零售银行的收入增长如何？零售银行业务的转型和挑战

　     近些年，零售银行的发展，是十分的迅速的。那么你想知道零售银行的经济，面临着什么样的挑战吗？

  　　自2009年以来，零售， 中国银行工业的收入以每年30%的速度增长，预计2020年将超过2.6万亿元，占中国银行工业总收入的40%以上。近年来，金融技术的快速发展加速了银行和零售传统业务的转型，通过前、中、后台的数字化转型，为传统零售业务注入了创新动力。以“移动数字化、场景深度化”为特征的“新零售”应运而生，重塑了传统商业银行的零售业务。

　　目前，随着中国利率市场化和金融脱媒的深入，中国银行行业的收入结构和客户结构发生了深刻变化，零售业务成为银行商业转型的重要起点和重要收入来源，据麦肯锡咨询公司统计，自2009年以来，零售， 中国银行行业的收入每年增长30%，预计到2020年将超过2.6万亿元大关，占中国银行行业总收入的40%以上。近年来，金融技术的快速发展加速了银行和零售传统业务的转型，通过前、中、后台的数字化转型，为传统零售业务注入了创新动力。以“移动数字化、场景深度化”为特征的“新零售”应运而生，重塑了传统商业银行的零售业务。

　　一、零售银行业务数字化转型的双重路径与实践

　　当B2C模式向底层创新转型成为必然时，“移动数字深度场景”成为数字时代银行零售业务的主要特征，为客户提供“非诱导性”金融服务也就顺理成章了。传统银行面临着整个运营流程的再造。在B2B向B2C的商业生态转型中，由于关联和深场景的存在，金融领域的应对策略必然是嵌入、整合和共生。

　　银行需要重建，以应对数字时代转型的新挑战。

　　消费市场的繁荣促进了银行，和零售的服务转型，商业成为银行商业的重要收入来源。随着宏观经济的快速发展，消费在国内生产总值中的比重迅速上升，社会经济活动的主体转向个人，高端消费客户逐渐成为市场的焦点，个人消费需求迅速增加。近年来，由于银行产业的全面竞争和利率市场化，金融脱媒趋势明显。贷款融资在银行社会融资总额中的比重迅速下降，存款和现金业务转向财富管理。银行的收入结构和客户结构发生了巨大变化。以满足个人消费需求为主的信贷业务不断增长，相关收入逐渐超过业务收入。银行经营中“重批发，轻零售"”的现象得到了扭转。

　　从银行的经营经验来看，银行和零售的对外经营规模一般占40%以上，呈逐年上升趋势。比如美国， 花旗银行的零售业务利润占70%以上，银行， 美洲的零售业务也占40%以上。自2009年以来，中国银行和零售的业务收入年均增长率达到23%。2016年，在中国表现良好的招商银行，贡献了零售，业务收入的50%以上，其他银行机构贡献了零售业务收入的34%以上。麦肯锡公司还预测，未来5-10年，零售银行将为银行利润贡献50%以上。零售商业已成为商业银行，和美国的重要收入来源。

　　数字经济已经成为社会发展的主旋律，正在重塑经济竞争格局。摩尔定律揭示了信息技术的发展规律，即处理器的性能每18-24个月就会翻一番。随着时间的推移，云计算，大数据，物联网，人工智能、虚拟现实等新一代信息技术逐渐走向成熟，社会经济活动以数字化、数据化的形式呈现出来。信息技术与经济社会领域的深度融合，使数字经济跃上舞台，成为增长最快、最具创新性、最广泛的经济活动。

　　截至2017年底，全球互联网人口已超过40亿，全球近70%的人口拥有手机，其中一半以上是“智能”设备。信息基础设施的不断完善和更多智能设备的使用，加快了整个社会的连接水平，降低了经济主体参与经济活动的壁垒。数字经济作为经济发展的新动能，其作用日益突出。

　　数字经济不仅是对原有经济体系的补充和整合，也是底层的深刻变革。数字经济与实体经济的不断融合促进了资源的优化配置，提高了全要素生产率。培育了大量新的商业模式、商业业态和组织形式，出现了新的市场和产业增长点，经济发展的技术延展性不断增强，商业、工业和企业活动的边界不断扩大。相关资料显示，在数字经济时代，全球10%的零售消费品转向了互联网，全球40%的广告支出也转向了数字渠道。仅在2016年，美国数字经济就达到10.8万亿美元，约占国内生产总值的60%，居世界首位。2017年，中国数字经济增长率为17.24%，规模达到3.4万亿美元，约占国内生产总值的30%。数字经济在国民经济中的地位稳步上升，成为中国经济提高质量和效率、实现高质量发展的新动能。数字经济正在重塑经济竞争格局和发展前景。

　　也就是说，零售银行虽然规模和效益还不错，但是零售银行还面临着巨大的挑战。