委托贷款的业务流程是什么，它存在什么样的现金池和外部风险

　　现在的委托贷款业务是经常的见到，但是对于委托贷款上的许多问题没有更好的处理，所以大家要看好委托贷款的业务上的规则，看清楚在进行操作。

　　委托的贷款业务流程:

　　委托人与借款人达成融资一定意向，并协商确定贷款利率、期限等因素来委托贷款过程。

　　客户和借款人在银行，业务开立结算账户，客户向银行，业务签发《贷款委托书》，客户和借款人共同向银行申请。

　　受理银行的客户申请委托，经审核同意后，接受符合条件的客户的委托。

　　贷款现金池：就是利用委托贷款在集团内部转移资金。委托贷款只是一方对另一方的贷款，委托给第三方商业银行管理。商业银行不承担贷款损失的风险，只负责根据客户指定的对象或方向、指定的目的和范围、设定的条件(金额、期限、利率等)代表客户发放、监督使用和协助收回贷款。委托贷款被用作规避公司间贷款禁令的一种方式。

　　现金池的基本操作是以公司总部的名义设立集团现金池账户，通过向总部委托贷款，每天定期将子公司的资金转入现金池账户。在白天，如果子公司的账户余额在对外支付期间不足，银行可以提供透支支付，透支支付的金额限于存放在其总部的资金头寸的金额；在一天结束时，系统自动将现金池账户的资金转移到成员企业账户，通过将总部的委托贷款返还给子公司来补足透支金额。根据事先约定，委托贷款利息应在固定期限内结清，利息应通过银行转移。

　　委托贷款取消了企业间贷款的禁令，这使得企业能够有效地管理集中的现金。

　　外部风险基本概念：

　　委托贷款风险主要体现在企业通过委托贷款获得资金的活动中。由于受委托的金融机构只负责在整个，发放、监督使用和协助收回贷款，并向它们收取一定的手续费，因此它们不对任何形式的贷款风险负责。因此，在委托贷款中，借款人能否按时还款的风险直接落在本金上，所以无形中增加了贷款委托的可能风险。

　　其次，在委托贷款中，银行根据委托人确定的委托对象、目的、金额期限和利率发放贷款。在整个的委托贷款过程中，银行一直处于被动地位。此外，银行收取的手续费只按贷款额的固定利率收取。与此同时，银行不为这笔贷款承担风险。因此，在这项业务中，银行缺乏一定的积极性，缺乏监督贷款发放和回收的动力，导致委托贷款监管存在漏洞。最终的风险压力都加在客户的身上。

　　近年来，受自身利益的驱使，企业和银行作为客户与银行合作，变相委托贷款的案件时有发生。一方面，银行在发放贷款时可能会受到许多因素的限制，这限制了他们的贷款能力。在这种情况下，银行可能会把一家公司的存款拉来，然后以委托贷款的名义贷出去，从中收取利息。银行经常同意这家公司给比存款更高的利息。存款作为委托贷款发放，委托贷款的风险责任由银行承担，对于贷款企业来说，他们不必承担风险，可以从中收取额外的收入。为什么不可以？另一方面，在委托贷款中，委托人和借款人多为关联企业，存在一定的内部关系。为了避免银行贷款的严格审查，借款人可以选择委托贷款来实现融资，一般高于企业的信用额度。

　　从最近银监会提出银行不要增加地方融资平台的贷款规模，这又把地方融资平台推到了风口浪尖。面对银行困局，资金不断收紧的贷款，当地融资平台不得不另辟蹊径。上市公司委托贷款已成为资金，地方融资平台的“暗道”，国有控股上市公司的表现尤为明显。

　　业内人士指出，上市公司在向地方融资平台提供贷款时，应维护股东利益，注意风险。特别是在地方债务不断扩大的背景下，到期能否还本付息的风险不容小觑，也不能因为地方政府和国有控股股东的压力而忽视其他股东的利益。

　　除了资金在本地融资平台的周转、生产和运营以及对移动资金的补充，资金对本地融资平台的这些使用还包括本地安置房的建设、保障房，开发区、旧城改造和工程建设，甚至还有一些被用作征地资金。

　　绝大多数上市公司为当地地方融资平台提供委托贷款。地方融资平台由地方政府支持。上市公司有时不得不合作，尤其是国有控股上市公司，因此当地融资平台给出的资金利率相对较低。从而促使贷款利率市场化更加利用于现实之中。

　　委托贷款的客户范围不断扩大。以前大多是本地融资平台，规模大，资质好。现在一些县级和区级融资平台也加入了贷款的行列。【浙江富润(600070)、股吧】委托兴业银行向诸暨市投资建设发展有限公司发放贷款1.5亿元，用于城市维护建设和基础设施项目建设；鹿港科技委托兴业银行张家港支行向张家港金茂投资发展有限公司发放委托贷款2亿元，张家港金茂投资发展有限公司由国资委投资。

　　地方国有资产的强力渗透：

　　地方国有资产控股的上市公司向地方融资平台提供委托贷款尤为活跃，金额较大，期限较长。4月2日，云南省国资委控股云内动力宣布追加委托贷款额度，委托银行向昆明市投融资公司提供5亿元委托贷款，期限36个月，年利率10%-13%。此事将在5月16日的股东大会上审议。去年，云内动力分别向昆明诚建设投资发展有限公司和昆明诚产业发展投资有限公司提供了3亿元和5亿元委托贷款，贷款利率为12%。一旦5亿元委托贷款获得股东大会批准，云内动力向地方融资平台提供的委托贷款总额将达到13亿元。

　　地方国有资产控股的上市公司成为地方融资平台提供委托贷款的主角。大股东国有背景的现代投资，向常德市城建投资集团有限公司提供委托贷款3000万元，年利率7.68%；国有企业湖南发展，向湘潭市城建投资管理有限公司提供委托贷款1.5亿元，年利率为10%。

　　不仅如此，a股市场部分地方国有股东大量减持上市公司股份，合肥鑫城国资管理有限公司减持7600万股京东方，江西铜业也被大股东江铜集团减持，这不应低估风险。

　　2009年以来，地方政府通过直接或间接投资建立地方投融资平台，从事项目开发建设任务。但地方城市投融资平台公司大多仍隶属于政府，自主自我补偿能力较差。

　　最近，银监会特别强调了对地方融资平台的贷款风险监管。2013年重点控制总量、优化结构、隔离风险、明确责任，继续推进地方政府融资平台贷款风险管控。按照“保建设、促改造、控新”的基本取向，要求所有银行法人不得增加平台贷款规模；新贷款准入标准严格。发行平台贷款必须满足借款人现金流全覆盖、符合现行规定的抵押担保、资产负债率低于80%等约束条件。相信未来三年集中地方政府仍将处于债务偿还期，集中地方政府和融资平台将继续面临债务偿还压力。

　　地方融资平台公司承担的基础设施建设利润能否支撑高息贷款一度受到市场质疑，导致“城市投资债券”危机，银行贷款和委托贷款的偿还能力也受到质疑。

　　虽然一些地方政府对委托贷款给予信贷，但直属国有资产管理公司会毫不犹豫地为委托贷款提供连带责任担保。如张家港金茂投资发展有限公司从鹿港科技获得的委托贷款将由张家港直属国有资产管理有限公司提供。

　　通过以上的介绍你可以了解到怎样处理才能达到你所要的委托贷款，才能更好的去做贷款业务，从而让你更加好地去贷款。