五大行不良贷款激增是怎么回事，银行不良贷款激增的原因是什么

　　近年来，由于国内宏观经济增长放缓和供给侧结构调整，商业银行不良贷款率持续上升，商业银行在中国的平均不良贷款率从2012年底的0.95%上升至2020年第一季度末的1.91%，随着不良资产的快速增长，不良资产问题已经明显阻碍了商业银行的发展，进而影响了我国的金融稳定，那么，五大行不良贷款激增是怎么回事？

　　五大行不良贷款激增是怎么回事？

　　截至2014年8月30日，a股16 家上市银行的中期报告已全部披露。据统计，16家家上市银行公司上半年净利润总计6907.81亿元，远超非银行上市公司净利润之和，然而，上市银行的净利润增长率继续下降，五大银行中交行， 工行和建行的净利润增长率降至个位数，此外，五大行不良贷款增加491.77亿元，达到4235.01亿元，增长幅度达到13%，不良贷款率均出现反弹。

　　根据上半年181天的计算，上市银行上半年每天净赚38.16亿元，上半年，其中五大工农建交银行净利润达5137.22亿元，日均盈利28.38亿元，其中工商银行是最赚钱的银行，每股收益0.42元，净资产超过20万亿元。

　　此外，招商银行上半年净利润304.59亿元，位居上市银行第一，其次是民生银行上半年净利润260.91亿元，兴业银行净利润256.90亿元，南京银行和宁波银行垫底。

　　虽然业绩辉煌，但银行净利润增速持续下滑，其中五家上市银行同比增速已降至个位数。交通银行以5.59%的支持率垫底。此外，工商银行，建设银行，光大银行和中信银行的净利润增长率降至个位数。然而，平安银行增长最快，增长率高达33.74%，其次是南京银行和华夏银行。

　　银行不良贷款激增的原因是什么？

　　银行不良贷款激增的原因有很多，可归纳如下：

　　首先，宏观经济增长放缓

　　受国内宏观经济增长放缓和经济结构调整的影响，部分行业现金流萎缩，利润下降。这几年中国GDP增速从2010年的10.2%下降到2013年的7.7%，积累的风险会逐渐显现，从近期的出口、消费、投资、工业用电、运输量等数据来看，经济增长放缓的压力仍然很大，这些都是不良贷款形成的重要外部因素。

　　中国FSAP压力测试结果显示，总体不良贷款率与宏观经济高度相关。总体来说，GDP下降一个百分点，不良贷款上升一个百分点。根据德意志银行德意志的研究报告，排除不良资产率在10%以上的特殊情况，亚洲国家GDP增速放缓1%，不良资产率增长0.7%，特别是部分产能过剩行业受到较大影响，化解产能过剩总体规划中“淘汰一批”的要求也加大了不良贷款的反弹压力。

　　第二，部分地区房地产风险逐渐显现

　　前期部分地区信贷大幅扩张，个人和企业加速杠杆化，积累区域性系统性风险，例如，近几年来，随着房地产市场的膨胀和银行短期效益飙升，银行贷款激增，企业和个人大量参与房地产投资，杠杆持续增加，区域系统性风险迅速上升。

　　随着国内经济的低迷，房地产价格下跌，导致经济增长疲软，投资回报下降，并迅速蔓延到银行体系，银行贷款过度收紧甚至冻结，形成中国式“抵押品损失”螺旋，加剧金融和经济波动，是不良贷款上升的主要风险因素。

　　第三，一些行业面临风险

　　企业之间的互联互通和相互保险融资问题严重，加速了风险的扩散。如果受长三角钢贸事件的影响，随着行业的长期低迷，珠三角等地区的钢贸企业的信用风险开始显现。钢铁行业互联互通、互保现象普遍，互保圈相互渗透。个人客户的信用风险通过连锁担保圈扩散开来。一旦风险暴露，涉及的贷款总额大，企业面广，导致集中不良贷款暴露。

　　第四，银行内部控制不断加强

　　银行总体上加强了对不良贷款的防控要求，取得了扎实的五级分类成绩，积极暴露风险，这也是今年不良贷款快速增长的原因，银行金融机构对2014年面临的外部宏观经济环境持谨慎态度，特别是对产能过剩、房地产、平台等领域的风险有了更清晰的认识，并主动严格分类标准，提高贷款逾期时间在判断不良贷款中的作用。

　　第五，不良贷款处置滞后

　　受法律和市场环境的限制，不良贷款的处置仍然不足。目前，银行不良贷款大部分由集中通过四大金融资产管理公司或少数由各省设立或授权的资产管理公司接管。由于转让需求迫切，转让市场竞争不足，不良资产的实际价值无法真实反映，抑制了银行处置不良贷款的积极性。同时，不良贷款的处置成本相对较高。集中金融债权纠纷的情况仍在继续，司法程序是在集中进行的，这使得执行抵押物更加困难。

　　第六，银行风险防控力度不够

　　个别银行分行负责人和员工的不当行为，片面追求快速发展，淡化风险意识，也是不良贷款增加的重要原因，随着银行法人治理结构的不断完善，银行风险管理能力得到了一定程度的提高。但是，与实际风险情况和监管部门的要求相比，银行风险管理能力有待加强，应特别注意分行行长和员工行为道德的培养，以防范员工道德风险给银行行业带来的声誉风险。

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