我国商业银行贷款定价分为哪几类？有什么优缺点？

　　事实上，银行的贷款定价方法很多，大致可分为三类：成本加定价模型、基准利率加定价模型和客户利润分析定价模型。在中国商业银行，的贷款定价中，这三种定价方法往往是混合的。每个银行的商业模式和规模都不同。对银行来说，最重要的是制定自己的定价方法。

　　我们来介绍一下这三种模式及其优缺点

　　成本加成定价模式

　　成本加成定价模式可以很好的解释，贷款价格必须足以满足筹集资金，银行，的成本、相关管理费用和贷款风险，同时给银行带来一定的利润在这种模式下：

　　成本加成定价模型的特点；

　　1.高成本计算要求

　　2.有客户违约风险计算要求

　　3.还有其他风险分析要求

　　4.不分析贷款以外的产品

　　成本加定价模式的弊端；

　　1.未能考虑客户需求、横向竞争等因素的影响，不利于银行在市场上的竞争力

　　2.不考虑银行，客户存款和中介业务的综合贡献，不利于银行对优质客户的识别和竞争

　　成本加成定价模式的优势

　　考虑到贷款的实际成本，这有利于银行保持一定的盈利水平

　　明确贷款的各种成本，这有利于银行太空探索降低成本

　　成本加成定价模型适用于银行，卖方垄断地位的贷款市场。

　　基准利率加点定价模式

　　这种贷款定价方式是根据市场情况选择一个基准利率作为“基准价”，根据不同类型的客户和不同类型的贷款方式在“基准价”上加不同级别的利差，确定不同的贷款利率。

　　从市场的一般水平出发，基准利率加定价具有很强的可操作性，可以满足不同客户的需求，同时也考虑了不同贷款的违约成本。这是银行一种流行的贷款定价方法

　　基准利率加定价的特征

　　1.没有成本计算要求

　　2.有客户违约风险计算要求

　　3.还有其他风险分析要求

　　4.不分析贷款以外的产品

　　基准利率加点定价模型的缺点；

　　1.小货币市场很难形成权威的基准利率

　　2.没有考虑客户存款和银行中介业务的综合贡献，不利于银行优质客户的识别和竞争

　　3.不考虑银行的实际成本，它不利于确保一定水平的盈利能力

　　基准利率加点定价模式的优势：

　　1.贷款定价具有竞争力，风险也考虑得很好

　　2.基准利率的广泛选择

　　基准利率加定价法适用于同业竞争激烈、贷款需求旺盛的市场。

　　客户盈利分析模式

　　该定价模型将银行和客户作为一个整体来考虑，通过客户对银行的贡献来考虑价格的影响因素借款人对银行的贡献还包括产业，债务业务和中间业务。银行需要分析各种业务的成本和收益，并根据利润目标和风险给出贷款价格。

　　客户盈利分析定价模型的特点：

　　1.高成本计算要求

　　2.有客户违约风险计算要求

　　3.还有其他风险分析要求

　　4.除了贷款，还有其他产品的分析

　　客户盈利分析定价模型的优点：

　　1.银行需要财务管理和会计来量化每个客户的各种收入和成本

　　2.以客户对银行的历史贡献作为定价依据，并不完全适用于与银行关系不密切或开立新账户的客户。

　　客户盈利分析定价模型的优点：

　　1.考虑到银行和客户之间的关系

　　2.通过差别定价，可以增强银行识别客户和与客户竞争的能力