消费金融公司是做什么的？消费金融公司未来发展面临哪些问题？

　　消费金融公司是做什么的？消费金融公司是指经银监会批准在中华人民共和国设立的非银行金融机构，不吸收公众存款，本着小额分散的原则，为中国居民个人提供消费贷款。

　　消费金融公司的特点：

　　1、许可：中国银行工业监督管理委员会批准。未经银监会批准，任何机构不得在其名称中使用“消费金融”字样。

　　2、不吸收公众存款

　　3、以消费为目的提供贷款（不包括买房买车）

　　4、经营方式：短期、小额、无担保、无担保

　　5、非银行金融机构

　　银监会监管标准：

　　1、试点阶段的业务不涉及房地产贷款、汽车贷款等高风险产品

　　2、资本充足率不得低于10％

　　3、进入资金的同业拆借比例不高于资本总额的100％

　　4、资产损失准备金充足率不低于100％

　　5、贷款金额在借款人过去单笔贷款的最高额度以下（余额不得超过借款人月收入的5倍）

　　6、消费贷款在客户的风险承受能力以下，借款人的贷款余额不得超过20万元人民币

　　7、最高利率在央行同期贷款利率的4倍以下（最新央行规定的一年期贷款基准利率为4.6％，六个月为4.6％，一至三年为5％）

　　8、消费金融公司注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币

　　消费金融公司未来发展面临哪些问题？

　　1、竞争优势不明显

　　目前，中国消费信贷市场80％以上是房贷和车贷，剩下的20％，如教育、旅游、婚礼等。一般商业银行也提供相关服务，银行发行的很多信用卡都有分期付款的功能。虽然消费金融公司向个人发放的消费贷款余额不应超过借款人月收入的5倍，但不一定具有多大的竞争优势，这一上限高于普通信用卡。

　　2、不完全信用信息系统的困境

　　在我国信用信息系统不完善的情况下，消费金融企业很难与消费者达成一定的信任关系。要么你不能快速调查一个人的信用历史，要么你可以快速调查，但你可能面临客户的信用风险。这显然是一个困境。没有速度，没有保障，就意味着失去自己独特的竞争力。

　　3、资金的源头

　　消费金融不能接受存款。钱从哪里来？《办法》除自有资金外，规定可通过境内同业拆借、境内金融机构借款、经批准发行金融债券等方式融资。虽然《办法》规定金融机构作为股东必须拥有800亿元以上的总资产，但仍然无法消除消费金融公司自身高风险、融资难的困境。

　　4、鸡肋业务的成败不可预测

　　然而，消费金融与人民币贸易结算试点项目不同，因为它并不是一开门就“盈利”的。

　　一个明显的悖论是，未来消费金融公司的业务将会是婚礼、旅游、教育等小规模消费贷款领域，这些领域还没有得到个贷部的充分重视，实际上已经属于商业银行和个贷部的范畴，但目前消费金融公司的成立将承接被废弃的领域。

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