银行的理财产品 为什么银行职员从来不买银行理财产品？

　　虽然现在有各种各种互联网理财削弱了传统银行理财的存在，但银行理财在一些相对保守的女性朋友和老年人中还是比较受欢迎。事实上，我们的以一直来认为是最安全的金融管理是银行理财，但是这里也有各种各样的陷阱。根据相关调查，72%的被调查者表示，在银行购买理财产品受到销售误导，下面我们就来细说银行理财产品的一些“陷阱”，望引以为戒。

　　陷阱1:预期收益代替实际收益

　　消费者选择银行理财产品是为了获得更高的收入。因此，高收入也成为银行推广理财产品、吸引消费者注意力的手铐之一。

　　为了吸引客户，银行在销售理财产品时经常夸大利润，许多员工在向客户解释时口头保证预期利润。在宣传的过程中，银行营销人员会强调之前卖的相同类型的理财产品都能达到预期收益，让客户以为预期收益就是他们能拿到的收益。实际情况是，有许多结构性理财产品没有达到预期的回报，有些甚至亏损了本金。

　　陷阱2：理财产品偷梁换柱

　　小心理财产品变成保险！据统计，30％的客户在购买理财产品时被误导，将保险视为理财产品。许多保险公司的销售人员将在银行，销售保险产品，银行的员工也会销售他们为客户代销的保险产品。在银行，顾客很容易上当，以一种混乱的方式购买保险。

　　市场监管部提醒：客户购买理财产品时，一定要注意产品认购书上是理财产品还是保险。如果你被告知你想买的理财产品已经卖完了，工作人员又推荐了另一款产品，客户需要慎重。这个时候，销售人员最容易“忽悠”，误以为保险是理财产品。

　　陷阱：3：收益率年化收益率

　　许多理财产品在规格上故意模糊了收益率和年化收益率的区别。虽然看起来很像，但是金额真的差很多。为了完成任务，理财经理不会明确告诉你这个问题。你买得糊里糊涂，他才能交差。收益率指合同到期后本金的收入水平。比如本金10万，收益率5％，财务周期30天，30天后收益10万* 5％=5000元。年化收益率是指一年365天后的收益，本金10万元，年化5％，理财30天后的收益率是（5％/365） * 30 * 10万=410.96元。5000元和410元差别大吗？在购买之前，必须问是收益率还是年化收益率，千万不要听银行推销员的话。

　　陷阱4：募集期和清算期藏猫腻

　　银行推出的理财产品通常有一个资金募集期，从两三天到半个月不等。在此期间，把钱投到产品里的朋友是没有收入的，最多只按现行利率计息。

　　通常一些假日专属的理财产品，募集周期较长，这些产品的收益率确实很高，但是大部分产品都节后起息，在长假的情况下，募集周期往往超过十天。虽然表面上收益率高，但是买这种产品不划算。

　　例如，如果有10万闲钱，一个预期收益率为4.75％，期限为43天的理财产品将在国庆假期前抢购一空。当时，我只看了收益率和最后期限。假期结束后，我意识到这是一个非常长的假期。对于10月11日开始加息的产品，资金白白占用了半个月。根据资金的实际占用时间，实际收益率只有3.52％，比预期的收益率低1.23％

　　陷阱5:当初天花乱坠的承诺，事后赔钱没人管

　　很多买过理财产品的人都有这样一个共识：买之前，理财顾问说：“怎么能赔钱呢？”然而，一旦它赔钱，银行不认账，所以双方发生了许多纠纷。这主要是因为在签订合同之前，双方都没有明确谁是风险承担的主体。投资者认为理财产品的预期收益是到期时可以获得的实际收益，还有银行作为“无形担保”；但是，银行认为，根据协议，产品的投资风险应该是“买方自己的”，与银行无关

　　然后问题来了。亏本了算谁的？一般商业行为遵循“自担风险”的原则，但金融产品并不等同于一般产品。银行，应该负责评估客户的冒险能力。大多数人可以在两分钟就能学会摘西瓜，但正常人两分钟就能学会挑金融产品吗？遗憾的是，许多银行在销售理财产品之前没有评估客户的风险，也没有帮助客户推荐合适的理财产品。

　　作为金融消费者，我们应该树立正确的风险和收益观，改变银行，金融产品“无风险、高收益”的错误观念，购买符合自身风险承受能力的金融产品。消费者还应仔细区分在银行， 以以理财产品名义销售的保险产品或其他非法产品，以以书面合同中的所有条款为准。想要了解更多关于银行的可以看下金融机构贷款利率