1、银行监管体系不断完善 随着金融改革的持续深入，人民银行、银保监会不断完善监管理念、监管目 标和监管标准。近年来，银保监会连续发布《关于银行业风险防控工作的指导意 见》（银监发〔2017〕6 号）、《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联 套利”专项治理工作的通知》（银监办发〔2017〕46 号）、《关于进一步深化整 治银行业市场乱象的通知》（银监发〔2018〕4 号）、《商业银行流动性风险管 理办法》（中国银行保险监督管理委员会令 2018 年第 3 号）、《商业银行理财 业务监督管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令 2018 年第 6 号）、《关 于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》（银保监发〔2019〕23 号） 等多项文件，内容涵盖提升银行业服务实体经济质效、银行业市场乱象整治、银 行业风险防控、弥补监管短板、开展“三违反”、“三套利”、“四不当”、“十乱象” 专项治理、规范业务开展等多个方面。上述文件的有效实施将逐步规范银行业务 的开展，治理规避监管、违规套利等行为，有利于促进银行业长期健康发展。 2015 年 12 月，人民银行宣布从 2016 年起将现有的差别准备金动态调整和合意贷款管理机制“升级”为“宏观审慎评估体系”（MPA），为结构性改革营造适 宜的货币金融环境。MPA 从资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行 为、资产质量、跨境融资风险和信贷政策执行七个方面引导银行业金融机构加强 自我约束和自律管理，并以评定等级的方式对商业银行进行考核。2016 年 10 月， 人民银行发布《关于将表外理财业务纳入“广义信贷”测算的通知》，宣布自 2017 年一季度起，将表外理财业务纳入“广义信贷”测算，在原有各项贷款、债券投资、 股权及其他投资、买入返售资产、存放非存款类金融机构款项等五个项目的基础 上，增加表外理财资金运用项目。MPA 体系的建立和不断完善，有助于提升监 管机构间的协调效率，更好地降低社会融资成本，提高货币政策向实体经济的传 导效果，同时更有力地防范系统性金融风险。 党的十九大报告指出，要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险 的底线。”未来，人民银行、中国银保监会等监管机构仍将在防范金融风险、促 进银行业服务实体经济、深化银行业改革开放等方面出台一系列新的监管政策， 进一步完善监管制度，推动银行业治理机制改革，切实防范重点领域信用风险， 严守不发生区域性、系统性金融风险底线。 2、小微企业金融服务市场潜力巨大 作为市场经济中最具生机与活力的群体，小微企业已成为我国经济增长的重 要动力，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动 力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。受传统观念影响，银 行贷款往往偏向大客户和部分行业集中，客观上难以满足小企业迅速成长所带来 的旺盛的金融需求。但近年来随着大中型客户贷款需求降低，客户竞争日趋激烈， 而小微企业发展迅速，融资需求快速增长，使得银行对小微企业金融服务的重视 程度不断提升。各商业银行纷纷推出针对小微企业的多元化产品，小微企业金融 服务已成为银行业未来重要的发展方向。 同时，银保监会努力推动商业银行转变经营理念，并积极引导和督促商业银 行建立适应小微企业金融服务需求的各项运作机制。近年来，银保监会陆续发布 了《关于 2015 年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8 号）、 《关于做好 2017 年小微企业金融服务工作的通知》（银监办发〔2017〕42 号）、《关于 2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发 〔2018〕29 号）、《关于 2019 年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银 保监办发〔2019〕48 号）等一系列通知和规定，推进了商业银行的小微企业金 融服务工作，为小微企业贷款提供了有力的制度保障。 根据银保监会统计，2019 年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷 款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额 36.9 万亿 元，其中单户授信总额1,000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元， 较年初增速 24.6%。总体来看，金融机构对小微企业贷款余额稳步增加，小微企 业信贷市场潜力较大，是未来银行业金融服务发展的重点之一。 3、银行盈利结构调整，中间业务持续快速发展 近年来受国内经济增速放缓，实体经济需求萎缩，同时随着资本市场的不断 完善，直接融资的渠道逐渐被企业所重视，银行在公司业务拓展上的难度日益加 大。为缓解盈利能力下降的压力，银行业盈利结构正逐步由传统公司贷款业务为 主，向零售业务、