银行业持续优化小微金融服务见实效

　　今年以来，我国稳健的货币政策精准发力，金融机构持续加大对小微企业的支持力度，小微企业融资呈现量增、面扩、价降的局面。

　　上市银行刚刚公布的半年报显示，今年上半年，金融机构不断创新信贷产品和服务模式，信贷资金精准流向小微企业等市场主体，小微企业融资成本明显降低，小微金融服务质效继续提升。

　　金融“活水”源源流入实体经济

　　小微企业和个体工商户量大面广，是最具活力的企业群体之一，也是扩大就业、改善民生的重要支撑。小微企业充分发展，需要获得充裕的资金支持。

　　工行半年报显示，上半年，该行普惠型小微企业贷款余额突破1万亿元，增幅40.4%，超额完成监管要求；首贷户同比增长超四成。小微企业信用贷款占比、中长期贷款占比同比均提升3个百分点以上。

　　上半年，建设银行（601939）普惠金融贷款余额1.71万亿元，较上年末增加2883.82亿元；普惠金融贷款客户180.18万户，较上年末新增10.63万户。

　　邮储银行（601658）半年报显示，上半年普惠型小微企业贷款余额8905.03亿元，占全行各项贷款比例超过14%，稳居国有大行前列。

　　股份制银行中，【平安银行(000001)、股吧】（000001）普惠金融发展成效明显，该行有贷款余额的普惠型小微企业户数、普惠小微贷款增速、信用贷款占比等指标，均在股份制银行中位居前列。

　　报告显示，上半年，平安银行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上。截至6月末，平安银行民营企业贷款余额较上年末增长12.8%，在企业贷款余额中的占比为72.0%；普惠型小微企业贷款余额户数达75.16万户，贷款余额达3438.95亿元，较上年末增长22.1%。

　　截至报告期末，招商银行普惠型小微企业客户数62.02万户，较年初增长32.09%；普惠型小微企业贷款余额5751.83亿元，较年初增加667.22亿元，增幅13.12%，较整体贷款增速高6.19个百分点。

　　今年的《政府工作报告》提出了“引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户”的要求。从半年报公布的情况看，上半年，工行、平安银行在扩大首贷户、增加信用贷款方面进展明显，大幅降低了小微企业的融资门槛，拓宽了金融服务的覆盖面，有效提升了小微企业和个体工商户的获得感。

　　来自人民银行的数据显示，截至今年6月末，我国普惠小微贷款余额17.7万亿元，同比增长31%，比同期各项贷款增速高18.7个百分点；普惠小微贷款支持了3830万户小微经营主体，同比增长29.2%。源源不断的金融“活水”涌入，对小微企业的健康发展意义重大，有力支持了实体经济高质量发展。

　　普惠金融数字化提速

　　上半年，上市银行加快普惠金融服务模式转变，围绕普惠金融数字化转型，加快线上普惠金融产品服务创新，提高普惠金融服务的自动化水平，打造数字化产品体系，不断提升客户体验。

　　半年报显示，工行进一步激活数据要素赋能小微企业，依托大数据等企业级技术平台，综合运用行内外数据，支持普惠融资高效、精准投放。目前，已基于50余类数据信息，通过挖掘自有数据、对接企业和政务数据，推出抗疫贷、税务贷等500多个场景的融资产品。

　　聚焦贸易融资线上化，工行充分运用海关“单一窗口”、外汇局“跨境金融区块链服务平台”等便利化银政服务平台，提升对进出口企业尤其是中小微企业的金融服务能力。

　　建行加快推进普惠金融在线业务开展，深化平台经营，完善“建行惠懂你”服务。截至6月末，“建行惠懂你”访问量超1.3亿次，下载量超过1700万次，认证企业超556万户，授信客户突破100万户，授信金额超过7000亿元。持续完善“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”和“交易快贷”等新模式系列产品，构建丰富的普惠金融产品体系。

　　股份制银行中，平安银行继续深耕对普惠金融的科技赋能。

　　平安银行公布的半年报显示，借助大数据及互联网技术手段，该行积极打造“小微智贷星”智能贷款服务平台，2021年全年预计为小微客户提供超2500亿元的资金支持。“小微智贷星”可实现贷款全线上申请，最快10秒即可放款。通过金融与司法、工商、税务、海关、电力、电信等行业数据的融合应用，平安银行发挥金融大数据在互联网贷款产品的作用，实现数据资源的有机整合与深度利用；通过数据化、无接触的互联网贷款支持电商等灵活就业群体，提供500亿元专项授信支持。

　　通过物联网+卫星、开放银行等技术手段，平安银行探索利用供应链思维解决小微企业融资难题。

　　2020年，平安银行发射金融行业首颗物联网卫星“平安1号”，对平安星云物联网平台进行技术补充，实现对实物资产的感知、识别、定位、跟踪、监控和管理，将卫星技术手段应用到金融服务中，已在智慧制造、车联、农业、能源、物流、城建、厅堂、航运等重点领域落地。

　　助小微企业轻装上阵

　　今年以来，部分大宗商品价格持续上涨，小微企业面临成本上升的压力。金融精准支持小微企业，应当促进小微融资成本合理下行，让小微企业轻装上阵。

　　初步测算，全部降费措施实施后预计每年为市场主体、社会公众减少手续费支出约240亿元，其中，惠及小微企业、个体工商户超过160亿元。

　　具体到各商业银行，工行半年报显示，该行小微企业综合融资成本比2020年进一步下降56个基点；招行新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.79%，同口径较上年下降21个基点。

　　平安银行将小微企业的降费让利政策落在实处。在利率方面，通过智能定价，平安银行为小微客户提供优惠定价，目前抵押类贷款年利率最低3.85%，信用贷款最低4.68%。其中，续贷当年累放贷款利率4.59%，利率水平较低。

　　另外，平安银行还采取了多项举措，如针对所有经营用途的零售贷款，继续采取免收提前还款违约金政策，2021年上半年，共减免提前还款违约金约8.3亿元，以减轻小微企业负担。