开放银行指的是什么意思？开放银行具体特点有哪些？

　　开放银行指的是什么意思？开放银行具体特点有哪些？

　　开放银行最近是个热门话题。随着我国金融信息技术的兴起和金融服务机构的改革，业界有了一种学习激情和追求。许多文章和论坛呼吁开放银行，甚至把2018年称为开放银行的“第一年”

　　在查阅了国内业界的各种解释后，似乎市场上提到的开放的银行首先得到了证实，其中大部分应该是指“API银行“.”遵循开放的银行，的定义和应用，作者梳理了银行，开放的总体趋势，发现它非常有趣。

　　API开放银行首先应该是一个技术概念

　　API(Application Programming Interface)，意思是应用程序编程接口，最初是一个纯技术词汇。按照百度，的解释，开放应用编程接口是一种预设的能力，可以为对方的应用程序和开发人员提供基于软件或硬件的应用程序或服务集，而无需访问自己的源代码或了解其内部工作机制的细节。

　　API银行是指银行以自己的API/SDK为核心，集成人工智能，大数据，模块封装拼接等技术，搭建一个开放的平台，供其他行业的合作伙伴在各种应用场景中使用。通过银行，提供的API接口和SDK软件包，方便自行组合播放，并将银行金融服务的程序快速嵌入到合作伙伴自己的应用程序中，使银行可以通过合作伙伴的应用场景获取数据和客户，直接为终端客户提供有效便捷的金融服务。

　　如上所述，API银行，或一些商业银行称之为开放平台，首先是一个企业技术进行概念，这是由第三方金融信息技术有限公司首先我们提出的。目前在技术层面上有常规的可实施方案，业界也基本理解了这个概念，线上也有例子。

　　当API银行推广被定义为开放银行，时，这应该属于业务概念，或者应该涉及银行有了完整的API接口后可以配合哪些外部场景？什么样的合作模式可以对接？网上可以推出哪些金融服务？可以获得哪些数据？而且更进一步，对接的信息传输需要什么规范统一。这个层面，行业还在摸索。

　　API银行专注于解决如何邀请线上客户的问题

　　随着互联网，技术和金融技术的发展，银行支付和信贷中介的角色不会改变，但银行的商业生态环境在不断变化，为银行客户提供金融服务的切入点也在不断变化。传统分支机构和网点的商业生态系统不断萎缩，年轻一代倾向于线上商业模式。

　　回顾API银行，的发展，其实可以看到在线银行，手机银行、APP银行等线上商业模式一路发展。从早期的互联网到移动互联网，银行一直在追逐时代的变化，在线上开辟新的商业生态系统。然而，所有这些线上商业模式的特点是，银行仍在构建一个自我封闭的线上商业生态系统。就应用程序而言，银行，客户需要在银行找到应用程序门户，然后才能享受银行提供的金融服务

　　然而，线上业务发展的一个显著特点是将客户聚集到不同的总部平台。与线下，打造的具有地域特色的商业生态系统不同，当地客户在路过时总是有机会被吸引。对于企业线上进行客户，尤其是中国银行发展希望可以拓展的中小型新客户，被银行APP吸引的可能性非常低。一些银行公司已经开发了许多不同的应用程序，但是用户登录和访问的结果仍然不理想。

　　综上所述，API开放银行的由来是因为客户不是来银行自己的应用而是只去别人的应用，银行别无选择，只能考虑在别人家里对接嵌入大量的应用，以此来输入客户，提供服务。这时候API/SDK的技术只是提供了一个快速连接别人的应用或场景的解决方案。

　　因此，在银行建设API  open银行的目的是为了构建一个全新的商业生态系统，打破现有的服务门槛和壁垒，拓展业务边界，将金融服务无缝嵌入实体经济的各个领域，从而解决银行走向商业线上，后所面临的需要邀请其他场景客户的问题。

　　金融科技公司是开放银行的积极推动者

　　事实上，在市场上，开放银行的概念现在更多的是以金融技术的形式出现，我们可以看到许多金融技术公司正在积极促进和倡导开放银行。我们可以理解广大第三方金融技术公司在促进这种技术概念方面的热情和积极性。毕竟，银行要想通过API打开银行，首先需要寻求金融科技公司的合作和支持，搭建相应的系统和平台，完成相应的开发。

　　近年来的行业发展实践证明，金融信息技术是推动我国金融企业服务创新和进步的关键力量。很多商业概念最早是由科技公司作为一个相对可行的技术概念提出来的。银行借助相应的技术手段和系统开发框架，以银行合作为例，进一步探索和实践新的技术手段，实现了新的金融服务模式或生态。电子银行，在线银行，直销银行，数字银行，虚拟银行，等。都经历过这样的过程。

　　但是金融科技公司倡导API开放银行是有局限性的，类似于其他新兴概念的倡导，一开始很容易让人觉得深不可测，无法接受，然后很容易造成纯技术指导却不知道怎么用的局面。用一个不太恰当的比喻来说，建造开放银行的API就像建造一个舞台。施工公司牵头的很多技术问题，都是关于舞台的结构、设施、装修。但是舞台搭建好之后，适合唱什么样的戏，如何吸引观众，又是另一个问题。

　　因此，最终，金融机构，尤其是银行，有必要了解这是什么，需要完成什么，与银行发展战略有什么关系，是否存在差异化需求，以及最终如何实现战略目标，而不仅仅是复制一个流行的术语，开发一个系统，搭建一个平台。

　　银行对外开放强调走出去将成为必然趋势

　　借助API打开银行，无论是从技术层面还是商业层面，都只着眼于如何在银行构建新的商业生态系统，解决线上客户邀请进来的问题。事实上，银行的对外开放应该被看作是一个更高层次的东西，它不是一种策略，而是一种战略，涉及到银行人关于对外开放的思想、理论和心态。

　　当银行在考虑如何建立一个新的商业生态系统来解决线上客户的邀请问题时，本质上，银行人的心态是基于银行需要控制客户和引导服务。银行的传统商业模式过去就像背后的一堵墙，银行依靠这堵墙来控制线下频道可以进入的所有客户和企业。目前，用API打开银行更像是试图扩大这道墙，试图将合作伙伴的许多线上场景拉入银行可以包围的范围。

　　然而，随着新经济时代的到来，银行不仅需要解决引进问题，更需要解决走出去的问题。此时，当我们要谈论银行，的开放时，首先是一个观念和心态的问题，这意味着银行及其外部伙伴共同以平等和完全一体化的方式向最终客户提供服务。此时，银行可能只是切入了顾客享受服务的整个链条中的某一环节。顾客可能感觉不到银行，的存在，但他们获得了真正的服务感受。客户可以成为中国银行发展及其合作伙伴之间的共同客户，而不仅仅是银行通过自己的客户。

　　银行全方位的请进出出是银行对外开放的真实体现。当然，做到这一点真的不容易。特别是对于客户所有权和共享这一关键问题，未来如何在新的商业生态系统中看待银行，需要不断探索。不过，有一点可以肯定的是，如果银行一直抱着服务可以输出，但客户不能分享的心态，是否可以透过应用编程接口与伙伴一起建立一个双赢的商业生态系统，是值得怀疑的。

　　总之，开放银行的应用仍处于早期阶段，多数情况下，银行与合作伙伴场景之间的技术对接已经完成，真正开启开放银行的潜力还需要时间。利用开放银行可以产生更多新的商业机会，并结合企业外部数据分析产生新的价值，还需要不断进行探索社会实践。数字时代的最终成功必须是在一个协作的生态系统中产生新的价值。合作生态的关键是数据共享，包括从外部机构到银行的数据和从银行到外部机构的数据的双向共享。只要银行真正摆正了“请进来，出去”的心态，就一定能实现新经济潮流下的银行开放。

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