银行理财产品,银行理财产品的分类

　　银行理财产品在大家的印象中的收益是稳定的，但是对于现在市场的需求是不够的，这些年大部分人已经认识到了理财的重要性，其中的一个原因就是最近一直处于低利率时代，像传统的三年期定期存款利率也仅仅是4.%多而已，甚至是“不亏不盈”。其实这种认知也是不正确的，银行的理财产品并没有那么“稳定”。因为理财产品有三种：有保证的固定收益、有保证的浮动收益和无保证的浮动收益。其中“无担保浮动收益”理财产品可以打破你对银行理财产品的固有认知。让我们简单介绍一下这三种理财产品中的一种：

　　1.保本固定收益型:大多数人对银行理财产品的认知都来自于这一类型。顾名思义，这类产品的银行将为理财的本金和收益提供保障，风险低，收益稳定，是新手的首选。

　　2.保本浮动收益型:此类产品的银行仍能保证金融本金的安全，但收益不固定。然而，事实上，银行理财产品很少显示最终的收益率低于预期的收益率，因此投资者不必过于担心。他们只是需要在选择的时候认清“浮动收益”，摆好心态。

　　3、非保本浮动收益型。这类产品可以说是第二类的升级版，也就是银行不提供本金和收益的保障，投资者不仅在收益方面会面临风险，本金方面也会面临风险，建议有一定投资经验的朋友购买。但实际上，非保本浮动理财产品的风险并没有大家想象的那么大。据统计，此类产品的收益达标率在99％以上，也就是说，很少有产品达不到预期的收益率，本金损失极其罕见，有经验的投资者可以大胆尝试。

　　看完以上三类银行理财产品，大家一定对银行理财产品有了新的认识，但不要太担心。毕竟，银行理财产品面临的风险还是比较小的。只要你在选择的时候不只是听介绍，主动了解产品类型，根据自己的实际需求来选择，就不会被“困住”。

　　了解和防范风险

　　防范风险，首先要了解风险。让我们来看看银行金融产品的风险水平和来源

　　风险等级一般根据理财产品的风险收益特征、投资范围、流动性等不同因素设定，一般有五个等级：R1（审慎）、R2（稳健）、R3（均衡）、R4（进取）、R5（进取）。根据题目对这个等级做些具体的分析：

　　首先R1和R2，R1基本保证本，风险很低；R2不能保证，但风险相对较小。把他俩放在一起是因为它们投资对象都差不多，大部分投入外汇市场，外汇市场的风险比较低，如信托计划、资金借贷、银行之间的市场等金融资产。一般来说，R1级别的低风险投资比例较高，通常有保本条款，即“保本保本收益”或“保本浮动收益”产品。

　　R3级:不保本，一定的风险，这个等级投资债权银行间存款还可以投资股票商品外汇等风险比较高的市场，比例在30%以下。这个级别不保本且存在风险。

　　R4级:资金没有保障，风险高。这一级别的产品与股票、黄金、外汇等高波动性的金融产品挂钩，比例可以超过30％。本金偿还没有保障，本金风险高，收益波动大，波动大。投资更容易受到市场波动和政策法规变化的影响，亏损的可能性更高。

　　R5级:资金没有保障，风险极高。这种级别的产品可以完全投资于各种高波动性的金融产品，如股票、外汇、黄金等，本金风险极高，而收益

　　综上所述，R3以下风险的产品相对“安全”，而R4和R5的理财产品不适合普通人购买。最简单的方法之一就是看理财产品的投资组合中是否有“股票”这个词。如果有，风险等级至少在R3以上。我们建议没有高风险偏好的新手或朋友选择R1、R2理财产品，而R3以上的要慎重购买。

　　了解理财产品的风险水平后，根据自身的风险偏好和风险承受能力选择合适的产品。因此，购买理财产品前最好仔细评估风险承受能力，根据评估结果选择合适的理财产品也是规避风险的方式之一。

　　另外，其实我们可以用结构化和非结构化的产品来区分风险。让我们来谈谈什么是结构化和非结构化产品：

　　1、非结构性理财产品：非结构性理财产品在资金的投资有债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等。风险比较低，在大家印象中是“稳定”的。

　　2、结构性理财产品：如上所述，带有“股票”字样的理财产品风险等级至少为R3，称为结构性理财产品。结构性理财产品一般与股票、黄金，外汇、信贷、石油等相关。具有高风险等级。理财产品涉及到这样的话，投资者要注意，因为这类产品的收益率是浮动的，最高预期的收益率，最低预期的收益率，如果产品规格中最低预期的收益率是0.5％，最高预期的收益率是8％，基本可以判断为结构性理财产品。然而，并不是因为收益率是我们需要关注的区间，而是因为结构性理财产品的收益波动较大，在到期时达到收益率最高预期的可能性非常低。

　　事实上，结构化和非结构化理财产品的主要区别在于投资方向和投资目标，这也决定了它们的风险水平差异很大。如果要做到“稳定”，建议选择非结构性产品。如果风险偏好和承担风险能力比较高，可以在仔细考虑后选择结构性金融产品，但不建议新手和没有经验的投资者选择。

　　最后，结构性理财产品也分保本结构性理财产品和非保本结构性理财产品，同理，非结构性理财产品分为保本非结构性理财产品和非保本非结构性理财产品。表示非结构性理财产品不一定有保障，结构性理财产品也不一定有保障，但如果选择非保障结构性理财产品，就要特别注意了！