KYB+KYC+KYD：微众信科的信用科技与商事征信实践

　　我国自2013年《征信业管理条例》出台到2021年发布的《征信业务管理办法（征求意见稿）》，征信机构如雨后春笋，不断涌出。截至2021年5月，中国人民银行各分支机构已完成企业征信备案的有134家。事实上，经营不易、有入有出，130+这个数字，已经维持了4年，已注销备案的已达44家。

　　企业征信服务的国际实践

　　13世纪的英国，从事异地贸易的商人就开始对客户进行最基本的背景调查，客户记录经常被用于收账工作。1830年，世界第一个征信机构创立于英国伦敦，它是一家企业征信类公司，负责调查商业贸易中交易对方的信用状况和评价贸易商的信誉，可以说，征信的起源就发端于商业场景当中。

　　目前，国际上主要有三种小微企业征信服务模式：以美国为代表的市场主导型，以德国为代表的“政府+市场”运作型和以日本为代表的行业主导型模式。

　　美国模式主要是由市场决定小微企业征信服务资源的配置。征信机构主要是针对市场和小微企业的征信需求，研发小微企业征信服务和产品。政府在制定小微企业扶持政策、征信法律法规等方面为小微企业征信体系建设提供良好的法律监管框架和公共信息来源。

　　德国“政府＋市场”模式，主要是政府、中央银行和金融监管部门三方主导共同建立的公共信用信息系统与市场化征信机构建立的私营征信系统双轨运行，共同构成小微企业征信服务体系。这种模式下公共和私营征信系统共同为小微企业提供多元化、多层次的征信服务。

　　日本的行业主导型模式，主要是行业协会建立信用信息互换平台，为加入行业协会的会员提供个人和企业信用信息，通过建立会员内部信用信息共享机制实现采集和使用信用信息的目的。行业主导型的服务模式不以盈利为目的，只收取成本费。

　　由此可见，美德日企业征信服务模式数据采集、整理、加工具有相对统一的标准，各机构通过规模化经营或与其他机构开展合作，使得小微企业信用服务产品认可度高，应用广泛。也为我国企业征信发展提供了不同程度的借鉴意义。

　　关于扬长「补短」

　　同观国内，国家金融信用信息基础数据库与市场化的征信机构错位发展，互为补充，共同为小微企业提供征信服务，但现存问题也较为显着：信息采集难度大,缺乏可持续性；征信产品标准化程度不高、不能准确、客观、真实地反映小微企业信用状况；征信产品较为单一以及征信服务供给不足，无法满足小微企业对征信服务的需求。

　　扬长――国家政策的鼓励与支持方向。政策利好推动征信市场创新发展，增加征信应用场景和合规要求。2021年开年，央行下发《征信业务管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，折射出的是眼下中国新金融、新商业对于社会“基础设施”需求的剧烈变化，以及征信行业在数字经济的场景下会呈现怎样的数字金融发展支点作用。逐步强调作为金融业的基础设施，经济社会稳定发展的“压舱石”之一，征信是我国数字新基建的重要组成部分。

　　「补短」――机构与业务的创新解法。微众信科作为科技型企业征信机构，通过对国际先进经验的借鉴和符合中国新金融、新商业时代的规律，在信用科技创新应用层面，做出了一系列KYB/KYC/KYD的探索和实践。

　　首先，央行明确“替代数据”属征信活动，对解决信用“白户”金融需求以及在构建现代化征信体系中将发挥更重要作用。作为科技型企业征信机构，以企业经营相关数据为核心多维度全面揭示风险，是借贷信息的有益补充，这便是KYB，它的全名是"Know Your Business（了解你的经营）"。

　　图1：微众信科“替代数据”的应用

　　其次，微众信科构建了以数据驱动、大数据分析为基础的信贷体系，建立标准化的风险评分决策体系，实现贷前、贷中、贷后全流程信贷智能风控，以“穿透经营和价值发现”为核心建立风控体系，为以银行为主的信贷业务发展提供坚实的科技支持，这便是全流程一体化的KYC，它的全名是"Know Your Customer（了解你的客户）"。截至2021年二季度末，微众信科合作金融机构超过270家，服务超过850万户中小微企业，合作银行授信超过4200亿元。

　　此外，微众信科不断深挖企业经营相关数据，用121类，2800项+数据指标详细反映了企业稳定性和经营情况，提供全方位的企业征信服务，实时在线辅助银行、非银决策审批。在KYC的基础上，通过对指标数据的实时监控和分析，做到第一时间发现风险，这便是KYD，它的全名是"Know Your Data（了解你的数据）"。微众信科认为，征信机构，作为广义的金融基础设施之一，作为数字新基建中不可或缺的一环，数据合法合规共享互通，对提升金融运行效率有重要影响。

　　自2014年成立以来，微众信科始终坚持着普惠金融实践者的初心，认为金融业不是唯一可以提供信用的信用交易场景，征信从商业场景中来，在金融场景中发展起来，终会扩大应用到商业领域。

　　从金融到商事，实现商业可持续

　　所谓宽门，就是简单模式。所谓窄门，就是困难模式。这两种模式，有着截然相反的走法。一个是进的时候很容易，但是道路越走越逼仄越晦暗；一个是进的时候很艰难，但是道路越走越宽敞越明亮。微众信科选择的信用科技组合拳――符合我国新金融新商业时代背景+坚守普惠+商业可持续，便是「困难模式」。

　　理想状态下，商业场景中，整个供应链中的所有企业，其供应和需求都在一定范围内波动，但受内外部因素影响，供应链会受到冲击，发生错配或失衡，这便需要商事征信服务――针对企业上下游具体场景，匹配相应的数字化信用管理解决方案，覆盖商事信用服务前、中、后管理阶段，节省企业信用管理成本，提升企业信用管理能力。通过客群细分和精细化征信需求发掘，今年4月已上线的微众信科数字化商业征信解决方案，是企业征信从金融应用拓展到商事应用的有力实践。通过基于企业授权，获取企业经营相关信息，向企业提供商业信用风险可视化服务，包括国内征信报告、海外征信报告、征信数据API接口对接等基本征信业务服务，以及在基础业务服务的场景增值应用的综合解决方案。

　　图2：微众信科数字化商业征信服务平台

　　微众信科CEO耿心伟在接受专访时提到微众信科面向全量商事主体的商事征信服务时表示“所有企业未来的竞争，都不在于单个企业的竞争，而在于供应链的竞争。所以说你看世界500强也好、外资企业也好，都非常重视供应商的管理，非常重视它整个供应链体系。一切皆商业，商业产生错配，错配带来风险，风险需要管控。”放眼国际，同样面向商事主体，对标邓白氏，利用其“全球数据库”和庞大的客户资源，针对小微企业开发小企业信用风险评分、中小企业“胡佛分析”、中小企业信贷风险管理方案等征信产品。而在国内，微众信科正在做的便是将企业征信从金融应用扩展到商事应用。

　　如果说触达方式是改变的起点，那么由此带来的用户洞察深度增加、维度变化，以及在此基础上的场景搭建和生态圈布局是服务进化的关键。当然，无论是交互方式的丰富、产品体验的优化，还是运营和服务的全旅程重塑，大数据征信和智能风控都需要足够强大的数字化能力作为底层支持。微众信科找准技术与业务结合的落脚点中，洞察数字化机会、推进数字化进程、满足数字化需求，逐步形成正向循环，实现企业征信的商业可持续。

　　诚然，征信行业诞生于商业领域，而随着我国金融体制改革，推动了我国金融领域征信的蓬勃发展与实践应用；最终将随着市场经济和信用经济的发展，涵盖所有的商业（商事领域+金融领域）。同时，国家进一步鼓励征信业的发展，深化“政府+市场”、“全国+地方”的双轮双层驱动征信发展模式，明确征信业发展将是构建全覆盖社会征信体系的重要步骤，让征信业在经济活动中产生更大的价值，借助于数字化转型，走出一条中国特色的征信行业发展之路，最终达到“可持续发展”的目标。

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