“相互宝”退出舞台，网络保险，不保险了？

　　互联网保险行业

　　不再“野蛮生长”

　　随着网络科技和第三方支付的飞速发展，相关网站和APP平台架设的技术门槛大大降低。据统计，仅2018年互联网保险消费投诉就达10531件，同比增长121%，成为投诉重灾区。如何理解非法商业保险的危害？有的非法商业保险活动在保险机构体外运转形成闭环，监管机构难以及时发现；有的借助持牌保险机构品牌、信用获取非法利益；有的业外机构采取搞全国加盟、频繁更换合作保险机构、向省域交界区域转移等方式规避监管；有的不法机构和人员以保险为名，行诈骗、非法集资、传销之实，严重损害群众利益；有的则严重侵蚀行业利益，影响保险机构稳健运行。非法商业保险活动的存在，不仅破坏保险市场的信誉，还影响消费者购买保险产品的信心。

　　“相互宝”从启程到落幕，折射了一个时代互联网金融的变革。以往说到金融，人们的第一反应都是银行，从全球范围来看，商业银行在金融业的比重的确是最大的，但现在的银行，早就不能再高枕无忧了。当所有行业都在积极拥抱移动互联网浪潮，金融业也无法作壁上观。社交化的趋势和大数据的应用，为金融行业带来更多机遇，产生新的金融模式。信息技术催生出新的金融模式，重塑了金融业态，来自银行之外的资金吸纳成员，以灵活的经营方式和更高的受益比率和商业银行同台竞赛。

　　随着网络技术在保险行业不断深入运用，我国互联网保险经历了爆发式增长，商业保险的线上化、数字化和智能化进程提速明显。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授认为，网络互助在国内有实验、探索的性质，在当前社会的主要保障制度之外，发挥了阶段性的积极补充作用。但相比监管明确、运营更成熟的商业保险，网络互助在稳定性、可持续性上存在一定的限制。对于想要更高确定性保障的用户来说，转投保险产品是更好的选择。

　　北大博雅特聘教授孙祁祥撰文称，保险业“经营”的是风险，而风险是不可能消失的。随着科技的进步、经济规模的增大和社会结构的日益庞杂，风险总量会越来越大、风险类型会越来越多、风险结构也会越来越复杂。只要风险存在，以风险管理为己任的保险行业就有存在的充分理由，它不是一个简单的存在，而是必须稳健地成长与壮大，以适应整个经济社会发展的需要。

　　近年来，中国保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高。在经营渠道有所放宽的背景下，保险业抓住机遇，开发移动展业模式。互联网金融和移动金融的发展，不断对金融业的监管方式提出新的挑战，金融业务的管理和监管体系需全面升级。

　　2012年，保监会进一步放开了“允许保险机构开展融资融券业务”“允许保险机构参与境内及境外金融衍生品交易”“拓宽保险资金境外投资品种和范围”“拓宽境内股权和不动产投资范围”等投资领域，几乎囊括保险业所有能预期的投资工具，打通了保险与银证信等其他金融行业的产品及投资通道。从1979年恢复国内保险业务开始，保险市场不断发展壮大，逐步建立了由保险公司、保险中介机构、再保险公司、保险资产管理公司等市场主体组成的保险市场体系，形成了覆盖人寿保险、财产保险、医疗保险、再保险、农业保险等多领域的产品体系，在风险分担、服务民生、促进经济发展等方面发挥了重要作用。

　　加强互联网众筹、保险的监管，需要监管部门进一步严格互联网保险业务准入标准，明确业务边界，进一步严格互联网保险在产品设计、宣传销售、信息披露、风险提示和理赔服务等多方面的监管要求，明确保险公司、中介机构和第三方平台等相关方在互联网保险经营中的责任和义务。

　　信息技术催生的金融电子化和电子金融化，客观上已经以各种方式将金融业务集成于一个综合业务平台上。作为实体经济的血液，包括银行证券、期货、保险、信托、基金等在内的金融业是一个完整的体系，不是一个互相隔绝的孤岛。随着相关监管政策的陆续落地，倒逼行业依法合规经营，我国互联网保险行业将从“野蛮生长”逐步走向成熟。