农商行零售转型记：常熟银行零售占比最高

　　过去的一年，农商行纷纷提出“零售转型”，上市的8家农商行里有7家在2019年年报中明确提出“零售转型”。农商行根植于当地，在小微和零售客户的竞争中，相较于大行可以更好地发挥优势。澎湃新闻通过零售贷款这一指标来观察上市农商行向零售转型的情况。

　　8家上市农商行2019年年报显示，除了无锡银行，其他7家农商行都在年报里明确提出零售转型；常熟银行的零售贷款占比最高，为53.79%，无锡银行和江阴银行的零售贷款占比在8家农商行里相对较低，分别为16.52%和15.15%；从增长的幅度来看，张家港行零售贷款的增长幅度是最快，为45.17%，紫金银行零售贷款增长幅度最慢，为16.28%。

　　值得注意的是，年报中可能存在各银行统一口径不同的情况，有的银行披露的是零售贷款数据，有的银行披露的则是个人贷款数据，比如无锡银行、渝农商行、紫金银行、苏农银行使用“零售贷款”，青农商行、常熟银行、张家港行、江阴银行使用“个人贷款”，澎湃新闻以下统称“零售贷款”。

　　统计的数据显示，截至2019年末，常熟银行的零售贷款余额为591.41亿元，零售贷款占比最高，为53.79%。根据常熟银行2019年年报，常熟银行2019年持续优化完善小微金融服务，在策略上，坚持做传统银行不愿做、不能做的小微客户，保持技术优势，坚持定位、下沉客群；在产品上，回归小微IPC 技术核心，做经营性信用保证类贷款。在效率上，放款平均用时仅1-2 天；通过差异化定位，线上与线下相结合、金融科技与人力投入相结合，以标准化技术、标准化流程，做非标准业务，打造小微金融专营银行、小微服务标杆银行。

　　截至2019年末，江阴银行的零售贷款余额为106.34亿元，零售贷款占比在上市农商行中最低，为15.15%。根据江阴银行2019年年报，截至2019年末，江阴银行公司贷款余额为595.64亿元，占比为84.85%，远大于零售贷款占比。其中制造业贷款为305.9亿元，民营企业贷款为464.1亿元。江阴被誉为“中国制造业第一县”，根据该行年报，江阴银行将贷款优先投向中小微企业、优先投向制造业等实体经济、优先投向特色产业和战略性新兴产业。

　　在2019年的年报中，无锡银行没有明确提出“零售转型”，截至2019年末，无锡银行的零售贷款余额为140.28亿元，占比为16.52%，在上市的8家农商行中这个占比数字处于较低水平，但是无锡银行2019年零售贷款的增长率还是处于较高水平，为33.38%，其中住房抵押贷款从2018年的72.75亿元增长到2019年的91.54亿元，增幅为25.83%。

　　张家港行零售贷款增幅最快，紫金银行零售贷款增幅最慢

　　统计数据显示，2019年，张家港行的零售贷款增幅最快，为45.17%。根据张家港行2019年年报，截至2019年末，张家港行零售贷款余额256.03 亿元，占比35.86%。2019年，张家港行创新零售资产端产品，以发展非按揭类零售贷款为重点，着力突破零售资产与负债发展不匹配的瓶颈，保障零售业务协调发展。

　　此外，2019年，张家港行推进实施向零售银行转型的发展战略，重组张家港区域经营机构，将16家支行转型为零售支行，组建零售专营队伍，实施专业化营销，激发零售业务发展动力和活力。张家港行在张家港市储蓄存款增量市场份额36.59%，余额市场份额29.82%，均位居全市首位；张家港行理财余额195.12亿元，较年初增长55.8亿元；母公司零售贷款增速47.25%，占各项贷款比例 34.83%，同比提高6.7个百分点。

　　2019年，紫金银行的零售贷款增幅是在上市农商行中最慢的。截至2019年末，紫金银行的零售贷款余额为253.35亿元，占比为24.85%，同比增长16.28%；企业贷款为668.19亿元，占比为65.54%，同比增长10.03%。根据年报，2019年，紫金银行深化金融科技应用，加快网点智能化建设，上线云掌柜、大零售平台，支撑“线上+线下”网格化精准营销。