美国贷款利率是怎么计算的？美国贷款利率和中国有什么区别？

       对于贷款利率，我们都知道，美国贷款利率，是跟我国有着一定区别的。那么到底区别在哪里，别急，接下来，我就跟大家讲一下。

      一、这一切都始于利率政策

　　一般而言，银行是能够决定存款的利率和贷款的利率的，但是要考虑竞争和众多的市场水平有关系。

　　美国的银行或者是通过设置的利率基准来不断调整利率，银行的存款是决定市场的，当然对于美国而言，银行会对美国造成一定的影响。

　　货币政策，不仅仅对于经济活动，或者是银行的体系来说，存在着一定的概率。市场是通过基础来确定基调的。这说明，在某些经济体系里，基金的利率还影响着货币的政策事宜。而同时联邦的基金也是用于贷款之间的利率，如2018年的加息，会对于银行的利润来说是可观的。（这时，想想中国和银监会的利率监管工具与美联储的联邦基金利率之间的相关性）

　　许多其他利率，包括最优惠利率，是基于美联储利率，如联邦基金利率。优惠的利率对于银行而言，也是不同的，拥有评级或者是理想支付的利率。这类似于中国的美国，评级越高，利率越低。为利率管理设置利率风险矩阵。）

　　银行可能考虑的其他因素包括对通胀水平的预期、美国，周围货币的需求和流通速度以及国际股市的水平。

　　二、基于市场因素

　　再次回到尼姆，银行希望通过确定收益率曲线的陡度来最大化收益率曲线。

　　长期的利率上的差异性也决定了收益率。通常来看，当银行想要去借钱，或者是来支付短期的利率来化解压力，也就是放长线钓大鱼。如果银行可以做到这些，很大的概率能够让股东开心。

　　同时，对于收益率而言，利率高于长期利率，然而银行也会很难去实现可观的贷款，反向的收益率也很少出现。幸运的是，反向收益率曲线很少出现，通常不会持续很久。（这时候就要思考收益率曲线反演的反射意义了）

　　银行收集利率的基础是经济因素，包括国内生产总值和通货膨胀的水平和增长。它还将利率波动，即市场利率的波动，视为银行关注的一个重要因素

　　这些因素都会影响贷款需求，从而推高或压低利率。当需求较低时，例如，在经济衰退期间，如正式从2007年持续到2009年的大衰退，银行可      以通过提高存款利率或降低贷款利率来鼓励客户放贷。

　　对于每个地区是不一样的，市场对于竞争是不一样的，贷款流动差，贷款的市场会低迷，整体贷款的金额是比较的低的。

　　客户输入

　　通过上述而言，最佳的利率是他们去提供的银行基本利率，同时假设的贷款也会可能是全额去偿还的。但是任何试图借钱的消费者都知道还有其他因素在起作用。

　　例如，客户借了钱之后，信用积分也是不一样的（比如客户使用的产品数量，成为客户的时间长短，账户的大小）都会起到一定的作用。（此时思考，一些影响利率的维度，如贷款金额、信用评级、客户到期日、账户规模甚至银行的交叉贷款数量，都可以作为调整利率的战略规则）

　　按揭贷款等贷款中用作首付的金额，无论是零首付、5％首付、10％首付还是20％首付，也很重要。研究表明，客户在支付大额首付时，会有足够的“面子”，在困难时期不会放弃贷款。（这时想想中国现金贷款的砍头利息和信用卡贷款最低还款额的设计起点）

　　贷款期限或到期时间也很重要。期限越长，贷款无法偿还的风险越大。这就是长期利率高于短期利率的普遍原因。银行还担心客户的整体偿债能力。例如，偿债比率试图创建一个简单的计算公式，银行可以使用它来设置贷款利率或存款利率。（此时思考，国内一些金融机构设置“交错期”，如5期、10期贷款的根本目的，可能是为了降低因期限延长而增加的违约风险）。

　　三、不同利率汇总表

　　还有许多其他类型的利率和贷款产品。在设定利率时，如住房抵押贷款，它们可能不是基于优惠利率，而是基于美国政府债券利率（短期政府利率）、伦敦银行银行间同业拆放利率（伦敦银行同业拆放利率）和长期美国政府债券。

　　随着这些基准利率的上升，银行收取的利率也在上升。其他贷款和利率包括政府支持的贷款，如抵押贷款支持证券（MBS）、学生贷款和小企业贷款利率（SBA贷款），后者部分由政府支持。

　　政府扶持时，贷款利率往往较低，作为向消费者和企业发放其他贷款的依据。当然，当借款人认为政府将在他们的贷款变坏时为他们提供担保时，这可能会导致不计后果的贷款和道德风险。（此时思考，目前中国政策支持的小微企业贷款和中国财政厅出台的贴息贷款政策）。

　　相信对于上述的三点，对于美国贷款利率和我国的贷款利率是有着一定的区别的，但是本质上的内容都是差不多的。