微众信科：破局小微融资难题 智能风控创新解法

　　小微企业作为中国经济的“蓄水池”和“稳定器”，在吸纳就业、稳定民生方面发挥了重要作用。小微企业融资问题也一直是近年“两会”的重点、热点议题。有统计显示，2021年政府工作报告中，“小微企业”被提及16次，2019年和2020年均被提及12次。

　　自2019年以来，政府工作报告首次提出大型商业银行小微企业贷款增速在30%以上，2020年“加码”：要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。2021年继续贯彻30%以上的总体增速目标，要求“务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降”。

　　小微企业融资问题尽管受多方关注，但由于信息不对称、小微企业的特殊性及“小额、高频”的融资需求特点，传统金融机构依然难以触达到更广泛的小微企业，小微企业融资始终是世界级的“老大难”问题。

　　小微企业融资之难，难在风控

　　据人民银行统计，2020年末，金融机构人民币各项贷款余额172.75万亿元，而人民币普惠金融领域贷款余额21.53万亿元，普惠小微贷款余额仅为15.1万亿元。

　　在2019年央行联合银保监会举行的“小微企业金融服务有关情况”新闻发布会上，央行金融市场司副司长邹澜指出，截至2019年5月末，全国金融机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率是5.9％，比大型企业高4.5个百分点，比中型企业高3.3个百分点。由此可见，以中小企业为主要信贷服务客户群的银行机构，承受着较大的业务发展压力和风险防控压力。

　　站在金融机构的角度，小微企业融资难，难在风控。一方面银行需要完成国家政策层面下达的放款任务，一方面又要面临坏账平衡的问题，较之于小微企业，大中型企业的资产“看得见”，即使发生逾期也仍有偿还的可能，而小微企业贷款一旦发生坏账则可能是无解。

　　风险防控难始终是悬在银行头顶上的一把达摩克利斯之剑，也时刻把控着银行的小微金融发展。据微众信科CRO许卫介绍，在小微企业融资问题上，风控难主要体现在三个方面，一是有效信息获取难，小微企业因管理不完善、报表不规范，信用水平难以仅仅依靠其提供的信息进行全面评估；二是风控成本高，即如果按照传统评估方式通过人工的方式进行信息搜集、风险评估，投入和评估大中企业类似，成本高企；三是风控效果提升难，小微企业在不同行业地域呈现不同特点和周期，单个金融机构的样本量和数据更新频率远低于C端，企业经营还受到关联机构影响等因素对风控提出了诸多挑战。

　　如何借助有效的风控，为金融机构精准获客、评估企业授信额度、降低逾期率，成为银行业扶持小微企业的关键。

　　智能风控创新赋能，助推普惠金融

　　从2014年到2021年，政府工作报告连续8年重点关注普惠金融对小微企业的助力和对实体经济的推动。由于风险、成本、效率等因素限制，在传统金融行业体系下，小微企业普遍长期遭遇融资贵、融资难的问题，这也一直是金融改革中的难题。但随着金融科技的发展，这一难题正在得到有效缓解。

　　以信用科技企业微众信科为例，借助A（人工智能）、B（区块链）、C（云技术）、D（大数据）等创新技术，微众信科已构建成熟的智能风控体系，并在客户服务过程中，不断赋能银行迭代优化，提升风控能力，防范信贷风险。目前，该体系已成功应用于数百家金融机构。

　　微众信科CRO许卫介绍，微众信科智能风控体系贯穿小微信贷业务贷前获客、贷中审批决策、贷后风险预警全生命周期，满足银行及非银机构在风险决策与管理中对海量申贷客户筛选、欺诈客户拦截、信贷决策审批、信用额度决策、贷款利率决策、贷后风险持续跟踪、企业交易风险评估、设备融资风险评估和企业信用评级等方面的需求。微众信科同时推出关联行为识别、安全加密计算等产品和服务解决特定问题。借助微众信科线上化数据监控、批量化贷后客户管理及智能化预警机制，银行业金融机构能够有效平衡风险与利润之间的关系，变被动风控为主动防御，除了在客户审批和贷后阶段闭环提升风控，还在设计阶段沙盘推演风控效果，寻找最佳平衡点。

　　截至2020年年末，微众信科合作金融机构超过220家，服务中小微企业超过700万家，合作银行授信金额超过3700亿元。借助微众信科全流程智能风控，合作银行机构风控能力得到有效提升，风控成本大大降低，平均不良贷款率小于1%，低于行业平均水平。

　　站在人工智能、大数据等科技风口下，智能风控作为金融科技对金融行业的赋能成果，借由人工智能、大数据等科技手段成功实现了对小微企业融资难题的降维打击，解决了金融机构“不敢贷、不愿贷”的顾虑，进而提高中小微企业融资成功的可能性，有力推动普惠金融发展。