融资成本风险在哪里，银行为什么要违规

　　在前一段时间有关融资成本的问题变得更加突出，特别是对于小微企业上面的贷款有更多的体现出来，这是一个有关银行上面的融资借款上面有更多的问题体现出来，我们应该好好寻找一下。

　　北京人民网在11月21日电长期以来，解决中小企业融资难、融资贵的问题是金融支持实体经济发展的重点工作，但是银行也有一些保险机构违规减免手续费，强制捆绑销售，收取高额服务费和代理费。

　　在银保监会办公厅发文关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报，点名工商银行保险、平安保险等四家银行保险机构，分析典型问题，违规涉案近亿元。

　　银保险监督管理委员会表示金融监管当局将发现并处理那些无视禁令和违反逆风规则的人，永远不会容忍这种情况，特别是工商银行和民生银行非法收取两禁两限费用。

　　根据通知工商银行部分分行向小微企业非法收取贷款承诺费、投融资咨询费等两禁两限。

　　根据保监会此前发布的关于支持商业银行进一步完善小微企业金融服务的补充通知，除银行集团贷款外，银行商业银行不得向小微企业收取承诺费和资金管理费，并严格限制向小微企业收取金融咨询费和咨询费。

　　经调查，2017年1月至2019年10月，工商银行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江苏分行。广西分行、辽宁分行、山东分行等9家分行因贷款承诺费、投融资咨询费等“两禁两限”向20家小微企业收取2284.87万元。

　　同样的问题发生在民生银行《通报》指出，民生银行总行集团财务部及部分分行向小微企业非法收取“两禁两限”，如贷款承诺费、银行承兑汇票曝光管理费、企业账户透支承诺费等。

　　据调查，2016年9月至2019年11月，民生银行因“两禁两限”向小微企业非法集资4369.53万元。其中，民生银行北京分行、上海分行、哈尔滨分行违规收取贷款承诺费，涉及3户4笔，总金额1372.48万元；民生银行总行集团财务部、民生银行福州分行、苏州分行、深圳分行、石家庄分行，广州， 成都， 厦门，大连，太原，北京和泉州分行，重庆分行，济南分行，济南分行民生银行总行集团财务部及民生银行上海分行、杭州分行、南昌分行、泉州分行、郑州分行等五家分行非法收取法人账户透支业务承诺费，涉及8户10笔，总金额91.7万元，那是在民生银行还存在着在抵押的前提下向客户销售高保险费率的人身意外险，收取高额代理费的问题。

　　据调查，2016年9月至2019年11月，民生银行小微企业个人商业贷款(抵押担保)客户共10.19万人购买了银行出售的借款人意外伤害保险，67%的借款人意外伤害保险费/贷款金额不低于0.40%。银行和大部分保险公司已经通过一般合作协议约定代理费率为保费的50%-80%。例如，2016年9月至2019年11月，民生银行杭州分行2684户个体工商户和小微企业贷款客户购买了光大永明人寿保险公司的借款人意外险。客户向光大永明人寿保险公司支付保费1847.24万元，光大永明人寿保险公司向民生银行杭州分公司支付代理费1477.79万元，占保费的80.02%，由部分保单抽查，相关保险费率为0.39%-0.5%是一般人身意外险的数倍，但是平安普惠和兴业银行合作发放贷款并收取高额服务费。

　　通知称，平安普惠，兴业银行保险子公司合作为普惠小微企业发放贷款，强制保险捆绑，收取高额服务费，推高综合融资成本。

　　经调查，中国平安保险(集团)有限公司子公司平安普惠融资担保有限公司与兴业银行合作开发普惠贷款业务。中国平安财产保险股份有限公司贷款保证保险强制捆绑没有提供其他信用增级方式或其他保险公司产品供客户选择，侵犯了消费者自主选择权和公平交易权。

　　兴业银行依靠第三方合作渠道获取客户，忽略了对合作伙伴费用和综合融资成本的评估。兴业银行向资金，提供全部贷款，年利率为6.32%-7.6%；中国平安财产保险股份有限公司承担贷款金额99%的履约保证责任，名义月费率为0.12%；平安普惠融资担保有限公司负责收取客户和不良贷款，并承担贷款金额1%的联合担保，名义月担保率为0.33%，名义月服务率为0.09%-0.65%。比如2019年5月，某客户贷款本金382万元，期限3年，贷款利率7.6%。采用等额本息还款法，预计兴业银行收取贷款利息46.4万元，预计中国平安财产保险股份有限公司收取保险费16.34万元。平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元，服务费81.14万元，年化综合融资成本22.16%。其中平安普惠融资担保有限公司收取的费用占综合融资成本的56.53%。

　　据了解，目前银保险监督管理委员会(保监会)正在与有关方面合作，根据法律法规处理监督检查中发现的问题。国务院办公厅督查室将密切关注相关工作进展，督促整改到位。

　　针对上述问题，银保险监督管理委员会表示从检查和检查来看银行保险机构和贷款机构没有充分理解和落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策安排，在政策执行中出现变化和摩擦，未能充分履行社会责任，未能真正落实小微企业优惠服务、减收费用和利润分享的原则，相关问题具有代表性和典型性。

　　银保险监督管理委员会要求所有银行保险机构和贷款援助机构采取预防措施，举一反三，把重点放在那里。

　　要切实保障贷款企业的知情权、自主选择权和公平交易权。决不能利用市场支配地位附加不合理条件，强行捆绑销售，转嫁成本违规操作，变相增加小微企业的隐性融资成本。中国保监会认为银行保险机构应加强公司治理，落实分支机构或子公司管理的主体责任，加强与第三方机构的合作与管理，全面评估贷款援助和信用增级的综合融资成本，完善综合绩效考核方法，严格内部控制和审计监督，防止内外勾结，共同损害小微企业利益。其实这和海南房价暴跌也不断的受到贷款影响。

　　在上面的介绍你可以清楚的介绍你可以了解到有关融资成本的违规放贷对于市场上面有一定的影响，你可以多加理解一下。