利率市场化是什么意思，利率市场化的利弊及意义是什么？

　　事实上，之所以可以形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制，是因为金融机构被赋予了利率的决策权，金融机构根据资金形势和金融市场趋势的判断，自主调整利率水平。长期以来，利率市场化一直是中国金融界的热点问题

　　在法律体系相对薄弱的国家，利率自由化也会导致大量违约。在信息不对称的情况下，利率市场化会带来两种结果，即过度投资或投资不足。

　　利率市场化的改革将给商业银行带来阶段性风险和永久性风险，利率市场化所谓的阶段性风险是指利率市场化初期，商业银行无法适应场化的利率环境而导致的金融风险。

　　在转型阶段，利率市场化主要通过两种方式关注银行加重商业银行的风险：一是由于长期的利率抑制，市场化的利率水平将不可避免地上升，银行之间吸收存款的竞争是会更加激烈。

　　利率市场化的优点和缺点：

　　利率市场化实施后，为了解决金融市场活动中固有的缺乏监管以及各种市场实体决策的分散化和自主性，利率市和场化必须迅速制定一个普遍的市场规则。

　　有鉴于此，利率市场化和中央银行应首先统一资金市场准入和退出规则，利率市场化的商业规则和竞争规则，利率市场化规定了操作程序、操作方法和经济手段，以及竞争的条件、范围、对象和约束机制。利率市场化建立了有利于公平合理竞争的金融体系环境。

　　利率市场化的好处：有利于推动银行的商业化改革，有利于提高央行的政策操作水平，有利于金融市场的发展和功能。缺点：增加了利率波动的幅度和频率；加大银行的利率风险和信用风险加以及银行的运营成本将无序竞争。

　　利率市场化根据中国的实际情况， 利率市场化可以根据以下步骤完成。

　　第一步，首先放开外币存贷款利率，然后放开人民币存贷款利率。利率市场化改革的第一步是扩大外币利率浮动模式。目前，外币贷款利率已经放开，商业银行参照中国银行利率制定；外币存款的利率受国际贷款利率水平的制约。虽然利率市场化的水平不同，但不会大幅上涨。为了维护金融秩序，中央银行有权进行协调和指导。

　　第二步：先放开银行市场，即金融市场利率，然后放开银行存贷款利率；

　　第三步：先放开存贷款，即贷款利率，利率市场化之后放开存款利率；

　　第四步；农村先于城市，也就是说，先开放农村的存贷款利率，再开放城市存贷款利率；

　　第五步：先大后小，即先放开大顺存款利率，再放开小存款利率，因为小顺存为居民储蓄多且涉及面广，所以利率市场化应该是人民币利率市场化的最后阶段

　　利率市场化的意义是什么？

　　1.利率市场化使后来的金融机构能够使用灵活的利率来赢得客户

　　2.利率市场化体现了市场经济中的公平竞争原则

　　3.利率市场化能够反映真实的供求关系，并避免在地下银行放高利贷

　　4.利率市场化降低了整个社会的融资成本和系统性风险。

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