51信用卡上市 为国内最大的在线信用卡管理平台

　　7月13日，51信用卡正式登陆港交所。51信用卡CEO孙海涛在上市仪式上表示：“感谢这个时代，给我们这些爱拼的人犒赏。”

　　51信用卡管家这个账单管理工具，怎样在短短六年的时间内，发展成为一个规模庞大的线上信用卡管理平台并成为业务综合发展的金融科技公司呢？

　　信用卡管理工具起家

　　2012年5月，“51信用卡管家”面世。这是一款可以一键智能管理信用卡账单的APP，极大地满足了用户、尤其是多卡用户对自身负债进行管理的需求。51信用卡管家应用主要向信用卡持有人提供个人信用管理服务，包括管理信用卡账单、信用卡及其他账单还款服务，以及其他增值服务等。

　　凭借先进的信用卡管理平台，51信用卡吸引并培育了大量用户，并为其相关金融服务开发出具有成本效益且独特的用户获取方式。51信用卡将来自用户信用卡账单的复杂数据转换及融合为用户手机上易于读取的清晰、简明和集成的消费和信用记录信息。这些信息成为用户高效地管理其债务并按时偿还信用卡账单的基础。

　　此外，51信用卡还将信用卡管理服务扩展至并升级为个人信用管理服务，使用户能够透过平台管理其日常生活中遇到的各种账单及记录，如房贷、车贷、水电煤气以及其他账单。51信用卡提供的卓越信用管理体验加深了用户的信任，大大提高了用户黏性。值得称道的是，2017年的每名注册用户获取成本为人民币19.2元。

　　51信用卡的业务以线上化为特色，具备较低的获客成本和用户高循环利用。公司提供的该三项服务以深入有机的方式相互连接及支持，三项业务之间的用户转化通常同时出现，打造一个动态的生态系统。2017年，公司面向信用卡持有人的贷款产品的交易当中有约74.1%来自信用卡管理用户，亦佐证了该公司将信用卡管理用户转化为借款人的强大能力。

　　发展至今，51信用卡的业务已涵盖个人信用管理、信用卡科技服务和线上信贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”、“给你花”等多款APP。

　　根据Oliver Wyman报告，按2015年、2016年及2017年各年的月活跃用户数量计，51信用卡运营中国最大的线上信用卡管理平台，同时也是中国首个线上信用卡管理平台。就2017年通过51信用卡管家发出的信用卡数目而言，其亦是中国最大的独立线上信用卡申请平台。此外，按2017年度的贷款促成金额计，51信用卡的线上消费金融平台成为主要以信用卡持有人为目标的最大线上消费金融平台。

　　通过信用卡生态，51信用卡积累了大量有价值的数据，包括银行信用卡的交易记录，不同场景的消费记录，用户的还款数据等。与其它的数据相比，这些一手的信用数据不仅能反映用户的还款能力，还能反映其还款意愿，因此更具有价值。

　　通过信用卡管理平台所累积的高价值用户基础以及个人信用数据，51信用卡逐步开发了一个动态及自我强化的生态系统，为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务和线上信贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务。

　　业务快速增长

　　51信用卡主要通过来自个人投资者及其次通过来自机构的投资为贷款产品提供资金，包括银行、消费金融公司及信托以及自有的网络小额贷款附属公司。过去三年，51信用卡约有98.5%、85.3%及77.0%的贷款产品资金来自个人投资者。

　　51信用卡的收益来源包括信贷撮合及服务费、信用卡科技服务费、信贷介绍服务费及其他收益，2017年该四项收益分别为16.27亿元、1.40亿元、1.89亿元、3.12亿元。

　　从数据来看，51信用卡的信贷撮合及投资业务取得巨大增长。贷款促成金额按544.7%的复合年增长率由2015年的8.153亿元增至2016年的102.993亿元，并进一步增至2017年的338.906亿元。

　　通过信用卡科技服务，用户可以方便地比较及申请适合其个人资料和信用需求的信用卡。于2015年、2016年及2017年，通过51信用卡管家发出的新信用卡的数目为50万张、120万张及210万张，复合年增长率为114.0%。

　　此外，公司自2017年4月起与希望扩展其信用卡业务的若干中小型银行展开深入合作，以发行联名信用卡，51信用卡在数据应用、信用分析及风险分析层面提供服务。截至2017年12月31日，已发出联名信用卡的累计数目为10.0905万张，其中6.7403万张于2017年第4季度发出。

　　值得注意的是，51信用卡的信用卡管理用户大多拥有多张信用卡。这个人群信贷活跃，消费需求较高，有兴趣使用创新金融平台以满足他们的不断演变财务需要。截至2017年末，在51信用卡平台管理信用卡的用户中有68.8%持有多张信用卡。2017年，在51信用卡平台管理信用卡的用户中有77.6%有计息余额历史的信用卡记录。

　　与多数消费金融机构聚焦无信用卡人群不同，这些用户通过传统金融机构开展的严格信用卡筛选，同时以系统及有组织的方式积极管理他们的信用卡，证明他们的信用质量高的特点。51信用卡积累的信用数据包括不同银行的信用卡历史记录、不同用途的消费记录以及用户生命周期中的还款数据。与其他类型的数据相比，第一手信用数据不仅反映用户偿还贷款的能力，而且还反映用户偿还贷款的意愿，故与用户信用评估更为相关。

　　通过将个人信用管理服务业务作为51信用卡生态系统的主要入口，公司为未来的业务增长吸引及挽留了庞大的用户基础。

　　51信用卡管家的注册用户累计数目由2015年的2750万增加至2016年的4220万并进一步增至2017年的6200万，复合年增长率为49.8%。于同期，51信用卡管家管理的信用卡累计数目由2015年的4890万张增至2016年的7530万张及2017年的1.063亿张，复合年增长率为47.5%。

　　重视技术与风控

　　值得注意的是，51信用卡是一家拥有技术基因的公司。从人员来看，到2017年底，风控和技术团队占比近七成，超过千人。从业务来看，做纯互联网线上服务，更强调用户体验，更借助技术手段来实现。

　　通过信用卡管理服务，数以千万计用户积累了大量有价值的信用数据。51信用卡认为，有关数据不仅反映用户偿还贷款能力，也反映了用户的意愿，因此对用户信用可靠性评估更为相关。

　　51信用卡以信用卡管理平台产生的大量信用数据以及在线信贷撮合平台的海量交易数据为基础，搭建了自动及数据驱动风险管理体系。该公司的大数据技术利用机器学习搭建风险管理模型，分析20余个维度的数据及逾10,000个变量。风险评估体系以更多数据和专家知识持续调整。

　　为有效处理不断增长的贷款申请数目，51信用卡建立了自动信用评分体系，采用分级风险定价策略，管理借贷人风险，进行欺诈防范。51信用卡的贷后风险管理系统分析用户逾期情况。51信用卡相信，其独特的数据来源和洞察力以及数据分析能力较其他市场参与者有独特的竞争优势。

　　此外，51信用卡的数据库为每名申请人建立精确的用户档案，方便更适当地设计及执行有针对性的广告投放、产品交叉销售和服务推广。例如，基于用户消费习惯及信用记录提供定制的信用卡申请及信贷申请建议。该用户管理及营销战略将会有效地提示其信用卡管理用户尝试在们的平台上提供的其他金融服务。

　　此外，利用独有数据源及先进数据分析实力，51信用卡已与多家信用卡发卡银行在数据应用、信用分析及风险状况分析领域展开深入合作，推出以信用卡申请人为对象的联名信用卡。

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