钱去哪儿了？一名美国人的养老金追讨路

　　腾讯财经讯 都说美国人不靠养儿防老，那美国的养老金制度真的那么靠谱吗？今天彭博社一篇文章讲述了一名美国人在退休后是如何艰难追讨自己的养老金的。其中曲折让人感叹，看来美国的养老金制度也没有我们想的那么好。

　　(以下内容为腾讯财经编译自彭博文章)

　　作为“婴儿潮一代(美国1946年到1964年之间出生的一代)”的一份子，我参加工作时还有很多工作是提供一种旧式退休金的：退休者在退休后每个月都能拿到固定的一笔收入。尽管退休金计划已经在很大程度上被更受欢迎的401(k)和个人退休账户所取代，和我一样曾经为拿到退休金而付出过精力和金钱的人，有资格获得我们应该得到的福利。

　　然而，近来当我决定清点我的退休资产时，我才知道想把钱真正攥到我们自己的手里可能不是一件容易的事儿。跳槽、公司巨变以及有污点的记录，让欠美国人的数十亿美元成了“悬案”。美国麻省州立大学波士顿分校研究机构“养老金行动中心”的主管Jeanne Medeiros指出，“这是一个会对退休安全产生巨大影响的大问题。”根据她的预测，每年未被领取的养老金总额或多达80亿美元。

　　我曾在总部设在华盛顿的政论周刊《国家》工作过。1995年，当我选择离职时，曾被要求在继续留在公司养老金计划内与一次性拿走1.91万美元两者之间做出选择。我选了养老金，仔细填写了从人力资源部门拿来的存档文件。根据那个时候的数据，从65岁开始我每个月可以拿到436美元的退休金。这笔钱听起来不多，但是如果退休后我还能活20年，那就意味着我能拿到10多万美元的退休金。

　　在我在职期间，《国家》隶属于时代镜报媒体集团。不过，1997年，即我离职两年后，时代镜报媒体集团把《国家》卖了。我认为，《国家》的新拥有者旗下人力资源部门仍将保留已存退休金记录。然而，事实上，新拥有者并没有这么做，也不知道谁保留了此类记录。后来，时代镜报媒体集团被美国传媒巨头论坛出版集团收购，并于2014年拆分成两家公司。当时，媒体报道称，论坛出版集团拥有9000万美元的无备资养老金债务。天哪！

　　每年雇主会放弃1650项401(k)计划

　　我曾经联系过退休基金保险公司，这家联邦机构负责接管破产公司的退休金计划。此外，退休基金保险公司也是因前雇主终止退休金计划而拖欠员工的未领取退休金的接收者。该机构拥有一个在线数据库。根据数据库发布的数据，共有3.52万人被拖欠了3.515亿美元退休金。我的资料不在这个数据库内，这令我感到非常沮丧。但是，同时这也是个好消息，因为这意味着我的退休金计划没有被关闭或破产。

　　然后，我又找到了养老金研究理事会。这是一个在美国30个州都设有咨询服务中心的非营利机构，主要为遇到退休福利问题的人们。不幸的谁，不管是我工作的地方——华盛顿哥伦比亚特区，还是我当时居住的地方——维吉尼亚，都不在养老金研究理事会的服务范围内。下一站是美国劳工部就业权益保障部门，该部门帮助有需要的人定位退休金和401(k)账户。我在就业权益保障部门的网站上填写了申请表格。数周后，一位代表给我留了言，说她仍在查找。

　　与此同时，我取得了突破性进展：一位前同事想起另外一位同事1997年也选择把退休金计划留在了《国家》。我找到了他，他告诉我说“我现在每个月都能通过基金管理巨头Vanguard领到退休金”。瞬间看到希望的我，立即联系了Vanguard，提供了我的社会保障数据，然后就是焦急的等待！

　　后来，我被告知：在《国家》于1997年被出售后，我的退休金计划被存入了时代镜报媒体集团的退休金计划。后来，收购该媒体集团的论坛出版集团，将该计划从旗下问题退休金持有拆分出来，并聘用了Vanguard来管理该计划。从这一点来讲，我很幸运。值得一提的是，通知我这些所有变化的信件，被邮寄到一个我已经离开了17年的地址。Vanguard的女发言人Emily Farrell对我说，这种情况“并不罕见”。同时，她还指出，退休金计划参与者的“地址变更、结婚、更名等信息通常不会告知退休金计划出资人”。

　　华盛顿游说团体“养老金政策中心”的主管John Turner指出，追踪除了错的401(k)账户可能是更具挑战性的任务。劳工部指出，每年雇主会放弃1650项401(k)计划。在过去的十年内，换工作后决定将退休金计划留在原单位的就业者，被拖欠了80亿美元的退休金。即便当计划仍有效时，有些人有时会忘记自己的账户，或者因为去世但未告知后代自己的退休金计划而导致退休金无人领取。劳工部有时能够帮助找到丢失的401(k)存款，但并不是都能找到。未被领取的401(k)账户通常被保留在金融机构很多年，最终被转交到国家遗弃资产机构。Turner说，“这是一种黑洞。”

　　“养老金政策中心”敦促美国政府创建可查询的未被领取养老金和退休金账户登记记录。英国和澳大利亚都设有这样的可查询记录。在换工作时，要想密切关注自己的退休金或401(k)账户信息，一个简单的方法就是把钱直接转到个人退休账户或你当前雇主的401(k)计划内，尽管这可能是下下策。

　　去年，波士顿大学退休研究中心发布的调查报告显示，从1999年到2012年，美国个人退休账户的年度回报率仅为2.2%，而401(k)计划的回报率为3.1%，传统退休金计划的回报率则高达4.7%。报告称，更高的管理费用是导致这三种养老金计划回报率不同的原因之一。

　　本文作者为卡罗尔 马特拉克(Carol Matlack)。(米娜) ：