个人养老金要不要存？专家解读，中国为什么要建立个人养老金制度？

　　个人养老金要不要存？个人养老金是“补充”，并非“替代”:什么是个人养老金？简而言之，个人养老金是养老保险体系的“第三支柱”。第一支柱是国家的基本养老保险，第二支柱是单位的企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金。目前，中国养老保险体系第一支柱已覆盖10亿多人，第二支柱已覆盖5800多万人。第三支柱之前一直处于系统的“空白”。

　　个人养老金制度，一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。2022年4月21日，个人养老金制度落地：每人每年缴纳上限为12000元。

　　中国为什么要建立个人养老金制度？

　　目前，养老的基本保险储备在很多省份已经处于“入不敷出”的局面。随着老龄化，的快速发展，基本的养老保险是不够的。第三根支柱，养老金，可以在一定程度上缓解养老的整体压力。

　　从客观上看，个人养老金制度可以理解为社会保障的补充。随着老龄化人口的增加，年轻人的数量逐年减少，社会保障缴款将出现赤字，无法平衡老年人的支出。个人养老金系统只是对这种风险的一种掩饰。

　　从支付和提取的角度来看，个人养老金账户里的钱是他自己支付的，选择是他自己的，能不能支付。只要经济不是特别困难，设定这1000元的额度就相当于交了个税，而且还有优惠。而且个人养老金账户可以按月支付，相当于定投一些低风险的公募基金。即使债券基金17年平均年化收益6.08%，也比定期储蓄划算得多。而且根据复利法，定投时间越长，收益率越高。有一点，个人养老金在有事的时候可以暂时停付，但是不能提前支取。

　　从收益来看，虽然目前缴费金额为12000元，但以后会适时调整上限。假设按照12000元的缴费额，30年不涨，一个人30岁开始缴费，60岁退休。估计他每月能领到2700元的养老金。不考虑通货膨胀，11年左右可以收回本金，收益至少翻2-3倍，足够再拿两个。

　　最大的吸引力在于税收优惠。参保人每年可缴纳的个人养老金最高限额为12000元。人力资源和社会保障部、财政部，根据经济社会发展水平和发展多层次多支柱养老保险体系等因素，适时调整支付上限。同时，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度，按规定领取个人养老金。养老金最大的吸引力在于税收优惠。根据2018年试点中的税收优惠政策，上述定额按每年12000元计算，可享受每月1000元的专项附加扣除。

　　优势在于“长期收益”。缴纳个人养老金，后这笔钱可以用在哪里？养老金个人账户资金用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。符合要求，从而自主选择并承担相应的风险。这也是养老金和理财产品的最大区别。胡继晔指出，“如果买的是普通基金，得不到税收优惠，随时赎回也不利于长期投资。”只要是投资，老百姓都会注重收益和风险。胡继晔指出，时间和风险是密切相关的。“金融学的基本原理是，权益类产品投资时间越长，相对风险越低。”

　　期望向市场输送长期稳定的资金，强调个人养老必须依靠“金融”。传统的基本养老保险只能确保你老了以后吃饱青菜白米饭，要想吃海鲜大餐，还要靠个人养老金。人口问题也将加重“养老金缺口”的情况。

　　养老概念股：

　　世联行：养老概念龙头，世联地产与台湾最大的养老产业集团恒安照护集团签署战略合作协议，探索符合中国市场特点的养老服务模式。

　　【金陵药业(000919)、股吧】：福利公司通过升级智能化养老，创新社区居家养老新模式，进一步巩固了在湖州市医养专业方面龙头企业的地位，获得了“中国康复医学会医养结合示范基地”的称号。

　　在消费主义盛行的环境下，年轻人崇尚超前消费，个人债务越来越高，个人养老金账户被伪装成强制储蓄。毕竟，谁也无法预测几十年后会发生什么。而人均一万多元的投入，加上几万亿的资金，也相当于对资本市场的极大利好，对中国经济的快速提升。你也这么认为吗？推荐阅读：养老概念。