养老金替代率的含义，养老金替代率低如何解决

　　为什么要养老？这一方面是让为社会发展贡献了力量和青春的退休人员分享改革发展的红利；另一方面，它是综合考虑物价上涨和养老金替代率等因素的结果。在诸多因素中，养老的黄金替代率一直是人们比较关注的话题。今天，我们将讨论养老金替代率

　　首先，什么是养老金替代率

　　养老金替代率是指职工退休时领取的养老金水平与退休前工资收入水平的比值，也是衡量职工退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率的具体值通常是用“某一年新退休人员的平均养老金”除以“当年职工的平均工资收入”得到的。例如，如果一个人退休前的月平均工资收入为10000元，退休后的月平均养老金为5000元，那么养老金的置换率为50%。总的来说，养老的黄金替代率在不同地区、不同行业、不同年龄段会有所不同。

　　1994年，银行提出了养老金三大支柱的概念。第一个支柱是政府强制执行的基本养老基金，这也是中国的基本养老保险基金。第二个支柱是由职业群体缴费形成的职业年金和企业年金，主要由企业和员工通过协商支付。第三个支柱是指养老，的私人储蓄投资，包括个人储蓄和商业保险。从西方发达国家三大支柱的发展来看，第一支柱的替代率在30%-40%左右，第一支柱和第二支柱差别不大，而第三支柱由个人根据情况付费，比例相对较小。

　　由此也可以判断，西方国家、职业年金和企业年金，起步较早，建立了较为规范的制度，能够更好地为企业员工提供退休保障。此外，这些国家的商业保险制度比较成熟，保险密度和深度都建立得比较好，能够满足老年人退休后的正常支出。

　　二、国内养老金替代率

　　1999年以前，中国企业的养老金置换率保持在75%以上，但后来呈逐年下降趋势，现在已降至40%以下。而第一支柱下滑较快，第二支柱和第三支柱并没有有效弥补养老金替代率的差距，同时政府机关事业单位仍采用全能理财制度，养老保险替代率确定为90%~107%，而同期占人口大多数的企业员工养老金替代率仅为40%不到，一度成为社会关注的热点。

　　养老金在中国的整体替代率快速下降有三个原因。首先，老龄化发展迅速，中国人的预期寿命在增加。到2018年，65岁以上老年人比例达到11.9%。其次，员工养老的保险费率相对较高，降低了去年以来企业的减负负担，导致收入来源减少。财政补贴的比例也很高。目前财政政策处于减税期，对养老保险基金增加补贴的空间不大，以上三个因素直接导致中国养老金替代率逐年下降。

　　第三，解决养老金替代率低的问题

　　从世界各国的发展趋势来看，养老金在第一支柱中的置换率普遍不高。但从第二支柱开始，中国与西方发达国家的差距明显拉大。大多数企业没有职业年金和企业年金计划，小微企业根本没有年金计划

　　因此，虽然第一支柱将继续衰落，第二支柱的短期内无法覆盖大多数企业，但唯一的解决办法是依靠第三支柱。近年来，国内商业保险市场发展迅速。2019年，中国保险深度4.3%，保险密度3046元，人均保费快速增长。可以看出，越来越多的人选择商业保险来提高他们的养老金替代率。

　　最合适的保险产品是终身年金保险产品，以商业保险的方式提高个人养老金替代率。通过持续缴费，并保持一段时间的积累，可以在约定的年龄获得长期的保险金，直至终身。终身年金活得越久，得到的越多，付出的越多，得到的越多。这种保险模式自推出以来，赢得了广大中国人民的青睐。特别是在低利率时代，存款利率不断下降，成为国人追捧的对冲神器。

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