不良贷款率怎么算以及如何避免不良贷款

　　不良贷款是指违约贷款。一般来说，如果借款人拖延偿还本金和利息三个月，贷款将被视为不良贷款。当确定不良贷款无法收回时，银行应从利润中核销不良贷款。如果预计贷款不可收回但尚未确定，坏账损失准备应在账面上列示。不良贷款按风险基础分为五类：正常、关注、次要、可疑和损失：

　　贷款不良率怎么算？

　　不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%

　　如何避免不良贷款

　　1、仔细看申请资料

　　作为一家贷款公司，在贷款之前，有必要仔细检查申请人的信息，看看申请人是否有过不良信用记录，因为大多数时候在贷款公司申请贷款时，都是因为在银行申请不成功，所以目标就转移了。这时，你要注意申请人是否有一些不能按时还贷的“犯罪记录”，以免给公司带来不必要的损失。

　　2、看申请人是否有稳定的工作

　　如果申请人连一份稳定的工作都没有，他的还款能力肯定会大大降低。这类客户必须仔细检查，更重要的是，要看他有没有向其他机构借钱，因为有些人喜欢“拆东墙补西墙”。

　　3、看申请人是否有固定的资产

　　固定资产也是还款能力的证明，比如名下的房子和汽车。不良贷款很容易扰乱正常的金融市场秩序，需要借贷双方共同维护。

　　中国清理不良贷款的措施包括：

　　1、推行信贷资产质量分类

　　1998年4月中旬，银行， 中国人民共和国相关负责人宣布，将在全国范围内开展金融资产清算，并在此基础上，按照国际通行的方法，逐步实施信贷资产五级分类和评估方法。长期以来，银行贷款质量一般分为正常贷款和不良贷款，不能及时准确地反映企业生产经营变化对贷款风险的影响。根据实际风险程度，新实施的信贷资产质量分类方法将贷款分为五类：正常、关注、二级、可疑和损失。除了及时准确地反映金融企业的真实资产外，最大的优势是商业银行能够主动防范贷款风险。

　　2、财政适量注入资金

　　1998年2月28日，人大全国人大常委会审议通过，财政部决定发行2700亿元特种国债。此次募集资金将补充中国国有独资商业银行银行分行的资本金。可以说，此次发行的2700亿元特别国债补充了商业银行银行，分行的资本金后，商业银行银行分行的资本充足率将达到《商业银行法》和《巴塞尔协议》规定的8%的要求，同时也给了商业银行改革机制、完善管理的时间。

　　3、建立呆账准备与核销制度

　　今年以来在全国正式实施的贷款质量五级分类管理，可以更准确地反映资产质量。根据银行，的资产分类，坏账准备可以按照不同的比例提取：正常资产0.5%，关注资产5%，二级资产20%，可疑资产50%，损失资产100%。我们应该放宽核销条件，让银行主动核销坏账，特别是在确认坏账责任后及时核销。

　　4、成立金融资产管理公司

　　金融资产管理公司有政策允许的资金来源，可以发行财政部，担保的筹集资金资产管理公司债券，向境内外企业和金融机构借款，并从银行中部申请再融资。金融资产管理公司的业务范围涵盖银行，证券商业公司和银行，投资领域，反映了当今国家对证券金融等领域实行严格的分业管理。 赋予资产管理公司“特殊的法律地位和专业优势”，目的是最大限度地实现不良资产的处置和变现。

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