保险如何创新金融服务 助力“三农”发展

　　按 中央一号文件提出，加大农村改革力度，加快农村金融创新。在此过程中，保险业、资本市场、银行业如何创新金融服务，助力“三农”发展，值得思考。从今天起，本报推出“金融创新为‘三农’”系列报道，介绍在金融服务“三农”过程中的创新成效和可行路径。敬请关注

　　“中央一号文件中有13处提到保险，其中11处谈及商业保险。”北京工商大学经济学院保险学系教授王绪瑾说，这体现了中央对农村保险的重视程度在不断提升，并且今年中央一号文件对保险的提法也更宽泛，已经不仅限于种植、养殖等传统意义上的农业保险，而是更全面阐述了保险对整个农村经济发展的推动作用和重要意义。

　　从2004年中央一号文件第一次提出“加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴”开始，到今年中央一号文件13处提及与农业生产和农村建设相关的保险，13年来，农业保险已经与国家政策结下了不解之缘。

　　农业保险将进入更大空间

　　2017年中央一号文件以推进农业供给侧结构性改革作为主题，对保险业保障农业发展提出了更高的要求。与往年相比，中央对保险的提法不仅涉及范围更广，而且食品安全责任险、土地流转履约保证保险、互联网保险、贷款保证保险等险种还首次出现在今年中央一号文件中。

　　农业保险提法的诸多变化，与农业农村发展内外环境的改变是相连的。“目前，城镇化速度在加快，带来农业生产和农村生活环境新变化。农业保险作为农村经济重要推动力和保障措施，也需要跟进和创新。”对外经贸大学保险学院教授王国军表示。

　　事实上，在当前各种支持“三农”建设的力量中，保险业是主力之一。数据显示，2016年1月份到11月份，农业保险原保险保费收入为390.49亿元，同比增长11.18%。“十二五”时期，我国农业保险业务年均增速达21.2%，农业保险累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。特别是2007年到2015年间，农业保险业务规模增长迅猛，年均保费增长率高达51.65%。

　　“‘十二五’期间，农业保险条款得以全面升级，保障水平和赔付标准都快速提升。这些举措保障了农业保险发挥支农惠农的作用，让广大农户受益。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱说，“今年的中央一号文件提出，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。这会进一步提高投保、理赔服务效率，并可在更广的范围内提升农业农村发展的动能”。

　　细读文件可以发现，不论是采取以奖代补方式支持地方开展特色农产品(11.810, 0.00,0.00%)保险，进一步加大保险供给，活跃农村金融市场;还是稳步扩大“保险+期货”试点，探索建立农产品收入保险制度;抑或通过鼓励发展农业互助保险试点，促进农村内部信用合作等，中央一号文件都为农业保险创新、助力农村改革、激活农业农村内生发展动力提供了大空间。

　　保险机构在农村大有可为

　　在金融服务与保障机制要求提升背景下，中央一号文件还提出了加快农村金融创新，包括对涉农业务较多的金融机构，进一步完善差别化考核办法;支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券、兼并重组等。

　　从此次中央一号文件对农村保险的关注度看，国家在推动保险向农村纵深发展的意愿较为明显，而且也不断为农村保险提供政策保障。比如，文件提出鼓励生产经营主体投保食品安全责任险、探索土地流转履约保证保险、鼓励金融机构提供互联网保险服务等，这些都为农村保险市场进一步拓展做好了政策铺垫。

　　“应该有更多保险公司进入农村保险领域。目前来看，农村保险市场虽然发展空间很大，但真正能做农业保险的机构并不多，在农村有健全网点的保险公司就更少了。”王国军说。“由于农村的生活环境和风俗人情，人与人之间诚信度比较高，道德风险并不是如想象那样大”。

　　有了中央的政策，各级地方政府会有更大动力推进农村保险市场，但保险机构是否做好了准备呢?

　　“虽然很多保险公司都在关注农村保险市场，但真正靠产品、专业人才和保险服务网络来拓展和巩固市场的公司却并不多。如何培养适应农村保险市场的专业人才，如何健全在农村市场的基层服务网络，对保险机构来说还是需要解决的重要问题。”一位保险公司的资深人士表示。

　　的确，农村保险市场，特别是有政策补贴的农业保险已经成为一个比较特殊的市场。“由于中央和地方政府补贴比例不小，做农险也不一定会像以前那样总是亏本。而且，因为有地方政府协同推进，即使存在人才、产品、基层网络不全等问题，一些保险公司也自认为可‘玩转’农业保险。”庹国柱说

　　据记者了解，农业保险市场上主要存在两大问题：一是服务方面，即保障水平和覆盖率有待提高;二是经营方面，主要是经营合规性、承保理赔环节的风险管控和后续服务存在问题。去年9月份前后，保监会针对部分保险公司在承保端、理赔端和财务方面的经营乱象开出了16张罚单，同时还专门召开了农业保险专项治理整顿督导现场会议。