互联网保险发展风生水起 差异化成创新方向

　　近日，腾讯控股的保险电商平台微保，向深圳市常住人口全面开放了微信九宫格内的“保险服务”入口，进一步提升了保险消费者的体验。据悉，为解决保险行业产品同质性严重这一问题，微保利用于大数据、AI等技术，根据用户画像对消费者进行“千人千面”的个性化推荐，帮助消费者选择合适的保险产品，初步实现产品订制化要求，提升了消费者与产品的匹配度。

　　需持续提升服务水平

　　随着我国互联网普及率持续走高，以网络为依托的互联网保险作为新兴产品快速“走红”，通过科技力量的加持，近几年我国互联网保险发展风生水起，保费规模持续扩大。总体来看，在互联网保险发展的几年时间内，不仅保费规模成倍增长，同时利用互联网独有的优势，为普及消费者教育、提升保险深度和保险密度发挥了作用。

　　从今年上半年互联网保险公司业绩看，众安在线迎来上市以来首次盈利，易安财险也在进一步缩小亏损，发展势头良好。不过值得注意的是，伴随保费收入的跨越性提升，互联网保险“噱头式”营销背后的投诉量也在持续攀高。从银保监会公布的2019年上半年保险消费投诉情况来看，价格战、销售误导、理赔难等痛点问题在互联网保险领域多有出现。业界专家指出，虽然互联网保险在获客渠道、人力成本、场景运用等方面相对于传统渠道具有优势，从而能在短时间内获得大量客户群体，但理赔服务是保险业务的根本，互联网保险要获得健康稳健发展，必须不断地提升服务质量和水平。从监管层面来说，需要进一步补齐短板，完善互联网保险相关监管制度。

　　在本质上，互联网保险与传统保险业务并无太大差别。互联网保险作为销售保险产品的渠道，改变的仅仅是销售和获客方式，而实质上，作为一种特殊的金融产品，产品本身以及后续理赔等服务的优劣才是消费者最为关心的问题。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对《金融时报》记者表示，目前，互联网保险还在摸索过程中，所产生的问题不可避免。在前期快速发展阶段，为了获取短暂的优势，与流量平台合作费用率较高、价格竞争等问题均存在于市场中。朱俊生认为，这些问题集中存在于互联网保险发展的上半场，而下半场其实才刚刚开始。

　　险企积极布局互联网保险

　　随着业务规模的不断扩大，越来越多的险企感受到了互联网保险获客渠道更加便捷、流量大、成本低以及平台经济崛起等特点，不断开始筹划布局。

　　近日，市场传来某大型险企筹备互联网寿险公司的消息。对此，朱俊生认为，大型险企自身“大个险”渠道发展已在国内行业占优势，布局互联网寿险，就是看好平台经济在未来的发展潜力，在公司战略上作布局。朱俊生表示：“现在资本更加看重的是互联网保险下半场的发展，特别是利用科技加成作用，未来，部分平台经济的发展潜力较大，互联网保险销售模式更可能对商业模式产生一定冲击，促使商业模式升级。”

　　事实上，互联网保险经历几年的发展，今年上半年保费收入实现快速飙升，规模大增。但由于寿险产品的复杂性与特殊性，互联网保险业务主要集中在财险，寿险市场少有涉及。业界人士认为，寿险市场马太效应明显，中小险企在获客渠道以及营销资源等方面都没有优势，特别是随着银保渠道保费收入的下滑，个险成为多家寿险公司倚重的销售渠道，互联网渠道也是寿险可以尝试的渠道。

　　行业发展机遇与挑战并存

　　当前，我国保险业正在向高质量发展方向迈进，正处于行业转型期。在这一阶段，消费者对保险行业有了更加清晰的认知，对保险产品和服务提出更高要求。这在给互联网保险发展带来机遇的同时，也提出了挑战。就目前发展情况来看，互联网保险仍然存在一定瓶颈。

　　一方面，市场有效供给不足，产品同质化问题非常严重；另一方面，险企和消费者关系维系不够紧密。保险产品的内生属性决定了公司与消费者接触购买时频次高、后期维护少的特点，特别是互联网保险渠道更是如此，险企较难与消费者真正建立起有效的联系，后期服务难以深化，而这也成为消费者通过互联网渠道购买保险产品的最大顾虑。基于此，互联网保险公司若想进一步提高消费者忠诚度，实现产品转化，更要提供优质的增值服务，延伸保险产品的服务区间。

　　针对上述问题，业内人士建议，要提升客户满意度，解决产品的根本问题，在产品设计上可以增加个性化订制产品的容量，互联网保险利用其流量与科技优势，可以有效助力订制化产品的推广。

　　另外，保险作为为消费者提供风险保障的产品，在产品同质化严重的情况下，其保障背后的附加值服务格外重要。由于当前越来越多的线下销售转变为线上销售，为了满足更多互联网用户消费者的需求，互联网保险公司也应在前端销售、后端理赔等环节提供更为优质的服务，充分利用好互联网便捷、快速的优势，抓住机遇，进一步优化互联网保险的服务功能，提供差异化的产品与服务。