小额贷款公司政策和法规 小额贷款公司政策怎申请么

　　小额贷款公司政策，20年11月2号，银保监会下发了关于网络小贷的征求意见稿，引起了很大的轰动。从这次的文件下发时间可以看出未来此类产品将会纳入监管。也有人会说网络小贷的本身就是有牌照的。但是从17年开始，相关部门开始逐渐监管和收紧网络小贷的批准欧尼，用了将近三年的时间来优化网络小贷的逐项条规。

　　2020年，互联网金融平台和P2P将彻底转型和退出。此前，P2P转型的一个主要方向是网络小额贷款公司。那么网上小额贷款意见稿会给P2P转型带来怎样的影响呢？此外，随着互联网技术的发展越来越多的借贷活动实现了“线上”，线上成为主流的借贷方式。「花呗」「借白」、「白吧」等借贷产品会有什么影响？

　　今天根据网上小额贷款草案结合目前的市场环境来分析。明确定义网上小额贷款也有“地域限制”，先整体分析一下。在之前的公司中，小额贷款是不允许触碰“三条红线”的。我相信小额贷款公司很多员工入职的第一天，领导在内部培训中讲的第一个内容就是：不非法集资，不发放超过国家法定利率上限的贷款(不放高利贷)不暴力催收。在网上小额贷款咨询稿中，这“三条红线”同样适用。这意味着网络小额贷款公司监管的性质和属性仍然是按照原来的小额贷款公司设置的，属性和方式是一样的，只是业务运营模式不同。

　　网络小额贷款公司的定义一直比较模糊。此前市场猜测网络小额贷款公司利用互联网放贷，其业务范围肯定不限于本地。换句话说网上小额贷款的自足属性就是国家小额贷款业务。但意见稿中明确指出，小额贷款公司的小额贷款业务应主要在注册地所在的省级行政区域开展；未经国务院银行行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

　　换句话说网上小额贷款还是有“地域限制”的。单从这个角度来说，我个人的看法是，这个规定没有太大问题。金融的地域限制可以解释为：以金融业务为主的公司，根据自身的实力、主攻方向和抗风险能力，可以更好的服务于当地。网上小额贷款不仅有地域限制，在之前的互联网，银行商业贷款业务中也明确指出城市商业银行或农村商业银行负担不起网上贷款。

　　从网络小额贷款的定义中，不难看出整个的商业模式完全依赖于网络和技术。网络小额贷款也是一种金融技术。那么，整个征求意见稿也是以风险定价为前提的。因此，任何金融行业、业务和主体的风险控制都是首要任务。

　　支付门槛大大提高，难以转型，引起市场关注的是网上小额贷款的建立。整个制定的最引人注目的标准是促进注册资本的实收。

　　【注册资本】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币，为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，为一次性实缴货币资本。

　　目前大部分网贷的实收注册资本在10亿左右。市场推测，网络小额贷款政策实施后，实收注册资本不会有很大提高。但10亿人民币的实收注册资本在征求意见稿中只是“入门级”，做国商需要50亿人民币。这个难度真的太大了。

　　虽然只有6家P2P公司在运营，但也有很多P2P公司宣布完成退役和转型。转型后的P2P公司大多转型为以助贷为主的金融科技公司。但是，从市场定价趋势和监管的角度来看，大家都想拿到“牌照”。说白了，每个人都想要一个“名分”。

　　如果做全国网络小额贷款业务，门槛真的太高了，让人很尴尬。一般来说，设立金融机构的基本门槛是10亿。换句话说，要成为农村商业银行城市商业银行或消费金融的基本门槛是10亿。如果是50亿的门槛，小额贷款公司就不是严格意义上的金融机构。总的来说我花了50亿注册了一个牌照，不是金融机构？相比之下，我还不如注册一家消费金融公司，这是一家严肃的金融机构。所以50亿的实收注册门槛对于大部分想搞全国网络小贷或者转型网络小贷的P2P公司来说就更难了。单纯看实收资本，大部分网络小额贷款公司很难满足。

　　不仅如此，还有一个问题。最高法规定了“私人贷款利率的最高限额”，即“LPR的四倍以内”。对于大多数现有的小额贷款公司来说几乎没有利润。那么如果设立一个全国性的网上小额贷款，50亿的门槛不是很赚钱，肯定会“说服”一大批人。而且从定义上不难发现，网络小额贷款需要科技，整个的业务流程完全由线上，运营，普通小额贷款公司或P2P公司无法实现，初期技术投入巨大。

　　技术投入规模大，实收门槛高，利润低。以后很少做全国性的网上小额贷款业务。联合贷款贡献至少30%。“花呗”是做什么的先看贷款金额。根据网上小额贷款意见稿，原则上单个自然人贷款不超过30万，单个法人关联方贷款不超过100万。根据银行和互联网的商业贷款，这一数额确实有所增加。商业银行互联网贷款整体授信不超过20万元。

　　但是在我看来贷款额度的问题并不是主要问题。政策可以说是给了更大的范围，但只是设定了一个“最大限度”。但是具体的贷款额度并不取决于政策本身，而是取决于三个要素。

　　网上小额贷款的贷款额度取决于场景要素、借款群体要素、支付周期要素。目前大部分网贷都在几百到二三万不等。因此，暴露草案中给出的限制范围不影响实际操作。

　　重点是联合贷款。在单一联合贷款中，小额贷款公司经营网络小额贷款业务的出资比例不得低于30%；此前，商业银行和互联网的贷款管理办法中也提到了联合贷款问题，但没有提到联合贷款的主要方式和责任。在这份咨询草案中，首次完善了联合贷款。

　　联合借贷必然会涉及到“多个债权人”的问题，前面的文章已经提到过。甲和乙共同出资向借款人贷款，那么这个贷款比例是如何构成的？假设借款人借款10万元，A、B各出资5万元，以A的名义贷款.如果借款人违约，那么A和B就要打起来，等于三角债。但是，让这两个债主更加激烈的是：如果借款人还款3万元，这3万元怎么分？是谁呀？我们仍然要战斗。

　　好吧这个案子不成立。如果债权人比例调整到1: 9或者2: 8，是否成立？如果调整贷款比例，约定还款或违约的计算方法，谁出资少，就把杠杆放在谁的少上。这就导致了借贷中“优先级不如后级”的问题。

　　优先级是次等的，这在基金管理、信托产品、私募基金中比较常见。但如果有比例的联合贷款模式，也会面临优先考虑下级的问题。谁先谁后？现在曝光稿中明确表示，最低投资30%是为了防止部分网贷小贷投资10%，用10%杠杆剩下的90%。

　　之前对蚂蚁花呗联合借贷模式进行了深入探索，花呗、白质等很多模式的内在逻辑都是联合借贷。如果杠杆率得不到控制，很容易形成“过度放贷”带来的风险。所以为了进行联合放款，或者所谓的”，未来的网络小额贷款业务要按照既定的监管比例来做。它将对未来网络小额贷款、金融机构联合贷款以及银行和互联网的商业贷款产生深远影响。最后还有一个小“蛋”。至于网上小额贷款的监管，大多是由地方金融监管部门进行的。

　　然而，对于极少数需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的小额贷款公司，由国务院银行工业监督管理局负责审批、监督管理和风险处置。

　　关于小额贷款公司政策就介绍到这里想要了解更多的可以看下之前的文章贷款利率市场化