车险费率市场化的有利影响和不利影响分析

　　车险费率市场化的影响分析

　　汽车保险费率市场化的过程是一个动态的发展过程，汽车保险市场也将发生复杂的变化。

　　一、汽车保险费率市场化的有利因素

　　(一)市场反映了世界承诺的监管要求

　　世贸组织的规则属于国际公法的范畴，主要用来规范各国政府的行为，并根据人寿保险的承诺对其进行保护，保险监管部门应进一步下放权力，让市场机制对其进行监管。为了使汽车保险费率更加合理，体现公开费率原则，更好地维护被保险人的利益，监管部门进行了一系列改革。从本质上讲，汽车保险条款和费率的改革将条款和费率的制定从政府行为转变为企业行为。长期以来，我国实行统一的车险条款费率管理制度，使得不同风险、不同地域的消费者支付相同的保险费，这不仅缺乏科学性，也限制了保险公司开发新型保险的积极性。

　　(二)促进产品技术含量和服务水平的提高

　　2003年以前，旧的汽车保险有七个条款，包括两个主要风险和五个附加风险。汽车保险费率由中国保监会统一制定固定的，保险单据也采用统一的格式，保险公司没有多少自主选择的余地，而对于消费者来说，派息率低的车辆不愿意在没有激励机制的情况下投保，派息率高的车辆滋生依赖观念，安全防范意识淡薄。

　　(三)无序竞争得到一定程度的缓解

　　在旧的汽车保险体系中，由于全国的汽车保险条款都是相互“克隆”的产品，企业的竞争只能通过降低价格来赢得市场，因此无序竞争变得越来越激烈。一旦新条款实施，每个公司的条款将有不同的市场细分立场。

　　如果同一辆车由不同的公司投保，条件将保持不变，一些价格将下降两三千元。从单一价格引导汽车保险竞争，逐渐演变成个性化的竞争条款，企业也可以根据市场的不同情况，充分发挥市场的资源配置调整功能支持产品开发和在规定的间隔期内(通常为3月)重新报告了新开发的条款，这缩短了过去产品更新的时间周期，并使溢价更加合理化。

　　(4)汽车改革的最大受益者是被保险人

　　过去，在统一的条款和条件制度下，最大的受益者是代理人和中介服务提供者，如汽车经销商，他们从车辆保险中赚取收入高利润，据统计，大多数汽车经销商一年后只占其总利润的30%。而汽车保险代理费收入占70%。这部分利润实际上是是投保人和保险公司牺牲了自己的利益，被中间人“剥削”。这种现象严重侵害了被保险人的积极性，制约了保险业的快速发展，滋生了腐败。

　　二、汽车保险费率市场化的不利因素

　　(一)“两难、中间紧的现象比较突出

　　这里的“两头”是指经济条件不理想的行业和石头，如农业、林业、畜牧业、农业、渔业等

　　石油、电力、邮电、通信等经济条件较好的行业，“中间”是指政府、企业、事业单位分配的资金。新条款基本上将高风险车辆的保险费提高了10% -20%。这部分风险投资工具占50%以上都属于集中，的农业、林业、畜牧业、辅助业、渔业和采矿业等资源和运输行业，这些行业的经济效益一般糟糕。然而，这些行业往往有更大的风险，如矿区和煤矿区的爆炸

　　事件时有发生。随着保险成本的大幅增加，保险需求大的地区经济状况不佳，资金供应短缺，而且相当困难不论如何，企业是不可接受的，所以现在这些企业正在积极探索“自我保护”或建立工业保险公司。保险公司很难在这样的行业开展业务。目前，政府部门对保险在社会经济补偿中的重要作用重视不够，没有认识到保险的重要性。政府机构的企业财产保险有95%以上没有参加保险。虽然机动车辆和其他风险项目有保险，但它们基本上是通过集中政府采购办公室和其他职能部门购买的。

　　(二)道德风险进一步加大

　　一方面，被保险人或被保险人由于逆向选择和欺诈而隐瞒了保险标的的真实情况

　　保险公司的目标是支付更少的保费；另一方面，它表现在被保险人提出保险索赔时虚构的保险标的上真实或伪造扩大保险标的的损害程度，以获得更高的保险赔偿。

　　在新的条件下，所有公司的产品都有一个共同的特点，即溢价和优惠项目的可调因素非常

　　很多时候，由于这些各种监管因素，被保险人可以有针对性地谎报内容，以达到优待的目的，从而引发保险的道德风险。

　　(3)新的汽车保险条款就像“雾中看花”

　　汽车保险条款是保险公司制定的格式合同。被保险人无权修改，只有接受或不接受的权利和完全履行的义务。这就要求被保险人掌握保险公司的信用程度、所提供服务的内容、所购买汽车保险的条款、是否经过中国保监会的批准，关键是要了解保险责任、合同中的除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务等。申请保险时，只靠保险业务员的促销，业务员往往为了利润而夸大其词，给售后服务带来隐患，容易引发纠纷。

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