苏银凯基消金在昆山正式开业 将推出“Su贷”“Su花”两大产品

　　持牌消费金融公司再扩容。

　　4月9日，由江苏银行（600919）发起设立的苏银凯基消费金融有限公司（下称“苏银凯基消金”）正式在江苏昆山开业，成为行业内第28家、2021年首家获批开业的持牌消费金融公司。

　　继苏宁消费金融后，苏银凯基消金成为江苏省内第二家拥有消费金融牌照的公司。

　　同时，苏银凯基消金在华侨国际博览中心举行挂牌仪式上，宣布联合腾讯云、云钞金融服务（北京）有限公司共建消费金融联合创新实验室，三方将基于隐私计算前沿成果打造面向消费金融核心应用场景的解决方案。

　　苏银凯基消金将在其中发挥业务场景优势，对实验室提供数据支撑，并对实验室研究成果进行可行性验证。

　　除江苏银行外，苏银凯基消金的股东还包括凯基银行、海澜之家（600398）以及五星控股。在未开业之前，苏银凯基消金原定的股东之一为二三四五（002195），后来才变更为五星控股。

　　一位分析师对本报记者表示，苏银凯基消金一开业就有两岸银行以及零售基因，还与头部腾讯云达成合作，可以看出该消金公司是有备而来的，不仅有资金、技术还有场景支撑。

　　已内测信用贷产品Su贷

　　自2021年3月2日银保监会江苏监管局批准开业后，苏银凯基消金仅用了一个多月的时间就正式开业，且进一步确定了其定位、产品、模式等。

　　在定位方面，苏银凯基消金致力于提供智慧化、专业化、普惠化金融服务的一流消费金融公司。其依托大数据、ai人工智能等技术，力求触达更多金融客群，提升消费金融服务的质量和效率。

　　在产品方面，苏银凯基消金表示将构建“Su贷”“Su花”两大产品体系。和众多持牌消费金融公司基本相同，聚焦的产品是现金贷和消费分期。

　　官网介绍，Su贷是苏银凯基消金旗下的信用贷款产品，用户可在苏银消金APP、微信公众号申请，最高额度20万元。苏银凯基消金客服对本报记者称，目前该产品还处于内测阶段，预计贷款年利率为9%-24%。

　　在模式方面，苏银凯基消金称，坚持“以客户为中心、以科技为驱动、以风控为基石”的经营思路，依托互联网与垂直领域消费场景提供商合作，探索有别于传统银行消费金融业务的经营模式。

　　其通过搭建1个自营渠道，整合4个股东资源，联通N个线上场景，形成“1+4+N”的经营生态，建立以线上为主、线上线下（300959）相结合的渠道模式。

　　事实上，受新冠疫情的影响，有的消费金融公司已经斩断部分线下业务，开始走轻资本路线，而后者对智能风控、智能获客等方面提出了很高的要求。

　　苏银凯基消金在官网上称，会建设大数据驱动的模型体系和技术驱动的风控体系，运用数据驱动的理念构建决策、运营和管理体系；通过金融科技能力输出实现外延式合作发展，差异化服务于消费金融生态圈中的各类机构等。

　　此次与腾讯云的合作也是苏银凯基消金在人工智能、大数据等方面的一个探索。

　　值得一提的是，随着苏银凯基消金的入场，行业的竞争会进一步加剧，而且拥有互联网背景的蚂蚁消金、唯品富邦消金等也在来的路上。

　　据透露，苏银凯基消金项目正常运营后，预计年营收为15亿元，年税收为1.5亿元，目标是成为一家中上游的持牌消费金融公司。

　　《华夏时报》记者统计，2020年度，已公布业绩的消金公司的营收在15亿元以上的有招联消金、马上消费、兴业消金、中银消金和中原消金。

　　开业前夕的变数

　　苏银凯基消金的萌芽要追溯要2016年，江苏银行和凯基银行就合作设立消费金融公司项目达成公示，双方签署合作框架协议，启动公司成立前期的方案设计工作。

　　2016年11月底，江苏银行发布公告称，董事会已同意该行发起设立消费金融公司，并授权高级管理层在方案总体框架内，按照监管要求，全权负责申请及筹建的具体工作，包括但不限于决定消费金融公司的名称、股权结构、组织形式等全部事宜。

　　次年的4月12日，二三四五与江苏银行、凯基银行及海澜之家共同签订了《发起人协议书》，拟以自有资金出资人民币5400万元与上述公司共同发起设立消费金融公司。 江苏银行持股50.1%，凯基银行、二三四五和海澜之家分别持股33.4%、9%和7.5%，累计注册资本6亿元。

　　直至2020年10月，苏银凯基消金才获批筹建。也是在2020年，消费金融公司迎来了一波获批筹建潮，除苏银凯基消金外，还有小米消金、北京阳光消金、蚂蚁消金、唯品富邦消金。2017年、2018年和2019年分别只有1家、2家、1家消费金融公司获批筹建。

　　时隔多年获批筹建后，苏银凯基消金的股东之一二三四五被爆出2020年业绩下滑明显。今年3月初，苏银凯基消金获批开业的同时，银保监会披露其原股东二三四五退出，五星控股成为第四个股东，持股比例仍为9%。

　　值得一提的是，银保监会曾在一封批文中要求，江苏银行“应严格按照有关法律法规要求审核股东资格、办理筹建事宜”。

　　目前，苏银凯基消金的注册资本为6亿元，四大股东分别为江苏银行，出资比例50.1%；凯基银行，出资比例33.4%；五星控股，出资比例9%；海澜之家，出资比例7.5%，注册地位于江苏省昆山市花桥经济开发区。

　　和刚获批筹建的几家持牌消费金融公司相比，苏银凯基消金的注册资本并不高。

　　苏银凯基消金的股东有两家是银行，且凯基银行是位于台湾的公共银行；五星控股和海澜之家都是零售公司，可以为其提供消费场景支持。

　　江苏银行作为苏银凯基消金的股东，其整体业绩和零售业务发展较快。数据显示，2020年，该行实现营收520.26亿元，同比增长15.68%；净利润150.66亿元，同比增长3.06%。2020年12月31日末，该行的不良率为1.32%，较期初下降了0.06个百分点；拨备覆盖率为255.74%，较期初提升了22.95个百分点。

　　另外，江苏银行在2019年的零售贷款余额为3759亿元，同比增长38.96%，零售贷款余额占信贷资产的比重超过1/3。

　　随着行业竞争加剧，同时拥有银行系和零售系股东的苏银凯基消金到底能走多远还是一个未知数。“但在各大消金公司增长放缓且转型轻资本模式的情况下，依托大数据、人工智能、云计算等打造智能获客、智能风控等核心竞争力非常重要。”上述分析师对本报记者表示。

　　：孟俊莲 主编：冉学东