存单质押贷款怎么贷？有什么用途？存单质押贷款有风险吗？

　　存单质押贷款是指借款人以贷款银行发行的未到期的本外币个人定期存单（也有银行发行的抵押贷款，用于与我行签订担保承诺协议的其他金融机构发行的存单）从贷款银行获得一定金额的贷款，并按期偿还贷款本息的信贷业务。

　　质押贷款额度的起点一般是5000元，每笔贷款不超过存单质押价值的90％，最高可达质押价值的95％；质押贷款的最长贷款期限不得超过一年或存单到期日；贷款利率按照中国银行规定的同期同档次贷款利率执行，根据借款人情况，最高可下调10％。

　　个人质押贷款期限不得超过存单质押到期日，最长不得超过一年。多张个人存单质押的，贷款期限以最接近到期日的时间为准。自动展期的存单应根据自动展期期限的长短确定。

　　借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大型耐用消费品、家庭装修、教育援助和其他消费需求，以及资金的正常商业需求。

　　贷款金额原则上按不超过存单面额80％的质押率计算（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折算成人民币）；单笔交易最高贷款金额原则上不超过10万元；个人质押贷款起点为人民币1000元。

　　凡持有银行签发的未到期定期存单的完全民事行为能力居民，均可向银行申请个人质押贷款。申请个人质押贷款的借款人还必须符合以下条件：

　　1、具有完全民事行为能力的自然人；

　　2、有当地常住户口或有效身份证；

　　3、你必须持有由信用社以你的名义签发的未到期定期存款证明；

　　4、贷款人规定的其他条件。

　　目前银行办理存单质押贷款业务的主要风险：

　　1、虚假质押的风险

　　虚假质押风险是贷款质押最重要的风险因素。目前，每个银行对此都有严格的规定，只有银行系签发的存单才能作为我行的质押贷款。但是，即使是在银行的存款证明，如果贷款申请人提供的是同一城市不同机构的存款证明，或者是本行异地系统机构的存款证明，在办理质押手续时，也要进行核实和通知，才能发放贷款。

　　2、司法风险

　　如果银行允许资金将质押存款存入借款人在银行的活期存款账户，就存在司法风险。如果借款人与其他债权人发生经济纠纷，司法部会持有效法律文件来银行冻结或扣划存款，银行难以对抗质押贷款。为了避免这种风险，银行必须将质押的资金转换成定期存单单独托管，或者以更合适的方式转移到银行名下的保证金账户。

　　3、汇率风险

　　当外币趋于升值或外币利率高于人民币利率时，经常会发生企业以外币质押向银行借入人民币的情况。此时，银行在办理质押贷款时，应注意质押外币与人民币汇率变动的风险。如果人民币升值，质押外币金额不足以覆盖，质押贷款金额将面临风险。因此，在汇率频繁变动的时期，确定质押率是非常谨慎的，应该要求以有升值趋势的可兑换货币质押。

　　4、操作风险

　　对于质押贷款业务，银行如果管理不当，制度不健全，很容易出问题，主要是由于质押物保管不当，如质押物没有登记、交换和保管手续，造成损失；用于质押等的存款没有内部冻结托管程序。

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