这些年，金融机构用过的奇葩风控招数

　　本文选自“中国证券报”微信公众号，作者刘夏村。

　　前一段时间，乐视员工信用卡额度被降至1元的消息在网络和朋友圈里被传的沸沸扬扬，有些人为此义愤填膺，也有人感慨：某银行的风控真给力，就是“尺度”有点大。

　　不过，记者梳理发现，这些年，金融机构用过的一些奇葩风控招数，其脑洞大开指数可是远高于此。

　　不信，请看下面这四招“风控术”。

　　招数一：投资者里必须要有“本地人”

　　招数揭秘：一些信托公司或基金子公司的产品，尤其是地方融资平台类产品中，必须要有项目当地的投资者，否则公司不予产品成立。

　　招数详解：这一招的核心是，一定要有项目当地的投资者。为啥呢？一位信托公司风控负责人是这么说的：“一旦项目发生风险，当地投资者去举报或投诉融资方会更有效果，更有利于产品的顺利兑付”。

　　这位风控负责人话里的意思，不知道您听明白了吗？据记者了解，对这一招的应用还是较为广泛的，特别是在地方融资平台类产品中，而且据说效果不错哦……

　　招数二：要融资，先买巨额身故险

　　招数揭秘：在信托融资业务中，信托公司要求融资企业的实际控制人购买个人巨额身故险，保险的受益人是信托公司。

　　招数详解：在正式讲之前，先普及一个小常识。

　　在信托融资类产品中，融资企业实际控制人经常要承担“个人连带责任担保”，所以，对于信托产品的风控特别重要。

　　举个小栗子：

　　在2012年的时候，苏宁电器的老板张近东就承担过“连带责任担保”。

　　资料　　再回到这个招数中来。知情人透露，之所以“发明”这一招，主要是当时那个项目特殊，融资方实际控制人年纪较大，一旦实际控制人去世，这个项目也面临“歇菜”。所以，为了稳妥起见，信托公司就想出了这个办法，据说保额高达2亿。

　　招数三：每周一场牌局

　　招数揭秘：地产公司实际控制人把一家四口护照、港澳通行证、结婚证、户口本押给某农商行，信贷经理每个周五晚上去这位老板家打一局麻将，只为做贷后管理。

　　招数详解：这看起来像一个段子，但真的不是。不过，这一招的难度系数相当高，以至于某银行金融街(000402)(000402,股吧)支行的童鞋表示：我也想要这样的客户！看来，信贷经理与信贷客户之间，家家都有本难念的经。

　　招数四：把风险控制在风控部以外

　　招数揭秘：这一招主要存在于业务人士的吐槽中，经常表现为业务部门与风控部门之间的“扯皮”。例如一位融资租赁业务人士抱怨称：“我们公司的风控是，你给他讲资产，他给你讲收入；你给他讲收入，他给你讲行业；你给他讲行业，他给你讲宏观；你给他讲宏观，他给你讲政策；你给他讲政策，他说我们要回归项目。说起来都是泪”。

　　在极端情况下，这一招表现为：对业务部门所报项目全部否定。其逻辑是：没有展业，就没有风险。

　　招数详解：对于这一招，业务部门和风控部门的看法截然相反。业务部门认为，风控部门是为了自己部门的小利益，牺牲业务部门的利益。风控部门往往认为，风控的一大职责就是抑制前台的业务冲动，给风险收益以更合理的定价。一些业务新人或新团队缺乏锻炼，未经过“大风大浪”，自以为项目风险小，其实并不然。

　　风控经理有话说：每一笔贷款背后，都有它自己的故事。

　　细心的读者可能已经发现，上面的这些奇葩招数主要来自信托、银行。这并非是在“黑”这两类机构，而是非标资产的特殊性使然。

　　正如某信托公司风控负责人所言，

　　信托、银行与公、私募基金需要防范的主要风险大不相同。公、私募基金投资的资产主要是标准化资产，面临的风险主要是市场风险，所以其风控更为标准化。而信托、银行经营的是非标资产，面临的主要是信用风险，情况更为复杂。

　　另一家信托公司的风控总监亦坦言，

　　每一笔贷款背后，都有它自己的故事。做贷款面临的是一个个融资主体不同的信用风险，所以只能想尽一切办法“见招拆招”。从过往的经验来看，一些“土办法”的效果确实不错。

　　（编辑：姜禹）