泰安浦发银行以贷转存遭罚：揭银行存款压力转嫁借款人内幕

　　因涉“贷款用途管控不力，贷款资金转为定期存款”主要违法违规问题，上海浦东发展银行股份有限公司泰安分行(下称浦发银行(600000) 泰安分行)因此遭到监管处罚。

　　鲁网记者在山东银监局官方网站挂出的泰银监罚决字〔2018〕10号行政处罚决定书看到，被处罚当事人姓名或名称为浦发银行泰安分行，法定代表人姓名卞涛，主要违法违规事实为“贷款用途管控不力，贷款资金转为定期存款”。

　　中国银监会泰安监管分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条对浦发银行泰安分行处以罚款20万元。

　　吸收存款、发放贷款并赚取存贷款利差，是银行的专利。因此，贷款利率肯定要高于存款利率，为什么会有人反其道而行之呢？

　　鲁网记者进一步采访获悉，在企业以贷转存的背后，藏着贷款环节中鲜为人知的内幕。

　　记者从多位银行业内部人士处获悉，部分银行在进行具体业务操作时，将贷款资金转为定期存款的原因有多种，但主要还是基于发放贷款能够取得存款回报，以及银行资产负债规模及信贷额度方面的考量。

　　“之前部分银行的操作方式为，借款人取得流动资金贷款后，转回到自身账户，后将款项存入贷款行作为保证金开出银行承兑汇票。但是银行开立承兑汇票需要具有相关贸易背景，所以目前这种操作方式已经很难走通。”上述其中一位银行业内人士对记者表示。

　　“还有一些操作方式为，借款人将贷款转为定期存款后取得存单，然后再将存单质押进行融资。虽然增加了借款人的利息负担，但这是借贷双方之间利益博弈的结果。”业内人士说，“虽然增加了环节，但企业也没有办法。”

　　另据上述另外一位银行业内人士说：“贷款资金转为定期存款的原因有很多种，需要结合贷款额度、期限等属性进行具体分析。但是，如果出现借款人将贷款利率明显高于存款利率的款项存入银行的不理性行为的话，不仅违规，而且可能还会涉及道德风险。”

　　分析人士认为，银行将贷款资金转为定期存款，有助于其完成存、贷两种业绩考核。借款人为了顺利取得贷款，有时候不得不接受。但这会造成资金在银行内部空转，银行存贷款虚增，而且增加了借款人的时间成本和融资成本。