平安银行：与国家发展“同频共振” 访平安银行行长特别助理张小璐

　　将自身发展融入国家发展大局，是中国平安始终坚持的发展战略。日前，随着京沪高铁这条被称为“全球最赚钱高铁”的IPO，平安作为第二大股东所起到的突出作用受到广泛关注。

　　“多年以来，平安紧跟政策的节拍，以险资、投行等多种手段，全力帮助地方政府和大型国企降杠杆、降负债；同时，平安以金融科技为引领，支持民营小微企业，以创新方式破解融资难、融资贵问题，积极践行普惠金融。” 平安银行（000001）行长特别助理张小璐接受《金融时报》专访时表示，将自身发展放到中国经济改革发展的大局中去考虑和谋划，是平安始终坚守的发展原则，入股京沪高铁就是平安这一战略原则的“生动诠释”。

　　张小璐今年4月加盟平安集团，6月出任平安银行行长特别助理。在此之前，她在IBM、安永等科技、咨询公司浸润多年，曾是咨询界职位最高的华人高管。由她来阐述平安的金融生态，既有内部人的深刻理解，更多了一分外部专业咨询从业人员的观察和洞见。

　　做实体经济的忠诚服务者

　　“平安集团这么多年的稳健、高速发展，以及平安银行三年来的战略转型，一个很重要的点就在于把握了政治、经济的脉博，既立足眼前，更顾及长远，有魄力、担风险、建模式，寻找服务国计民生、利于国家长远发展的优质项目，坚定不移地投入，才能共享国家经济发展的成就，进而帮助更多的个人客户、投资者共享金融的便利、经济发展的红利” 张小璐告诉《金融时报》记者。

　　险资规模大、期限长，既可以做股权投资，也可以做债权投资，对支持国民经济发展、帮助企业降杠杆可以发挥重要作用。基础设施类项目一般所需资金量较大、项目营运周期长，基础设施建设与险资可以说是完美结合。作为持有大额、长期资金的重要机构投资者，保险机构投资基础设施项目，有利于发挥保险资金的融通功能，深入参与国民经济生活，支持国民经济增长，也有利于拓宽保险资金运用渠道，改善资产负债匹配状况，分散投资风险。2007年12月，平安牵头组建的保险团队集体出资160亿元人民币，以股权投资计划的方式投资京沪高速铁路项目，成为该项目第二大股东。此举是中国保险企业首次联合投资大型基础设施项目，实现了保险资金在基础设施投资上的重大突破，保险资金成为支持国民经济发展的重要力量。

　　类似的故事还有很多，国家电投、【华电国际(600027)、股吧】（600027）是大型的综合性能源央企，在业务发展中迫切需要通过多种融资手段以实现降杠杆，压降负债率的目标，这就要求大量期限长、使用灵活的资金。平安银行与平安证券、平安资管等兄弟公司通力合作，引入险资，为国家电投通过保险私募基金实施债转股，金额45亿元；助华电国际电力发行永续中票。

　　另外，平安银行作为牵头行，发行银团贷款，支持东北地区规模最大的民营炼化企业宝来集团建设轻烃综合利用项目；帮助欧菲光（002456）等上市公司实控人或大股东解决资金流动性问题等。

　　深耕小微金融服务

　　在当前经济环境下，民营小微企业融资仍然面临着多重困难和挑战，如何助力它们走出融资难、融资贵的困境是国家和金融机构亟待解决的重要课题。

　　张小璐指出，“平安银行深耕民营中小微企业金融服务多年，一直以来在进行模式探索和创新，致力于解决民营中小微企业融资难、融资贵的问题。尤其在近三年的转型改革中，取得了较大的突破，重点聚焦在两个方面：一是以科技引领为核心，利用物联网、区块链等技术，重塑供应链金融，开创增信新模式，解决融资难问题；二是利用科技手段实现线上极速审批，简化流程，方便客户，既大大提升客户体验，又解决了长期以来困扰银行的服务中小微企业运营成本高的难题，从而从成本端促进融资成本的下降。”

　　其中，小企业数字金融（KYB）服务体系，是平安银行响应国家对民营中小微企业金融扶持政策的创新型成果。该行创新“供应链金融1+N”模式，以供应链核心企业与其上下游客户的交易信息和数据为基础，对中小企业及中小企业主发放贷款，实现客户线上申请、银行系统贷前审批、线上+线下贷后管理监控，满足核心企业及其上下游客户需求。

　　自2018年5月小企业数字金融业务全面推广以来，截至2019年三季末，平安银行小微业务规模持续增长，单户授信1000万元（含）以下的小微企业贷款较年初增长14.44%；小微融资单季发放利率持续下降，2019年第三季度较2018年第四季度下降1.67个百分点；小企业数字金融累计服务客户近2.7万户，累计发放贷款258亿元。

　　共创美好生活

　　随着国家经济增长结构的变化，消费逐步成为拉动经济增长的主战场。消费升级、财富增值体现了老百姓对美好生活的追求。作为一家坚定实施零售转型的股份制商业银行，平安银行在践行普惠金融，惠民利民的道路上不遗余力，利用科技手段，打造口袋银行等APP，不断提升金融服务的可获得性、便捷性，和百姓一起追求美好生活。同时，平安银行利用更多元化、专业化的财富管理产品与服务，提升个人客户资产增值，满足老百姓对美好生活的向往，让百姓共同分享经济发展的红利。

　　首先，从口袋银行APP的使用客群来看，与一些银行手机银行活跃客户主要为中高端客户不同的是，平安银行的口袋银行APP客户主要是普通老百姓。截至2019年三季末，平安口袋银行APP活跃客户突破3000万，居股份制银行第二位，其中大众客户（资产5万元以下）占比近94%，具有明显的普惠特征。平安银行不断丰富产品、优化流程、提升体验，让高品质的金融服务触手可及。

　　其次，在零售业务存款方面，平安银行理财收益率长期处于同业领先水平，为个人客户提供了良好的资产收益。截至2019年三季末，该行管理零售客户资产（AUM）余额近1.9万亿元，通过为客户提供良好收益，有效支持了生活品质的提升。

　　第三，在个人及家庭的消费方面，平安银行响应国家鼓励个人及家庭消费升级和普惠金融号召，将新增信贷资源向零售业务倾斜，积极发展与人民生活息息相关的信用卡、消费金融、汽车金融等个人业务，围绕“衣、食、住、行”满足个人客户的合理消费需求。截至2019年6月末，平安银行信用卡流通卡量5,579万张，交易金额16,187亿元，都跃升至股份制银行第二位；汽车金融贷款余额1,658亿元，市场份额位列行业第一；消费金融进一步服务于实体经济发展，近两年贷款发放中经营性用途占比达40%以上。

　　“支持百姓消费升级，老百姓花出去的钱，又支持了民营小微企业，支持了实体经济，形成了一个良性循环。”张小璐补充道。

　　对个人客户群体中的高净值客户，一方面，私行客户很多是民营、小微企业主，平安银行通过客户股权质押等方式，为企业主的企业提供融资支持，解决民营、小微企业融资难、融资贵问题；另一方面，私行客户拥有富余资金，也可以通过财富管理等方式，将客户资金引流出来，用以支持民营小微企业，提升融资的便利性，这也是一个良性循环。截至2019年10月，平安银行通过私募和公募的方式，已累计为实体企业引入私行客户资金超过200亿元，其中为科创企业引入私行客户资金超10亿元，有力支持了实体经济发展。