房贷利率换锚是升还是降，房贷利率换锚有何影响？

　　房贷利率换锚是指全国范围内房贷利率“换锚”正式落地。央行实施新的抵押贷款利率政策，新发布的商业个人住房贷款利率将根据贷款市场报价利率(LPR)定价。什么是房贷利率换锚？房贷利率换锚是升还是降？

　　什么是房贷利率换锚？

　　1.不同的参考对象

　　过去商业个人住房贷款利率是参照央行公布的存贷款基准利率、综合贷款风险情况和当地房贷政策确定的。10月和8月后，结合贷款风险情况、当地房地产调控和当地房贷政策，将贷款利率改为最迟当月的LPR作为定价基准。

　　2.利率下限不同

　　过去央行规定的商业个人住房贷款利率下限为基准利率的70%。当然，地方房地产调控是要遵守的，实际过程中很多都低于基准利率。

　　3.贷款利率调整的方式和频率不同

　　目前，大多数抵押贷款合同规定利率调整方式为“如果调整人民银行基准利率，则从次年1月1日起进行相应调整”。目前利率形成方式为基准利率*(1浮动比例)，在合同期内固定。基准利率往往每隔几年调整一次。比如现在的基准利率还是2015年公布的，所以执行利率往往是几年调整一次；根据新政，当借款人申请抵押贷款时，他可以与银行的金融机构协商，就利率的重新定价周期达成一致，该周期短至一年。贷款利率由LPR基点形成，在合同期内也是固定的。然而，LPR每天都公布，如果定价周期选择为一年，利率可能每年调整一次。

　　房贷利率换锚是升还是降？

　　据了解，房贷利率调整后，调整后的个人房贷利率将与调整前基本一致，不会有明显的增减，保证平稳过渡。"

　　数据显示，8月份首套房贷平均利率为5.47%，第二套房贷平均利率为5.78%，两者均连续三个月上涨。

　　目前，住宅贷款一般每年重新定价一次。未来，如果LPR调整得更频繁，半年或季度重新定价的比例可能会增加。

　　房贷利率换锚是什么原因？

　　一方面，新LPR机制的引入是为了降低实体经济的融资成本，未来低迷的概率较大。重点是支持实体经济，引导资金向小微企业倾斜；另一方面，对于抵押贷款，大方向仍然是避免干扰房地产政策的实施。即使LPR下跌，银行也将通过改变增持基数来确保短期内抵押贷款利率的基本稳定。

　　房贷利率换锚有什么影响？

　　1、对旧房贷的影响

　　对于10月8日前已申请按揭贷款或已签订贷款合同但尚未贷款的购房者，短期内不受新政策影响，利率仍按合同执行，但不排除2020年后政策会有变化，届时银行将电话通知购房者。

　　2、随公积金贷款的影响

　　公积金贷款仍然与基准利率相对应，因此新的抵押贷款利率对这些购房者的影响不大，不需要在10月8日前签订贷款合同。

　　3、对楼市的影响

　　（1）新抵押贷款利率转换

　　2019年8月20日，利率市场化改革进一步深入。LPR形成机制改革后第一次报价公布，一年期4.25%，五年期4.85%；9月20日第二次公布的报价显示，一年期为4.20%，五年以上的LPR保持不变。

　　（2）随着LPR的改革，个人住房贷款的利率也发生了很大的变化。

　　8月25日，央行发布2019年第16号公告，称自10月8日起，新发放的商业个人住房贷款利率已形成以最近一个月同期LPR为定价基准；首套住房贷款利率不得低于相应期限LPR，第二套住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

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