迅猛!3年1.2亿人次加入大病互助计划规模超千万平台已有3家 成长烦恼开始出现

    来源: 券商中国 作者:刘敬元

    摘要: 0元加入、大病互助——这样的口号在过去大半年里吸引了近7000万人加入蚂蚁金服旗下的网络大病互助计划“相互宝”。而在过去3年里,各类线上大病互助计划的人群累计已超1.2亿人次(仅算留存人数),与经营数

      0元加入、大病互助——这样的口号在过去大半年里吸引了近7000万人加入蚂蚁金服旗下的网络大病互助计划“相互宝”。而在过去3年里,各类线上大病互助计划的人群累计已超1.2亿人次(仅算留存人数),与经营数十年的【中国太保(601601)股吧】集团客户数量相当,直逼综合金融集团中国平安的个人客户数。

      正如一枚硬币的两面,相较保险产品,互助计划的加入门槛较低,让低收入人群能以较低成本获取保障,不过由于尚处于发展初期,亦在经历“成长的烦恼”。

      1.2亿人次加入大病互助计划

      相互宝、水滴互助等大病互助平台的会员数每秒钟都在变化。

      90后的李铃(化名)便是会员之一。和很多年轻人一样,她此前并没有明显的保险规划。不过,相互宝大病互助计划去年10月上线后,她抱着“加入又不需要花钱”的想法加入了计划。此后,她的女儿和丈夫也相继加入。

      “我觉得还不错,每次分摊的钱不多,大病时有30万大病互助金。”加入该计划224天后,她如是说。

      中国精算师协会创始会员徐昱琛也是一位大病互助计划的支持者。在首个网络大病互助计划“抗癌公社”兴起时,徐昱琛便加入其中,现在他已是多个网络大病互助计划的会员之一。

      据证券时报·券商中国记者不完全统计,国内比较重要的大病互助平台主要有5个,包括蚂蚁金服旗下的相互宝、轻松筹旗下的轻松互助、水滴筹旗下的水滴互助、泛华保险旗下的e互助,以及抗癌公社。

      借助互联网的天然聚客优势和“0元加入”的超低门槛,国内在短短几年里产生3家规模超千万的大病互助平台。其中,依托“流量平台+互助形式”,相互宝短短半年里加入人数从0猛增到5000万,超过了2013年横空出世的余额宝。而从5000万到6925万人,仅花了50天。平均每1分钟就有约320人加入。

      截至5月30日下午14点,五大平台加入会员数累计超过1.7亿人次,其中诞生不到一年的“相互宝”和诞生三年的水滴互助加入人数最多。相互宝平台显示加入人数6752万人,水滴互助会员数7925万人。不过会员快速加入的同时,亦有会员脱落情况。

      水滴互助5月4日公示的分摊人数为3429万人,相互宝5月21日公示时的分摊人数为6289万人。轻松互助没有公布会员数,但记者从业内了解到,目前活跃会员数预计超2500万人。加上泛华“e互助”和抗癌公社人数,粗略估算现在留存的网络大病互助计划会员亦超1.2亿人次。

      一家外资保险公司人士表示,目前互助平台发展势头无法阻挡,最简单也是最直接的一个理由,大家对健康都越来越关注,但是购买保险的成本可能又相对较高,大部分人都是“价格动物”,所以选择互助平台,很正常。

      当然,互助平台用户数是不断变动的。一家线上平台的保险负责人告诉记者,虽然网络大病互助计划门槛低会员数增长快,但脱落率也比较高。加入网络互助的人群有的是将互助当做一种公益,有的是有风险意识但没有保险规划,也有不少人是一时兴起加入。

      一枚硬币的两面

      互助平台虽然加入门槛低,对更多人群提供了“潜在保障”,但发展过程中还存在很多需要完善的地方。互助平台身上兼具了“暖”和“冷”的特质。这与互助平台和保险公司这两种组织的运行模式不同有关。

      首先还是要先厘清,大病互助计划并非真正的保险产品。一般大病互助计划满足条件的用户无需交费即可加入,加入后如遇重大疾病可享互助金,费用由所有成员分摊。

      有业内人士认为,这是保险形式的创新。而持不同看法的人士认为,互助不涉及平台兜底风险,而保险则是保险公司要承担客户赔付责任,两者不是一回事。

      保险从业数十年、现任职轻松筹保险健康事业群CEO钟诚表示,互助计划与保险风控的核赔方式有所差异,互助的风控是在分摊互助金时根据年龄和得病的病种来分成给付,且分担互助金时要公示给所有会员看,这使得作假更容易被会员举报。因此大病互助计划的道德风险不高。

      他说,但这种方式亦让渡了隐私权,不少客户参加大病互助时偏向于慈善心态,觉得的可以帮助别人,可一旦自己成为需要拿互助金的受益人,必须要把得病的情况和治疗方案公之于众,这种感受就不太好。

      钟诚同时认为,虽然互助计划道德风险不高,但逆选择风险较高。保险是先分类先定价,互助计划是赔付时才分类。例如保险产品按照疾病、年龄、性别对客户风险进行分类,尤其是重疾险,年龄相差一岁,保费也有差异。目前大病互助计划在赔付时按照年龄大致分了几大类,比较粗放,有可能导致同一类型风险的人群加入。

      此外,保险公司对保户有破产保护机制,大病互助计划则不然。一旦存留会员和需要领取互助金的人群出现失衡,互助计划就面临结束的风险。

      钟诚认为,大病互助是很好的创新,但需要解决的问题也不少,无法取代保险。从客户角度,在有一定保障意识,但收入水平不高时,大病互助计划是满足其基本保障的一个产品,从而培养其保险意识。

      在一位从业多年的寿险人士看来,现在的互助平台的赔付争议和纠纷只是苗头,他预计几年后会更多。因为,根据保险公司的经验,通常会在客户投保五年后开始看到有理赔申请,并逐渐增多,所以互助平台可能也会有同样特征,理赔纠纷会在互助计划设立5年后慢慢增多。

      尽管互助平台有了一些争议点,但其快速发展和受关注度,也让自视为“正规军”的保险公司有危机感。

      水滴创始人兼CEO沈鹏近日公开演讲时介绍,相对于传统保险公司,水滴互助更多地瞄准了80后、90后的互联网保民、下沉市场的潜在保民和中老年人群。“其实这个群体对于过去的很多保险公司来说还处于边缘群体,现在的保险公司也越来越重视这个市场。”

      “就因为我们做这个市场比较早,触达的用户比较多,现在中国的很多在处于中间梯队的保险公司,这些很有上进心的保险公司,反而很愿意积极和我们合作,来共同打造一些很有变革性的,很有性价比的健康险,共同服务好这些用户。”沈鹏说,水滴优先选择的中国的三四五线城市,这些地区的群体很需要保障,这是他们理解的需要去深挖的市场。

      互助平台一次争议的“理赔”

      与用户不断增加相伴,互助平台的“互助”案例在不断增长。截至2019年3月底,水滴互助共互助2832人,分摊3.91亿元。相互宝5月24日结束的最新一期公示显示,将为32人提供互助金,本期将要得到互助金的人数明显高于此前的公示期,此前最多的一期救助了10人。

      不可否认的是,低门槛的大病互助为保险保障意识尚待培育的年轻市场和低收入人群打开了一个突破口。相互宝今年4月公布的数据显示,相互宝成员中,有31%来自农村和县城,47%为外出务工人员。当时获得救助金的24位成员中,也有一半来自低线城市和农村,大部分是儿童和外出务工人员,最小的只有2岁。

      但同时,网络大病互助发展过程中的一些问题也开始显现。其中尤以张先生案例受到业界关注。张先生现正等待“相互宝”平台关于女儿互助金的“赔审团”审议通知,据悉6月份将正式赔审。赔审团是相互宝针对争议“理赔”案件设置的后续流程,赔审团的结果最终决定是否给予救助金。

      张先生于2018年10月20日加入“相互保”(相互宝前身),2018年12月女儿也加进来。2019年1月,张先生女儿不慎从床上摔落,导致脑部重创并做了开颅手术。随后张先生向“相互宝”报案申请互助金,被告知手术属于大病范围,但其女儿满月时因黄疸入院,七天治愈出院,出院诊断记录为婴儿肝炎综合征,不符合条款中“既往或目前没有肝炎”的健康告知要求,未予认可。

      但张先生认为自己咨询了多位儿科医生,均表示这属于婴儿常见病,即病理性黄疸,况且已经治愈出院,肝功能无异常。不认可相互宝“拒赔”结论的张先生遂发起了“赔审”申请。

      这件事情引起了很大热议,焦点在于两点:一是“婴儿肝炎综合征”属不属于健康告知中肝炎的要求;二是由于意外导致的开颅手术医疗费用,是否因健康告知存疑点而拒绝给予其相应救助金?

      一家保险公司营运负责人告诉记者,这个案例的拒赔结果显示互助计划特别强调“如实告知”,即不管疾病大还是小,是否与事件相关,一旦认为会员违反了最大诚信原则,就可能不予赔付。香港保险也是最高诚信原则,核赔比较严格。一般内地保险公司对这类问题的核赔相对宽松些,在处理赔案时会看既往史和本次事件是否有相关性。张先生女儿这种情况,在保险公司获得赔付的可能性比较大。

      4月24日,相互宝对健康告知进行修改,对肝炎情况进一步进行了明确。按照新健康告知,符合一定条件且肝功能正常、肝胆脾超声正常的情况属于可加入互助计划范畴。

    关键词:

    互助,大病,计划,加入,平台

    审核:yj127 编辑:yj127

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