e通厅示范窗口网点，为公积金缴存单位、个人提供更加方便快捷的“一站通达”金融服务。

　　惠民金融助力零售“新拓展”

　　一直以来，北京银行深入践行普惠金融理念，创新产品服务，量体裁衣，为不同行业、类别客户群提供相应的个人普惠金融服务，助推零售业务再上新台阶，这也是北京银行积极响应“六稳”“六保”的体现。

　　据了解，疫情爆发后，北京银行迅速对客户需求进行调研、了解实际经营困难与需求，在一周时间内设计推出专属信贷方案“赢疫宝”，通过设置专人专岗、主动对接客户，开设绿色通道、规定审批时效，实现快速响应、快速审批放款，以展期、续贷、借新还旧等方式提供信贷资金的无缝衔接，为处在疫情寒冬中的小微企业主、个体工商户送去“温暖”。

　　同时，北京银行细分小微企业主和个体工商户的客群和市场，推出“应急贷”、“房供贷”、“房产贷”、“车供贷”四款产品，从客户历史表现、收入流水、资产负债等多维度考察客户资质，原则上单笔上限50万元，贷款利率、额度和还款方式可差异化设置，在简化申请资料，提升审批效率的同时，落实尽职免责政策，实现“批量营销、快速办理、快速审批、快速放款”，满足小微企业主“短小频急”的融资需求。

　　数据显示，截至三季度末，北京银行发放个人普惠金融贷款近400亿元，有效帮助小微企业主和个体工商户渡过疫情难关。

　　此外，北京银行创新开展“爱心扶贫·共享甜蜜”工会会员互助服务卡爱心扶贫活动，通过线上及线下渠道的全面推广，引导工会会员购买扶贫商品超420万元；同时，北京地区经营单位为近150家建会企业提供上门服务，帮助工会会员现场参与活动，享受优惠，为打赢脱贫攻坚战“添砖加瓦”。

　　在信用卡业务方面，北京银行打造数字获客、数字风控、数字服务全流程智能服务。以全新视觉与交互体验迭代升级集信用支付、消费金融和营销获客“三维一体”的移动互联新模式“掌上京彩”APP；上线信用卡营销管理平台及权益平台，推出京彩分期卡，助力信用卡收入增长。

　　财富金融打造零售“新亮点”

　　不断提升的专业化财富管理能力给北京银行添上浓墨重彩的一笔，通过相关数据不难发现，北京银行的财富管理业务正朝着更高层面发展，给该行零售业务增加了新的亮点。

　　据悉，北京银行顺应投资产品净值化趋势，大力推动财富投资类产品销售工作，不断推动零售业务转型驶向纵深。通过打造理财拳头产品、整合基金产品体系、定制化代销产品供应等举措，使资金量结构逐步优化，提升客户黏性、做大存款“蓄水池”，同时推动零售中收增长。

　　从具体措施来看，北京银行选择头部资管机构合作加大产品准入和营销力度，持续丰富持营产品池，满足客户财富增值需求。截至三季度末，北京银行非货币基金余额较年初增长56.6%，基金中收同比增长169%，私行代销业务中收同比增幅78%；推动产品与销售转型，净值型产品余额占比近80%；邀请知名专家开展线上直播，单场活动吸引超千万人次观看。

　　显然，面对今年上半年疫情影响、外部环境复杂严峻等不利因素，北京银行一直在坚持不懈地致力于构建“一体两翼”发展格局，着力打造“智慧金融、财富金融、惠民金融”三大特色品牌。凭借优异的业绩表现，北京银行蝉联亚洲银行家“中国最佳城市商业零售银行”奖。

　　北京银行的零售发展成果，相关数据可以直观体现。截至9月末，北京银行管理的零售客户资金量（AUM）超过7700亿元，较年初增长566亿元，增幅7.9%。储蓄存款规模达到3781亿元，较年初增长261亿元，增幅7.4%；零售贷款规模达到4829亿元，较年初增长403亿元，增幅9.1%。

　　个贷利息收入174.3亿元，同比增加31.6亿元，增幅22%；个贷不良率0.46%，继续保持行业领先水平。零售客户总量超过2300万户，达2308万户，移动用户超过1000万户，其中手机银行用户规模达到775.5万户，较年初增长27.7%。