中小银行“抱团取暖”构建合作生态圈驱动数字化转型

　　今年以来，源于补充资本金的迫切需求，中小银行寻求IPO热情高涨，而严监管趋势和金融支持小微实体的政策引导更加重了这一需求。业内人士表示，寻求上市这一路径并不一定适合所有中小银行，在外部监管趋严、竞争激烈，自身实力偏弱的情况下，中小银行应因地制宜，探索服务模式差异化转型；开放合作，并利用加入第三方联盟等方式，借助金融科技的力量，弥补自身技术与大型银行的差距，走“小而美”的精细化发展道路。

　　不少中小银行通过组建联盟的方式抱团取暖，在市场上形成竞争合力。记者了解到，迎来成立两周年的中小银行互联网金融联盟已经吸纳了超过260家中小银行会员，会员总资产规模超过52万亿元，通过搭建各类合作平台，联盟不断帮助会员提升中小银行金融科技水平及业务创新能力，达到提升竞争力、提升收入、提升服务水平、降低成本、降低风险，推动中小银行战略转型，促进行业共同发展的目的。

　　据介绍，今年登陆A股市场的江苏紫金农商银行、【西安银行(600928)、股吧】、苏州银行等均为中小银行互联网金融联盟会员单位。不久前披露了2019年半年度业绩报告的苏州银行，其半年报显示，上半年营业收入同比增长30.32%；归母净利润保持两位数增长，同比增幅10.44%；资产质量保持上市银行优秀水平，不良贷款率1.55%，较年初下降0.13%。这样的成绩离不开苏州银行坚持以科技赋能打造民生服务场景，积极撬动金融科技的战略引领优势，致力于将数字化转型转变为核心竞争力，从时效性投资转变为持久的数字化创新能力。

　　中小银行互联网金融联盟成立以来，始终以金融科技应用为支撑，在战略、渠道、产品、技术、品牌等方面实现资源共享，助力中小银行业务创新发展，联盟合作生态圈正在成型。不仅仅是上市的城商行会员单位，一些未上市的农商行会员单位在联盟的赋能之下，金融科技水平也有显着提升。例如长春农商行基于传统房抵贷的业务，将整个贷款审批流程从“线下”搬到“线上”，规避了传统房抵贷的耗时长、审批慢，手续复杂等弊端。该行推出的“房e贷”产品自2018年8月上线后，截至目前已累积申请25亿元，放款5亿元，通过率达20%。

　　与长春农商金融科技探索的成果一样，中小银行互联网金融联盟另一会员单位——包头农商银行通过互联网银行整体解决方案，在短短半年内通过负债类业务引流第三方资金沉淀达到5亿多，客户增长高达20多万，并一举摘得IDC金融行业技术应用场景最佳创新奖。

　　上述两家农商行的金融科技解决方案，均由中小银行互联网金融联盟的会员单位金融壹账通提供。据统计，该联盟成立两年以来，通过构建合作生态圈，推动了86%的会员单位开展了合作。

　　在中小银行互联网金融联盟的合作平台上，中小银行通过引入金融壹账通的移动银行、零售智能营销和零售智能风控解决方案，在业务转型上效果显着。在获客渠道上，针对中小银行客户营销面临沉睡客户多、新客获取难、渠道单一等痛点，中小银行利用金融科技，将客户画像、SAT(社交+移动应用+远程服务)、多点寻客等功能结合起来，集合睡眠户挖掘，并实现精准营销，可有效提升银行的客户运营效率，提升获客活客能力；在风控模式上，银行应用大数据、移动互联、区块链、微表情等金融科技最新技术实现了信贷业务流程智能化。试点的会员银行可将贷款申请流程简化60%以上，小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3~5分钟，微表情欺诈识别准确率超过80%，平均开发成本降低30%以上，运用金融科技解决方案快速帮助中小银行降低风险、优化体验、降低成本、提升效率。

　　桂林银行是中小银行互联网金融联盟的核心会员之一，致力于构建社区银行服务体系，“小能人”的多元社区金融品牌深入人心，目前已经成为广西地区资产规模最大的地方法人机构。近两年，在联盟多个合作平台上，桂林银行与金融壹账通共赢共成长，主动拥抱金融科技，积极融入互联网浪潮，结合自身特点和优势开拓创新，在直销银行、机构平台搭建进行了创新尝试。结合自身金融品牌搭建的“小能人服务平台”APP，将传统网点式的社区金融服务渗透进当下互联网一代的网络日常中，依托“线上+线下”的方式，提供便捷、多元的联动增值生活服务，更进一步拓宽了社区金融服务的多维体系。

　　今年8月，中小银行互联网金融联盟联合金融壹账通、埃森哲发布了《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》城商行、农商行两份子报告，分别针对134家城市商业银行、17家民营银行、1427家农村商业银行、30家农村合作银行、812家农村信用社及1616家村镇银行，从战略、应用、生态、数据、组织、技术等六大维度诊断中小银行金融科技发展现状。报告显示，对比2018年，城商行金融科技实践进步显着，农商行普遍深化了金融科技认知。

　　中小银行互联网金融联盟相关人士表示，中小银行更应积极拥抱金融科技。中小银行具有管理结构扁平、决策效率较高、反应灵活高效的天然优势，要充分发挥这些优势，快速构建适应自身发展的金融科技架构体系。联盟将始终以“协同发展、互惠共赢”为宗旨，通过平台、技术共建共享，资金、资产互融互通，资源优势互补，构建成帮助中小银行主动应对挑战的合作生态圈。