上海多管齐下打击车险欺诈

　　在行业监管不断趋严背景下，近年来国内车险欺诈状况得到明显改善。近期，中国保信对外透露，去年车险反欺诈信息系统在保险业内得到广泛使用，助力行业止损约1.65亿元，同比增长41%。业内专家表示，车险反欺诈需要全行业共同努力，除了与公安等相关部门协同合作，继续对车险欺诈保持高压打击态势外，还需推进车险市场化定价、险企提升车险服务品质、加大保险科技投入等手段，多管齐下，才能实现“长治久安”。

　　上海车险反欺诈卓有成效“2008年-2012年我国交强险亏损屡创新高，最多达90亿元，最少接近30亿元。其中，车险欺诈是交强险亏损的原因之一。不过，最近两年，全国范围内的车险欺诈已得到有效控制，尤其上海地区。”上海华东政法大学保险法研究所所长、教授李伟群对《上海金融报》记者表示，去年以来，上海对于“人伤黄牛”等鉴定类欺诈进行集中整治，取得了不错的成绩。

　　据了解，部分车险中的人伤理赔纠纷涉及到保险欺诈。例如某位车险投保人，委托一位“颇有能量”的代理人，夸大、捏造伤势，伪造鉴定文件，并打通公安、医生、鉴定机构乃至法院的各环节，让保险公司“埋单”。“一般来说，人的伤残鉴定从一级到十级，轻微的十级大约赔偿10万元，一级(死亡)赔偿100万元，这其中存在很大的违规操作空间。‘人伤黄牛’看到了这个灰色地带，采用各种手段，拿着不实的鉴定文件要求保险公司理赔。原来应该赔10万的要求赔20万元，多余的钱大部分流进了‘人伤黄牛’的腰包。”李伟群表示，这些问题鉴定在车险领域非常多，给保险公司造成巨大损失的同时，其他合规车险消费者的权益也受到极大侵害。

　　记者从上海市保险同业公会反欺诈中心了解到，2018年上海地区依托原保监会稽查局与公安部经侦局在全国范围内联合开展了“安宁2018”反保险欺诈专项行动，车险反欺诈工作是其中重要组成部分。专项行动期间，上海保险业认真排查中保信总公司下发的车险可疑数据1500余条，同时组织行业人工排查串并车险线索5000余条，第一批移送公安线索883条。截至2018年年底，公安机关立案41起，总计涉案金额1166.77万元，已破获案件28起，打掉团伙11个，抓获犯罪嫌疑人41人。保险公司通过相关线索排查，发现车险涉嫌欺诈案件2289件，止损金额6988.5万元。

　　在此次专项行动中，针对车险人伤鉴定类保险欺诈案件，上海保险业抽调专人协助公安办案，翻阅可疑人伤案卷3000余件，锁定了相关犯罪嫌疑人。对人伤鉴定类保险欺诈犯罪活动开展重点打击，使上海车险市场的人伤理赔环境得到改善。从行业数据来看，2018年1至11月，人伤案件累计涉残率同比下降1.20个百分点；人伤赔付率同比下降0.47个百分点；累计伤残案件赔偿金占比同比下降3.38个百分点；行业的车险综合赔付率也同比下降1.92个百分点。

　　上海市保险同业公会反欺诈中心有关人士对《上海金融报》记者表示，当前车险面临的欺诈情况主要分为三大类，第一类是故意类，包括“故意碰瓷”、“故意制造或虚构交通事故”等；第二类是临时起意类，例如“酒驾顶包”等；第三类是扩大损失类，包括“扩大车辆损失实施诈骗”以及“在人伤事故中通过伪造单证、虚增伤残、夸大损失程度”等。“从最近的案例来看，车险欺诈一方面呈现出专业化、团伙化的特点，例如出现欺诈团伙利用不同车辆多次故意拼凑两车事故进行骗保，以及出现保险理赔代理公司与司法鉴定机构串谋骗取保险理赔款，形成一条实施保险诈骗犯罪的利益链；另一方面呈现出单个案件小型化特点，主要表现为案件金额低，但作案频繁，欺诈表象不明显。”

　　近年来，上海保险业多措并举应对车险欺诈：一方面，各公司加强重视程度，完善制度建设，设置了反欺诈专门岗位，部分公司还在车险理赔操作系统中嵌入了智能反欺诈程序，帮助其及时发现欺诈嫌疑案件；另一方面，上海保险行业还利用上海车险、快处易赔等大数据平台进行可疑数据串并，通过串并形成线索，最终移交警方。最后，上海保险行业还与地区公安分局建立了区域打击保险欺诈情报交流会商机制，通过情报交流会商，联手警方共同打击保险欺诈。如2018年上海保险业在与虹口公安、奉贤公安、嘉定公安建立“区域打击保险欺诈”情报交流及案件协作机制的基础上，与青浦公安合作签署“区域打击保险欺诈”情报交流会商及司法案件协作机制。

　　　　多方联手打击车险欺诈

　　“欺诈是一个古老的话题，无法彻底根除，车险也不例外。但近年来一些好迹象正在发生。如2016年商业车险市场开始进行费改，在一定范围内定价权交由财险公司。这促使险企更加重视‘练好内功’，解决、预防车险欺诈的意愿更强烈，以减少诈骗损失，降低运营成本。”李伟群建议，从商业车险反欺诈的情况看，今后交强险也可以循序渐进地尝试市场化，将定价权下放给保险公司。“从近几年情况看，越是经济发达的地区，车险诈骗的案件越多。因为这些地区新车多、上路的新手也多，交通事故成倍增加，给‘人伤黄牛’以可乘之机。”李伟群解释，从这个角度而言，减少交通事故将在一定程度上降低车险欺诈的发生率。

　　车险费率市场化后，保险公司会有充足的动力创新产品，比如根据驾驶员的行车习惯、年龄、职业、教育程度等因素，进一步发挥车险定价中“随人”的因素。如果5-10年没有出过交通事故，保险公司可以免掉一年的保费或者大幅打折；对于经常出现交通事故的驾驶人员，则加倍增加保费，从源头倒逼驾驶员谨慎操作，减少交通事故。此外，车辆出险后，投保人不及时告知保险公司，也是导致车险欺诈的重要原因。“险企应花大力气教育投保人履行及时‘通知’的义务，并进一步提升当前的车险理赔服务。只有投保人及时通知，保险公司才能在第一时间掌握相关情况，了解伤者或车辆损毁情况。为此，险企必须大力提升服务品质，保证投保人报案、理赔流程更加便捷、畅通。”李伟群强调。

　　除了上述措施外，大幅提升保险科技的应用，也是近期保险业反欺诈的重要动向之一。“随着保险科技水平的提升，一些如‘社交网络分析’以及‘神经网络算法’等AI技术已经运用到车险反欺诈系统中，相信未来随着AI科技的成熟，会有越来越多的AI科技被运用到车险反欺诈领域。”上海市保险同业公会反欺诈中心有关人士指出，科技以及大数据的运用建立在完善、扎实的底层数据基础上，目前行业虽然已建立了较为全面的车险底层数据库，但在数据的准确性、数据字段的全面性和完整性上仍需进一步加强。下一步，保险行业计划统一完善并发布理赔字段录入标准，并持续开展行业自律检查，监督各公司执行情况，加强各公司车险赔案的信息完善和信息数据化建设，使行业的欺诈风险管理水平迈上新的台阶。

　　同时，上海市保险同业公会反欺诈中心有关人士还表示，今年，上海保险行业将继续保持对非法“人伤黄牛”的高压打击态势，围绕高伤残等级伤者、高风险理赔代办公司、高风险鉴定机构等多个维度开展线索的排查和串并工作，发现疑点及时移交公安机关处理；另外，继续运用大数据开展筛查，聚焦车险欺诈团伙，与警方开展深入合作，严厉打击车险欺诈团伙。

　　（文章来源：上海金融报）